|
||||
-编者按
人在家中坐,祸从天上来!银行卡(包括借记卡、信用卡)在极大地方便了人们生活的同时,银行卡被盗刷也正给消费者带来越来越多的烦恼。来自广东省高级法院的信息显示,2011年广东省因银行卡疑似被克隆而向人民银行投诉的数量是2010年的近9倍。今年1到7月,全省法院新收信用卡民事纠纷案件就高达13096件,同比增长17.30%。其中,因克隆卡而引起的纠纷上升最快。
柜员机边,饭店、KTV,电脑背后,往往都有一双贪婪的“眼睛”,盯着消费者的银行卡。见诸媒体的报道也显示,银行卡被盗刷的金额,少则几百元,多则几万十几万,有的甚至高达数百万。作为消费者的“金库”,银行卡越来越不安全,已经成为一个严重的社会问题。
银行卡保卫战,不仅仅需要技术的升级(如用IC芯片卡取代磁条卡),还需要在法律制度设计上,更多地从保护消费者利益出发,改变消费者在银行卡纠纷中的弱势地位,以“利益”进一步驱动银行从多方面进一步强化银行卡的安全。
消费者银行卡被莫名盗刷
案例
犯罪分子设置了“天罗地网”,柜员机边(摄像头、心怀不轨的盯梢人),饭店、KTV、旅馆(被收买的服务员),电脑背后(钓鱼网站),每时每刻都有无数双贪婪的“眼睛”,盯着消费者的银行卡,通过各种手段骗取消费者的密码,每个人都有可能成为银行卡被盗刷的受害者。
日前,知名网友“厦门浪”(南方“民间智库”成员)的一个微博,在网民中引起了极大反响。“厦门浪”在微博中爆料称:“借记卡在(广州)天河北堂会消费后再无任何消费,现发现银行卡被克隆盗刷全部金额,在堂会买单期间曾多次被要求输入密码,并告知密码错误买不了单后,服务人员出去问询后再要求输入密码,买单成功,现银行卡被克隆盗取全部金额。”
事情的经过是这样,8月中旬,有朋友来访,“厦门浪”带朋友们到天河北的堂会KTV唱歌,结账时,服务生用POS机为其刷卡,却数次未成功,理由是密码不对。当“厦门浪”表示想用其他银行卡刷卡时,服务生却让他稍等,并带着银行卡离开,说是要去总台查一下是怎么回事。几分钟后,服务生又拿着POS机出现了,这一次刷卡相当顺利。刷卡成功后,“厦门浪”并没有将这件事放在心上,但日前“厦门浪”在打印账户明细后却发现,有人在他唱K消费的三天后,一天内将他的钱全部取走,共计损失3.5万元。眼看3.5万元不翼而飞,“厦门浪”报警,并请了律师做好诉讼准备,希望银行能承担责任、赔偿损失,并“向社会大众提供安全的金融产品”。
类似的事情,发生在陈新伟身上。陈新伟在接受南方日报记者采访时透露,他的建行信用卡是今年3月份被盗刷的,金额500元。“当时卡就在我自己身上,并没有遗失,不知道什么地方出了纰漏,使得信用卡被盗刷。银行也确认了不是我本人刷卡,已把签单传真给我,消费商家是东莞的一家六福珠宝(乐荣饰品店),刷卡签名是另一个人的。”陈新伟表示,尽管只被盗刷了500元,数量并不大,“但这不是多少钱的问题,这帐户安全问题没个说法,以后都得改回存折不敢用信用卡了。”
8月底,广州的高先生也遭遇了银行卡被盗刷的悲剧,卡里的7万元却被人在佛山转走。“晚上12点左右,手机收到短信,说银行卡被取走了5万元;半夜1点50分左右,又收到短信通知,银行卡连续四次被人取走5000元。开始我还以为是被恶搞,并不相信。但第二天到ATM机上一查,原来是真的。”高先生告诉记者。高先生随后到银行交涉,并向越秀区莲花村派出所报案。
消费场所或遇“埋伏”
调查
在广东省高院前不久召开的克隆卡民事纠纷法律问题座谈会上,广东高院相关负责人透露,2011年广东省因银行卡疑似被克隆而向人民银行投诉的数量是2010年的近9倍。今年1到7月,全省法院新收信用卡民事纠纷案件就高达13096件,同比增长17.30%。其中,因克隆卡而引起的纠纷上升最快。
银行卡被盗刷越来越严重,与银行卡复制器的大量出现密不可分。
记者在百度上搜索“银行卡复制器”,得到的搜索结果超过45万。随便点进一个网站,就可以看到有关“银行卡复制器”的相关信息,能找到一批销售解码器的商家QQ和电话号码,甚至还有一些技术资料。记者点击了其中一个网站,一家号称“信城科技”的公司在其宣传语中蛊惑:“把握机会,从此翻身。一种能将银行卡信息记录的电子器械,市场上存在的银行卡克隆设备,包含银行卡信息数据采集器、空白卡、银行卡。”该公司还号称,包教包会,价格优惠。
记者发现,网上叫卖的银行卡复制器,叫价多在8000—12000元之间。记者以买家身份致电一家号称能提供银行卡复制器的企业。对方一位自称陈经理的人刚开始十分谨慎,但经过几分钟的周旋,终于与记者开始洽谈生意。陈经理告诉记者,银行卡复制器包括银行磁卡读写器、电脑连线及专业制作软件、CVV破解软件的光盘,并赠送20张空白卡,价格为8800元。“只要有卡号和密码,就可以用空白卡复制出功能完全一样的银行卡,操作简单。”记者表示价格太贵,陈经理沉思片刻后表示,可以优惠到6800元。
银行卡复制器的大量出现,使得犯罪分子盗取消费者银行卡里的资金变得越来越简单,这也是银行卡被盗刷案件大幅增长的原因所在。
深圳南山区警方今年5月份就曾破获一起利用银行卡复制器盗取消费者银行卡资金的大案,引起轰动。警方发现,犯罪嫌疑人利用银行卡复制器,掌握了复制卡的技术,并通过发展饭店服务人员(多是餐馆主管、经理级的人物)做下线,在食客按密码盘时偷偷地将密码记下来,然后用复制的卡套取资金或者盗刷。在4月11日到13日期间,深圳南山民警在多家饭店抓获14名犯罪嫌疑人。据交代,这14名犯罪嫌疑人分属两个团伙,从去年10月到今年4月,共诈骗人民币100多万元。
正是因为类似的事情不断发生,因此,“厦门浪”在广州堂会的遭遇,就被网友怀疑是堂会的服务人员在采取类似作案手法,盗刷了“厦门浪”的3.5万元资金。
银行卡被盗刷谁该负责?
争议
银行卡被盗刷,用户遭到的损失到底应该由谁来承担?随着银行卡被盗刷的案件越来越多,这个问题也成为一大热点话题。对于几百元、一两千元的被盗刷,很多人懒得花费大量精力去报案、与银行打官司,一般都是采取更换密码或者更换银行卡的方式消极应对。但是,对于那些被盗刷了几万几十万的人来说,巨款被盗刷,向银行索赔就成为必然。
前不久,东莞储户周某被告知银行卡被克隆存款遭到盗取。在与银行协商赔偿未果后,周某一纸诉状将银行告上法庭。东莞市第三人民法院审理此案认为,银行提供的银行卡不具有完整的防伪功能,提供的自动柜员机不具有识别伪造银行卡的功能,未尽到基本的安全保障义务。由此造成了周某的损失,银行需向周某承担全部的赔偿责任。
在这一诉讼中,周某可谓是幸运的,其损失全部由银行承担。但更多的情况,是储户将银行告上法庭,审理的结果往往是银行和储户各自承担50%的责任。本报曾经报道过一个案例,李女士是农行卡用户,她于2011年11月1日被盗刷11万元,而在盗刷前的一年时间内,她从未使用过该卡。案发当天,李女士就向当地公安报案,两个月后才由越秀法院正式立案,并于今年2月10日开庭。一审判决结果是,李女士只能获得50%赔偿。
广东省高院也以三大银行卡纠纷典型案例给出明确指引,对时下克隆卡纠纷明确两点原则:只要是克隆卡,银行须担责一半以上,无密码信用卡若用户保管不善也应担责。有密码,用户要自证清白;无密码,银行要自证清白。根据省高院的指引,对设置了密码的银行卡,持卡人对密码的泄露没有过错的,对银行卡账户内资金损失一般不承担责任;持卡人用卡不规范足以导致密码泄露的,一般应当在50%的范围内承担责任;对于未设密码的银行卡被伪造后交易的,发卡行如办卡过程中履行了不设定密码后果和风险的提示义务,持卡人需承担不超过卡内资金损失50%的责任。
不过,由于持卡人很难自证对密码的泄露没有过错,因此,在现实审批中,大多数用户只能得到50%的赔付。据监管部门人士透露,在银行和客户都无提出有力证据的情况下,银行和客户各承担50%的损失,这是目前广东较多的做法。
日前,“厦门浪”已经就银行卡被盗刷事件,准备起诉相关银行,并再次发微博向银行讨说法:“1.银行作为强势方本应有条件做到识别假卡,为何克隆卡识别不出?2.为何银行在卡使用上获得巨额利润但将风险留给社会公众?3.督促银行卡换代;4.克隆卡成功取现和转账,银行责任该不该全负?”
四大行都规定,持卡人有应妥善保管银行卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等的责任和义务,不得将卡片信息、密码等相关信息泄漏给他人,否则应自行承担由此产生的后果或损失。言外之意,如果用户不能举证自己对泄露银行卡信息没有责任的话,因被盗刷而蒙受的损失可能都要由自己承担。广东省高院的指引也强调,“持卡人用卡不规范足以导致密码泄露,一般应当在50%的范围内承担责任”。“厦门浪”则表示:“你说我保管不善,怎么才叫保管善呢?现在的不法行为防不胜防,我作为一个普通消费者,怎么防?我难以防范却要承担全部责任,这是什么道理?”“厦门浪”表示,钱最终能否追回来他先不管,“较真”的目的就是希望银行能承担责任、赔偿损失,并“向社会大众提供安全的金融产品”。
中山大学法学院教授、博士生导师慕亚平提出,银行必须明确自己是服务者,而不是“管家”。保障交易安全是银行不可推卸的责任,银行要加大安全保障方面的投入,尤其是技术升级。
芯片卡取代磁条卡是解决之道
趋势
磁条卡被盗刷愈演愈烈,使得用IC芯片卡取代现在的磁条卡的呼声越来越大。
相比传统的磁条卡,芯片卡有着更高端的加密技术,被复制的难度大大增加,有的芯片卡甚至加入了自毁功能,使得芯片卡的安全功能远远超过了磁条卡。中国银联相关负责人在接受本报记者采访时也透露,截至目前,芯片卡还未发生过一笔盗刷。多位专家在接受记者采访时也表示,目前防止盗刷的唯一最有效的办法就是更换芯片卡。
据悉,我国已制定了五年“换芯”计划:国有商业银行应在2013年年底前全面发行金融IC卡;全国性股份制商业银行应在2015年年底前全面发行金融IC卡;自2015年1月1日起,所有新发行的银行卡应为金融IC卡。这意味着银行卡“磁条时代”届时将彻底退出历史舞台。
不过,要将磁条卡更换为芯片卡,银行面临较高的换卡成本。据悉,目前一张芯片卡的成本在20元左右。根据中国银联统计的数据显示,目前全国发行的银行卡约有31亿张,若实行大规模换卡,涉及费用约需五六百亿元。根据银监会的规定,更换银行卡的工本费用应由银行承担,这使得银行换卡的积极性不高。数据显示,截至今年6月份,全国发行的银联标准芯片卡只有4500多万张,只有已发行磁条卡的1.5%。
中国银联相关负责人此前接受南方日报记者采访时表示,目前国内99%的POS的终端都可以受理芯片卡。目前不少银行会发行过渡性的磁条和芯片都具有的合一卡片。在这种情况下,如果银行卡磁条还是被复制盗刷了,那么追究责任时会按照“风险转移政策”。“芯片磁条合一的卡片必须强制要求刷芯片,如果商户没有给持卡人刷芯片,那么盗刷的风险将会有商户全部负担;若是银行ATM终端无法使用芯片,那么风险要求全部由银行负担。”该负责人表示,目前是谁提出降级使用,谁负责。记者了解到,目前四大行中,工行、中行和建行都已经开始更换芯片卡了,但是农行还没有开始换发卡片,股份制银行中也有中信等银行开始换发卡。
谨防四大高危地带
小贴士
一、有异常的柜员机
ATM机是银行卡密码最容易泄密的地方。不法分子通过在ATM机上安装一些设施,“劫取”用户的银行卡,并通过安装在AMT机上的微型摄像头获得用户的密码。因此,用户在ATM上取钱的时候,一定要留意ATM机是否有异常,如出现吞卡等异常行为,应及时拨打银行的客户电话求助,不要相信贴在柜员机上的非官方求助电话。记住,任何时候,都不要透露自己的密码,银行工作人员是不会向用户询问密码的;按密码时要用手遮住,防止被“偷窥”。此外,还有一些不法分子雇佣人在用户背后偷窥,因此,在取钱的时候,要注意观察背后是否有人偷窥。
二、诈骗短信或电话
不少犯罪分子用诈骗短信或者电话,以“反洗钱”、“办案”为由,通过短信或者电话方式,通知消费者将银行卡里的钱转移到另一张卡里面,或者将密码透露给对方;此外,还有一种手段,是让用户使用免提功能,输入密码,然后利用音频文件来辨别。消费者在接到类似电话,要求你用免提功能输入银行卡密码时,一定要坚决拒绝。
三、不正规商户
一些犯罪分子在饭店、酒吧、KTV等消费场所发展下线,消费者在刷卡消费时,这些下线会记住消费者的卡号,然后在你输入密码时又记住你的密码,然后利用银行卡复制器复制银行卡盗取资金。因此,在消费场所,消费者应做到卡不离身,不要将卡交给服务员到后台结账,并切记在输入密码时不被偷窥。
四、钓鱼网站
钓鱼网站泛滥,很多人在网购的时候被钓鱼,导致银行卡被盗刷。消费者在网上消费的时候,不要轻信那些小网站;如果经常上的大网站有异常,也要多个心眼,防止是钓鱼网站。另外,不要用存有大量资金或者信用额度很高的借记卡或者信用卡用作网上消费的银行卡,而应专门办理一张额度有限的银行卡,这样,即使被钓鱼,损失也有限。
南方日报记者田志明黄倩薇