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前言:小微企业是推动天津市经济社会发展的重要力量,是技术创新的生力军,是经济转型升级的催化剂,是扩大就业的主力军,支持小微企业发展是金融行业义不容辞的责任。本市银行业在服务小微企业的具体措施上重点突出了“创新”要求,分别在理念创新、组织创新、产品创新、担保方式创新、商业模式创新、业务流程创新、服务渠道创新、信用体系建设创新等多方面取得了显著成效。中国邮政储蓄银行天津分行始终高度重视小微企业的金融服务工作,早在2012年便将小微企业金融服务确立为全行战略性业务,充分发挥网络优势、品牌优势和资金优势,以做好小企业信贷业务作为开展小微企业金融服务的切入点,为支持小微企业发展提供了强有力的金融支持,实现了社会效益和经济效益的双赢。经过近年的发展,已形成了多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系,机构网点可持续发展能力不断增强,小微企业金融服务中心体系初步形成,探索出了具有天津特色服务小微企业的创新发展模式。
模式创新:从经营产品到经营客户
近年来,随着经济多元化地发展,银行作为金融机构,在服务方面也发生了重大变革。在现行企业越来越个性化的金融需求面前,很多银行都由原来的经营产品,转变为以客户为中心,为客户推出个性化的“定制服务”。这是银行在商业模式上的重大转变,也是对银行的巨大挑战。邮储银行为适应市场要求,正式成立了小企业专营机构——小企业金融部,这意味着在服务小微企业方面小企业专营机构不仅要从事小企业信贷工作,也要为小企业提供结算、外汇、理财等综合性金融服务。小企业金融部的商业模式转变就是要实现从经营产品向经营客户转变。这样既能满足银行本身资产保值的要求,又能满足客户资产增值的需要,让双方能够互利共赢。
目前,邮储银行天津分行的小微企业贷款客户主要集中在加工制造业、批发零售业,产业链地位相对较低,处于市场经济的弱势地位,产品面临升级换代。除资金需求外,小微企业在企业转型、财务规范、市场分析、企业发展的规划及企业管理能力提高、销售策略等方面具有强烈的需求。而这些需求正是在对小企业开展信贷服务的过程中被发现的。邮储银行天津分行在对小企业客户分服务过程中,加强了对客户的回访和维护工作,多方面了解了客户的各项需求,将交叉销售环节适当地嵌入小企业信贷流程,实现了小企业信贷业务与公司、国际等业务之间的有效联动。作为市场主体,除贷款之外,小微企业有多方面潜在的金融需求,如生产和销售的快捷结算需求、财富保值增值的需求、代发工资的需求,小企业急切需要金融服务机构为其提供综合服务方案,以降低成本,促使企业更高效运转。
组织创新:以特色支行为支点服务小微企业
小微企业贷款的市场潜力巨大,但针对小微企业行之有效的金融产品供给相对不足,经过这几年的改革与发展,邮储银行天津分行已形成了多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系,机构网点可持续发展能力不断增强。邮储银行天津分行围绕着网点优势、资金优势、品牌优势和结算户信息全面的特点,加大了对小微企业市场的拓展力度,通过借助这些商圈和核心企业,可以批量化落实目标行业小企业客户群体开发,减少营销成本,提高开发效率,并得到更多的信誉保障。
2013年以来总行实施了以“特色支行”为抓手的“强支行”战略,天津分行正式启动了小企业特色支行建设工作,紧密围绕当地包括特色产业、产业链、商品交易市场、物流园区、工业园区等在内的特色行业,在深入研究目标行业特色的基础上,为特色行业小企业客户提供包括信贷服务在内的金融支持。天津目前已建成静海王口支行、东丽河兴庄支行两家“总行级”特色支行,后续的特色支行建设工作正在进行中,加大了对小微企业市场的拓展力度,为小微客户提供特色、优质、全面的综合金融服务。使“特色支行”成为邮储银行服务小微的“名片”和“亮点”。
产品创新:以特色产品赢得客户
邮储银行还以小企业特色支行建设为抓手,推动产品创新,加大量身定制,全面提高对小企业的金融服务能力。为配合特色支行建设,促进行业批量开发,结合两家特色支行客户需求,天津分行专门研发了以POS或固话终端交易流水为基础的信用贷款弱担保信贷产品“流水贷”,贷款金额最高100万元,该产品可更好地满足对信用优良小微企业客户的融资需求,形成结算与贷款的良性循环,以推动客户结算、负债业务发展;并且我行还针对房屋抵押贷款无法满足客户需求的情况研发了“增信贷”产品,对我行优质存量房产抵押贷款客户发放一笔最高300万元用于经营实体合法生产经营活动的短期贷款,力争满足客户经营中的实际需求。
王某,静海王口镇人,经营炒货行业近20年,季节性需求较大,上游客户多为新疆、内蒙古等原材料主产区,上下游客户多在邮储银行结算。为了服务此类客户,邮储银行给王某安装了邮储银行“商易通”结算机具,用于查询账户信息、转账,节省了往来银行的不便。并且王某资金多投入到生意中,仍居住在村中,缺少有产权房产抵押来获取贷款,基于他结算机具流水情况,邮储银行研发了结算机具“流水贷”产品,给王某融资100万元,满足了王某的贷款需求。解了客户的燃眉之急。
李某十年前从老家来到天津,一直在津从事代理饮品批发行业,主要是为大型超市供货。经过几年的发展,李某已在天津购置了房产,因为资金需要,在邮储银行申请了一笔个人商务房产抵押贷款。近期,有一家连锁超市有意向与李某合作,对李某来说,这是一个难得的拓展市场的机会,但李某现有资金不足,无法满足扩大销售的需要,幸运的是,在一次邮储银行客户经理回访存量户的时候,得知了改行的“增信贷”产品,在询问了客户经理办理“增信贷”业务的客户要求后,准备将其在天津的房产作为抵押物向邮储银行申请“增信贷”贷款产品,通过李某某的配合和改行信贷团队的积极运作,成功为李某某增信50万元,解决了李某的融资困境。
邮储银行天津分行一直在小微企业服务工作的路上不断发展,不断完善小微企业服务体系。在风险可控的前提下加强对小微企业金融服务的研发创新,推出为小微企业量体裁衣、适合小微企业特色的信贷产品,为小微企业全面提供开户、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务;持续提升小微企业金融服务"三率"水平,即贷款覆盖率、综合金融覆盖率和申贷获得率;开辟小微企业信贷服务绿色通道,细化差异化信贷服务手段,努力缩短信贷审批和发放时间。
2014年,邮储银行将通过推进小企业金融业务模式创新、产品创新,进一步强化小企业金融特色支行建设,实现中小微企业金融服务从单一的授信向一揽子综合金融服务转型,坚决落实监管部门关于支持小微企业金融服务工作的具体要求,在服务小微企业和服务天津市经济的实际行动中,再创新的业绩,再展新的风采,再铸新的辉煌!