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保险业布局互联网金融
除了银行业,保险行业也不得不开始采取行动。1月16日,平安旗下“壹钱包”内测上线。董事长马明哲表示:“平安和BAT(百度、阿里、腾讯)等前辈绝不是竞争的关系,而是各有特色,相互补充。”同时他表示,除了能投资平安旗下及各家金融机构的金融产品以及支付功能,“壹钱包”还特别开发了社交功能,钱包不仅可以支付,还可
以聊天、通话、发起群活动、AA分账等,这些又不约而同指向了微信、来往的基本功能。
寿险老大哥中国人寿集团也在近日举行的2014年工作会议上提出,要妥善应对互联网金融带来的挑战。据了解,2013年12月,中国人寿旗下电子商务公司挂牌,注册资金达10亿元,在为保险产品搭建网销渠道的基础上布局互联网金融。
此外,包括国华人寿、泰康人寿、太平洋保险等在内的几十家保险公司都在淘宝开了旗舰店。中国太保、中国太平2012年也相继设立了太平洋保险在线服务科技有限公司、太平电子商务有限公司。人保财险、中国太保、平安车险、大地财险等保险公司均设立了专门的网销平台。阳光保险则将互联网金融提升至公司2014年三大战略之一。
分析
两者未来或将错位竞争
尽管“银行版余额宝”已面世,但结果如何却很难预料。有银行业内人士表示,银行对推出类余额宝产品一直有个顾虑,担心只是分流了本行的存量资金而没有带来他行的增量资金,这样只会带来负债成本的上升。但不推,存款尤其是活期存款却在大幅流失。
方正证券研究员龙蒙蒙指出,美国货币基金发展至今,已成为银行存款较好的替代品种,由于流动性管理有待市场检验、存在潜在亏损等多重因素,目前我国货币基金对银行存款分流影响仍处于初级阶段。但长期来看,券商、基金公司、信托等金融机构依托自身的产品设计、资产管理、风险识别等方面的优势,与互联网平台相融合,势必会分流大量银行存款,实现“完全脱媒”。
银行推出的类余额宝产品,多数是通过网银渠道购买,开通与注册过程相对较繁琐,且非本行客户不能购买。银行尚未找到与互联网渠道资金最理想的对接方式。业内分析人士称,事实上,银行才是真正的大数据拥有者,几乎任何银行的操作都会产生大数据,只不过过去银行忽略了对于大数据的二次开发,目前正逐步意识到重要性。
一旦银行利用好大数据,互联网理财与银行未来或许是错位竞争的关系。恒意投资投资总监骆华森表示,互联网金融起到的效果主要是聚沙成塔,很少听说有人动不动往余额宝中打入几十万甚至上百万元的案例。在互联网金融的冲击下,银行未来将主攻十万元以上的大客户,他们本来也赚不到小客户的钱。
国泰君安研究员邱冠华也指出,由于缺乏现场观感风控能力、无法回避数据欺骗和造假,互联网金融难以涉足传统银行的批发业务,主要在零售业务中与传统银行展开错位竞争。据他测算,互联网金融对传统银行营业收入冲击在1%以内,资金分流在5%以上。(记者牛颖惠高晨马文婷)
延伸
网络金融监管需要有新办法
当互联网金融产品收益节节攀升之时,风险也在不断积聚。部分互联网金融产品的介绍说明,与银行产品相比,资金投向、投资比例等更为模糊。
有业内人士指出,传统金融机构和互联网企业在产品推出上的速度、态度等的不同表现,主要是基于其监管规则和规范的不一致。
赵庆明认为,目前互联网金融产品片面强调高收益、低风险,容易形成恶性循环,不利于互联网金融行业的长久发展。
阿里巴巴小微金融服务集团金融事业部总经理袁雷鸣表示,虽然互联网金融跟传统金融在体验上有所差异,但其与用户之间的法律关系不存在本质差异。“那么,线下违法违规的事情,如果搬到线上来做,同样不会变得合法合规。”
有分析人士认为,线下的金融业务搬到线上,应参照线下管理模式照章办事,不需要因互联网金融而给予特别优待。比如,小贷公司监管归口银监会,对应的P2P贷监管自然应由银监会牵头;余额理财背后是货币基金,则应由证监会负责牵头。
郭田勇指出,互联网业态已经渗透到各个领域,一方面金融业态在和互联网相互融合的过程中也发生了一些变化,风险结构和形成与传统业务相比,已产生了一定差异。“这要求金融监管水平及时调整,用新办法跟上新变化。”