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北方网财经讯:2月28日,央行宣布自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%,同时结合推进利率市场化改革,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。
降息之后,老百姓投资理财该如何调整?还房贷将受到怎样的影响?业内人士认为,降息后,商业银行存款利率差异化将愈加明显,储户“货比三家”的情况将更明显。随着本轮降息,银行理财产品的收益率可能将重回下降通道,预计二季度有可能跌破5%。
城商行存款利率一浮到顶 国有银行较谨慎
北方网记者查阅多家银行官方网站发现,城商行普遍已将各档次储蓄存款利率上浮到顶,大型国有银行及股份制银行则相对较为谨慎,利率上浮幅度较低。
从上图可以看出,降息后各银行存款利率调整并非“一刀切”,而是有多有少,特别是三年至五年期的中长期利率,各银行之间差异更大。银行间存款利率的差异度进一步扩大说明,利率市场化进程正在加速。以10万元人民币存银行定期储蓄一年为例,如果银行之前执行的是上浮到顶3.3%的利率,利息为3300元;降息后执行3%的利率,利息则为3000元,减少了300元。
“房奴”担子变轻:50万30年贷款每月少还80元
贷款利率的下调,对于房贷族来说无疑是个好消息,利率一降,每月的还贷金额自然就降低了。
举例来说,如果您的房贷是纯商业贷款,按贷款50万贷期30年来计算,之前的利率是6.15%,每月还款3046.14元,累计支付利息596610.69元;按调整后的新利率5.9%,每月还款2965.68元,累计支付利息567645.71元。两者对比之下,房贷族每月可少还80.46元,累计少还利息28964.98元。
不过,根据各银行的合同约定,如遇央行降息,执行时间各有不同,有的从次月开始,有的则是从次年开始,且次年起执行的占多数。所以多数房贷族还得等到明年才能享受新利率。
收益率长期趋降 买理财产品锁定“中长期”
对于银行来说,降息无疑会促进存款的进一步分流,很多老百姓可能会选择用储蓄购买理财产品,获得更高利润。本来春节过后,银行理财产品的收益率就会比节前有所下降,降息将促使收益率的降幅更为明显。对此,专家提醒在降息周期中,理财产品平均预期收益率将长期趋降,投资者应尽可能购买长期限理财产品,以锁定未来收益。
具体来说,投资自可选择期限为1年期的产品提前锁定收益,目前,市场上这类产品的预期年化收益率在5.0%左右,购买一般需要5万元起点。现金充裕的投资者可以尽量选择两年期的信托产品,收益在7.5%-8.0%之间,半年付息一次。
除了银行理财产品之外,此时进入股市也未尝不是好的选择。有机构表示,从基本面看,央行降息将进一步降低社会融资成本,有助于缓解经济下行压力,从而对股市构成利好。从去年底降息股市的反应来看,券商股领头猛涨,金融机构推出的偏股型基金产品从中期到短期都取得了不错的收益。因此,激进投资者建议配置股票型基金,稳健型投资者则可以配置一些保本型的理财产品。