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3展望:“价格战”难出现,更多险种待改革
定价管制松绑后,险企产品创新空间加大,同时也意味着竞争将更为激烈。市场上会不会出现保险产品“价格战”,成为眼下市场关注的话题。
“目前普通人身险产品市场占比不足10%,松绑后对市场实际影响有限,也很难出现价格战。”泰康人寿广西分公司一位负责人认为,尽管政策松绑,但是目前的投资环境并不支持预定利率大幅上调。如果此时上调预定利率,将挤压保险公司运营的灵活性和利润空间,因此上调难以获得支持。此外,未来一段时间还存在降息的可能性,估计各家保险公司都只会参照保监会设定的3.5%的评估利率上限,不会超过这一指标,“因此,短期来说,保险产品的费率、收益将不会出现太明显的变化”。
保险业内人士常女士分析,费率放开,年金、两全保险产品受到的影响最大,这对大的寿险公司有较大影响。对险企的新业务价值影响并不大,主要是因为普通型人身保险占寿险公司所有人身险的比重较小。
该人士表示,“理论上,预定利率上调后,相应产品的保费会有所下降”。实际上,保险产品全面降价的可能性也不大。因为在网销等新渠道兴起以后,保险公司的价格战早已开始,而投保人的收益实际上早就突破了2.5%。综合考虑到目前经济发展和通胀等情况,产品甚至还有涨价的可能。而如果保险公司通过价格战吸引保险消费者,将带来市场的不稳定。
不过,也有业内人士认为,一些中小保险公司出于市场竞争压力,有可能会掀起价格战,或者在短期内推出新产品来争夺市场份额。但是,可以预计的是,费率市场化改革的启动,必将促进保险公司产品和服务的创新。这位人士指出,目前,各家公司的产品结构相似,形态雷同。费率市场化将改变有些产品价格决定因素过大,使更多的保险公司从过于重视产品开发转向产品和服务并重,将产品和配套的服务有机结合,才能赢得市场。此外,竞争也会促使险企提高服务水平。
采访中,也有不少市民对其他险种何时松绑表示关注。对此,广西保险行业协会一位人士谈到,目前放开普通寿险预定利率限制,只是寿险费率市场改革的第一步。根据今年3月份曾在保险公司内部征求意见的改革方案,寿险费率市场化改革将分四步走:第一步,试点阶段先从普通人身险产品开始;第二步,配合税收递延养老保险等项目开展区域性试点;第三步,综合评估市场反应和风险情况,适时开展公司层面试点;最后,进一步扩大试点范围,实现费率管制的全面放开。“其他险种松绑是趋势,但是要根据市场环境、险企反应等因素逐步推进。目前还无法预计具体的时间表。”
常女士认为,利率上调会促使保险公司在新产品创新发展、项目投资盈利等方面发力,费率放开预计会在一两年后带来行业竞争的加剧。