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当人们还在为号称上海首富的周正毅的突然落马感慨时,富豪钱永伟被调查,南京富豪朱耀民携款潜逃。不仅如此,种种迹象表明,富豪落马正成为银行官员出事的导火索,而民营企业骤然变成银行不敢涉足的雷区。
中国富豪的诞生犹如一个个情节跌宕起伏的神话传奇,往往令人难以读懂。而这些富豪第一桶金的掘得更为其添加了浓厚的神秘色彩:周正毅何以在短短几年之内,由“阿毛炖品”的小老板一跃而成为身价超过百亿元的大富豪?钱永伟又何来如此巨大的资金收购香港上市公司瑞昌?而仅凭朱耀民自身的实力又怎能拥有百科药业90%以上的股份,进而操纵股价?
一连串的疑问萦绕在人们心头,而能获得巨额资金的地方首先是银行。细细梳理这些富豪落马事件,我们可以清晰地描绘出一条富豪浮沉轨迹:银行巨额贷款———股市炒作———暴富———迅速扩张———资金链条断裂———瞬间倒塌。
原本,从银行正常融资并无大碍,但问题的关键在于巨额贷款有违规之嫌。周正毅获得几十亿乃至于上百亿元银行贷款,通过正规的程序似乎是难以实现的。问题富豪们采用的手法虽然算不上高明,但银行为何还是连连中招?富豪的恶意诈骗固然是一大因素,但其根源仍然在于银行,是银行信贷观念存在的误区和信贷体制存在的缺陷所致。
首先,是富人效应误区。银行素有嫌贫爱富的特点,这可以从银行界有名的“二八定律”中窥见一斑。在银行眼中,富人往往是优质客户,穷人只不过是普通客户而已。既然是优质客户,总归是讲信用的,怎么可能赖账不还呢?既然是富人,又怎么可能无力偿还?于是乎,富人成为银行眼中的最爱。殊不知,有些所谓的富人在很大程度上是依靠“炒作”骗取银行资金,他们是名副其实的“空心竹”,外表硬朗,肚中空空,经不起风吹雨打,稍有碰撞,便会东窗事发,轰然倒塌。
其次,是羊群效应误区。在很多情况下,银行业总是争相“垒大户”、“挖墙脚”。很多银行发放贷款往往不是看这家企业的经营、财务及现金流状况的好坏,而是偏好于察看这家企业是否是大户,是否有其他银行发放贷款。在他们看来,能获得其他银行贷款的企业必定是好客户。为此,就要去争、去抢。很多名不见经传的小人物,经过几家银行的追捧,犹如气球被不断充气,不断膨胀,最终上了天,出了名。而这造成的后果往往是,一荣俱荣,一损俱损。看似庞大的气球,只需一个小小的大头针,轻轻一扎,顷刻四分五裂,原来所作的一切工作全都化为乌有。
最后,是银行信贷管理上的缺陷。银行在信贷管理体制上存在的缺陷也使得违规贷款成为可能。
一是重报表,轻实际。很多信贷员在决定是否向企业发放贷款时,其主要的依据就是企业提供的财务报表。而有些企业为了骗取银行资金往往会编制虚假报表,抑或是通过关联公司互开增值税发票,制造虚假业绩。如果过分相信财务报表,就会给不法分子以可乘之机。
二是重贷前调查,轻贷后检查。很多银行的贷后检查流于形式。在向企业发放贷款后,银行根本不去关心其最终用途。于是就为那些想靠股市发财而又缺乏本金的所谓“富豪”提供了机会。他们在获得贷款后,迅速通过关联公司将资金转入股市。屡屡得手使得更多的“富豪”选择了这一致富捷径。
三是贷款审查委员会经常流于形式。为了解决过去那种“一人说了算”的贷款审批机制所存在的巨大风险,多数银行均成立了贷款审查委员会,通过集体表决的方式来决定一笔贷款是否发放。表面上看来,这一机制消除了“一言堂”现象。但问题的关键在于银行的人事任免权最终掌握在一个人手中,只要这个人说句话,贷审会往往会网开一面。于是乎,贷审会成为了一种摆设。富豪只要搞定一个人,贷款问题就可以解决。
为什么富豪的落马经常与银行搭上关系?为什么那些看似严格的规章制度在富豪面前往往流于形式?为什么富豪会一个接一个地倒下,银行也一家接一家地出事?为什么那些富豪如此不堪一击?太多的问题需要得到解答,而这些问题正是富豪落马事件带给银行的沉思。警钟已经敲响,银行,该好好想一想了。