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普通型人身险预定利率上限突破2.5%,广西保险行业人士预测此项改革带来的影响
“价格战”难出现不会有“退保潮”
普通型人身保险费率预定利率将市场化定价,“松绑新政”传来,迅速引发各方关注。8月3日,南宁多家保险公司相关人士指出,超过年复利2.5%的定价管制被突破之后,将对保险行业的升级转型及投保人切身利益产生深远影响。由于普通型人身保险占寿险公司所有人身险的比重较小,而保费与年龄因素密切相关,业内人士认为不会出现“退保潮”,也不建议退保。
1影响:保费或会降低,令消费者受益
传统寿险的预定利率上限由2.5%提高至3.5%,对消费者会产生什么影响呢?南宁多家保险公司的相关人士均表示,预定利率放开将逼得相关保险产品降价。也就是说,今后消费者购买传统寿险产品的花费将会减少。
一家保险公司的核保师秦先生谈到,目前我国保险产品的保费主要根据死亡率、利率和费用率三个假设条件来设定,其中死亡率在一段时间内各公司都使用统一的标准,而利率又制约着费用率,因此保单预定利率对保费起到了决定性的作用。实际上,国外寿险产品的预定利率基本都不低于一年期定存利率。而近年来,我国的寿险产品预定利率是低于一年期定存利率的。
秦先生指出,8月5日起,如果执行同样的保障水平,消费者所缴纳的保险费用就要减少;如果执行同样的保险费用,投保人将来就可以领取更高的保险金额。从这两个角度来说,都意味着消费者将会受益。
另一位保险业内人士计算说,以某款终身寿险(不分红)为例,投保人购买保额100万元的产品,在2.5%的预定利率下大概要缴纳保费37万元,而在3.5%的预定利率下,只需缴纳26万元左右。另外,一单保费为百元左右的意外险,预定利率上升后,保费也可下降几十元。该人士说:“此次费率政策改革将产品定价权交给公司和市场,保险公司可以根据自己的盈利水平和经营水平提高利率,降低保费,提高被保险人的保障水平,对消费者是个利好,可能刺激保险的需求,对保险市场会有很大的影响。”
“不过,保费短期变化并不明显,市民的预期不要太大。”平安人寿广西分公司一位业务经理分析说,目前普通型人身保险占寿险公司所有人身险的比重较小。在1999年6月,预定利率调整,传统寿险保费一夜间上涨了30%以上;2000年8月之后,各保险公司传统寿险占比开始大幅下降,大公司甚至萎缩到10%左右,小公司则几乎停掉了传统寿险,分红险、万能险开始占主导。然而,此次的新政中,并没有放开分红险和万能险这两类险种2.5%的预定利率上限。