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8月7日,中国邮政储蓄银行在北京举行服务小微金融新闻发布会,详细介绍了解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题的举措,提出了完善担保方式、创新业务模式、打造网络平台的商业可持续性小微金融服务方案,发布了减免小微金融服务费用、推出邮储银行“小微贷升级版”两项重要举措,这标志着邮储银行小微金融跨入了一个新的发展阶段。
邮储银行副行长邵智宝表示,“邮储银行将深入贯彻国家服务小微方针政策,继续深化改革,扎实工作,坚持创新发展,坚持可持续发展道路,紧系小微企业。”
累放2万亿支持1200万家小微企业
从“纯抵押”贷款到“纯信用”贷款再到综合金融服务,从单点式发展到依托特色支行和产业链开发的集约式发展,从依靠实体网点优势线下服务到积极进军互联网小微金融领域,邮储银行通过不断创新、积极探索,为全国范围内小微企业提供了低价、方便、快捷的小微金融服务,走出了一条具备商业可持续性的小微金融服务新模式、新方向。
党中央、国务院始终高度关注小微企业融资问题,多次要求金融机构加大服务小微企业、服务实体经济力度。7月23日,李克强总理主持国务院常务会议,要求解决小微企业融资难问题。人民银行进行了营造小微企业诚信环境的部署,银监会推出了六项服务小微工作措施。
作为国内网点规模最大、覆盖面最广、服务客户最多的商业银行,邮储银行始终高度重视小微企业金融服务,把支持小微企业健康发展作为重要使命,把努力破解小微企业融资难题作为履行企业社会责任的内在要求。
银监会小企业金融服务办公室处长冯燕在发布会上指出,“小微企业是国民经济的生力军,在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需要等方面,发挥着极为重要的作用。邮储银行作为全国性大型国有银行,具有网点多、覆盖面广、嵌入基层深、储备客户多的特点,和全国小微企业发展阶段非常吻合,一直是支持和推动小微企业金融服务工作的重要力量。”
成立7年多来,邮储银行不断探索解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题的思路和措施。截至2014年6月末,邮储银行累计发放小微企业贷款超过2万亿元,累计服务小微企业客户达1200万户,在全国同业机构中,小微贷款户均金额最低,小微贷款资产质量持续良好,探索出了“惠民于实”的小微金融服务模式。
“在经济下行压力较大的形势下,邮储银行始终坚持服务‘三农’、服务中小企业、服务社区的战略方针,把小微企业贷款作为全行的根基与特色,不断加强小微企业贷款的投放力度,顺应大数据时代和互联网金融新形势,加大产品创新力度,有效提高了小微企业贷款的便捷度。”冯燕对邮储银行服务小微企业的成绩给予了充分肯定。
据悉,今年以来,邮储银行不断加大小微金融的投放力度,多措并举,缓解小微企业融资困境,为小微企业提供更大的融资支持。邮储银行对国务院扶持小微企业各项要求迅速反映、周密安排,对小微信贷产品研发、小微商业模式创新、互联网小微金融服务等方面提出了新的工作要求和安排。
创新小微担保方式缓解“融资难”
小微金融服务市场需求巨大,但有效供给却显不足。全国小微企业规模约1200万户、个体工商户约5000万户,两者合计占国内经营实体95%以上。小微企业创造了60%的国内生产总值,完成了全国纳税总额的50%,但仅有50%的小微企业能够获得银行融资,小微企业“融资难”不仅加重企业负担,影响国家宏观调控效果,也会带来金融风险隐患。
“小微金融服务是关乎党和国家事业发展全局、关乎社情民心的重要工作,降低小微企业融资成本是全社会的关注焦点。”邮储银行副行长邵智宝表示。
商业银行如何才能打通金融服务实体经济的血脉,如何才能切实解决小微企业“融资难”问题?邮储银行提出了“弱担保”、“纯信用”两大担保方式创新方案。
“针对小微企业普遍缺乏房地产等有效抵质押物而导致‘融资难’的问题,邮储银行大力推动产品创新工作。根据客户实际情况,不断丰富担保和授信方式,目前已累计研发55种小微企业专属信贷产品,形成了‘强抵押’、‘弱担保’、‘纯信用’相结合的全产品体系”,邵智宝在发布会上介绍。
如何在解决小微企业“融资难”、降低商业银行的风险系数的同时,实现小微无抵押贷款的商业可持续发展。“政府增信”、“行业自律”,邵智宝一语道破邮储银行解决“融资难”的两大药方。
江西康丰生物科技有限公司就是邮储银行“政府增信”弱担保产品的受益者。作为一家从事食用菌研发、生产、培植及生物酶研发的企业,由于经营项目从杏鲍菇改为海鲜菇,流动资金需求翻了一倍。“杏鲍菇的生产周期为3个月,海鲜菇的生产周期为6个月,我们资金回收的周期拉长了,流动资金紧缺。为了海鲜菇项目的投产,我们大部分的房产土地都已在农发行办理了抵押,当时根本没有抵押物再到银行融资”,回想当时情形,公司唐老板十分感慨,“真是特别感谢邮储银行,我出了3万元保证金,没提供任何抵质押物,就从邮储银行贷到了300万元,邮储银行真是我们小微企业的贴心人、及时雨啊!”
目前,邮储银行“银政助保贷”项目已在江西、广西、山东、安徽等地相继落地,预计仅“银政助保贷”一项,年内就将为小微企业提供超过20亿元的融资支持。
除了“银政助保贷”,邮储银行还推出了依托行业的“保证基金”的“互惠贷”产品。目前,该产品已为包括西藏、甘肃、贵州等在内的西部金融欠发达地区的小微企业,提供了近7亿元“无抵押”授信支持。敢于向西部金融欠发达地区投放“无抵押”贷款,可谓邮储银行“普惠金融”的一大亮点。目前,邮储银行甘肃天水麦积区农业产业化龙头企业互惠贷项目已完成30笔、近8000万元的落地放款,对于当地农业产业带动作用巨大,切实支持了当地实体经济的发展。
中国中小企业发展促进中心副主任陈新介绍,“邮储银行作为专注小微企业金融服务的大型商业银行,已连续两年入选首选服务商榜单。”应该说,连续获评中国中小企业首选服务,是广大小微企业对邮储银行的最大肯定。
“针对服务型、贸易型小微企业轻资产的经营现状,我们积极试点‘弱担保’类信贷产品;针对创业型、科技型小微企业成长性好但缺乏抵质押物的特点,重点匹配‘信用’类信贷产品”,邮储银行小企业金融部总经理刘存亮介绍。
专业集约小微作业模式解决“融资贵”
“融资贵”是小微企业融资中遇到的又一难题。由于信息不对称、小微企业经营风险大,加之金融机构风险防控与成本效益压力,使得小微企业融资成本始终处于高位。作为“普惠金融服务”的积极倡导者与践行者,邮储银行提供低成本小微融资服务的秘诀便在于通过专业化、集约化作业模式实现了小微信贷的规模化运营。专业化靠建设“特色支行”,集约化靠做强“产业链开发”已成为邮储银行缓解“融资贵”问题的突破口。
在邮储银行内部,特色支行被称为是服务小微企业、服务地域实体经济的“特种兵”和“先锋队”。目前,邮储银行总行级小企业特色支行数量达到188家,为117类特色行业的小微企业提供专业化金融服务。
邮储银行福建石狮支行2014年成为了总行级海洋渔业小企业特色支行。为了给渔民带去家门口的专业化服务,石狮支行安排了专业化的受理人员负责当地渔民的贷款咨询和受理。由于专业作业、批量开发降低了人员成本,石狮支行给予前来办理渔船抵押贷款的渔民大幅度的利率优惠。“渔船贷的利率要比一般的房地产抵押还要低,而且除了贷款利息,没有任何费用!”精打细算的渔民有着自己的融资成本账。截至目前,短短半年时间里,已有近60户渔民从这家“年轻”的海洋渔业特色支行获得了近1.1亿元的专业化融资支持。
邮储银行点多面广的实体网络优势,与小微企业分布区域散、涉及产业链条多的特点高度吻合。“2014年以来,我们在围绕涉农核心企业,开展‘公司+经销商+农户’模式的基础上,全面启动‘8+2’重点产业链小微企业服务计划,通过集约化链式金融服务,进一步降低了小微企业融资成本”,邮储银行副行长邵智宝介绍。据了解,2014年邮储银行拟在海洋渔业、中药材、粮食、化肥、奶制品、酒业、花木、茶叶8大涉农产业链,连锁服务型企业、科技型企业2大类型企业实现链式集约发展。
财政部财政科学研究所研究员李全这样评价邮储银行特色支行建设工作,“邮储银行建设了188家小企业特色支行,形成了遍布全国,服务小微企业的链条。我觉得邮储银行这个发展势头非常好,星星之火,正在燎原。”
“目前,邮储银行依托13家海洋渔业、6家中药材总行级小企业特色支行,‘特色支行+产业链’作业模式已取得实质性进展。19家特色支行小企业授信业务本年净增近80亿元,小微企业通过特色支行获得授信贷款,平均融资成本显著降低。”在发布会后的交流中,邮储银行小企业金融部总经理刘存亮介绍了这样一组数据。事实上,这种专业化、集约化的服务正在给越来越多的小微企业提供更加实惠、低价的融资支持。