随着老百姓理财意识的日益加强，越来越多的人选择将手头的闲置资金进行适当投资，希望“钱能生钱”。于是，理财市场也渐渐开始“扩容”，从银行理财产品一家独大，到互联网金融异军突起，产品之多足以让人眼花缭乱。然而，一些不那么安全的理财产品也开始混杂其间：1元团购、票据理财、P2P、网络传销等披着高收益的外衣，让不小投资者遭受了损失。为此，北方网财经频道盘点了当前问题较为突出的几种理财方式，希望能够提起您的注意，避免上当受骗。

网站推“1元团购”银行理财

“1元团购理财”是由“钱先生”网站推出的，以“团购”形式将散户的小额资金聚集起来，购买某款银行理财产品。“钱先生”声称这将打破最低5万元起购银行理财产品的规则，就算投资者手上只有1元钱闲散资金也能理财。

客服人员介绍说，该网站属于团购、代购性质，客户在这里买与在银行买是一样的，投资风险只取决于理财产品本身；客户要把钱存在该网站账户中，成团后由网站向银行统一购买，后续的分摊收益等服务均由网站负责。

银行：从未对该理财产品授权

多家银行发表声明，强调并未与该网站开展过任何形式的业务合作，亦未授权其销售理财产品，该网站所列的相关银行产品信息及相关资金流向从未得到任何形式的授权和许可。

业内人士称，金融产品的销售资格需要有相关的金融监管部门批准，但钱先生网站上没有上述信息，这意味着投资者面临巨大的潜在道德风险。如果发生网站携款跑路、倒闭或投资亏损，投资者权益很难得到保障。

P2P网贷玩股票配资

股票配资即通过在线申请，借款人用少量的自有资金做本金，向平台理财人借入本金几倍以上的资金，全部注入平台指定的账户中。资金的比例一般从1∶1到1∶5不等，即如果投资者原有本金10万元，最大可通过杠杆放大到50万元。

目前市场上存在不下10家的P2P配资平台，赢在投资、贷未来、钱程无忧及配资贷等几家P2P平台采用的均是股票、期货配资业务模式。多个P2P平台信息表明，通过配资炒股的人不在少数，有的平台交易配资规模已经超过2亿元。

放大风险跌停可致血本无归

如果股市出现跌停，那么资金就亏损了50%，那也就意味着两个跌停就可以让你的资金被强制平仓，血本无归。

例如，如果一个操盘手要得到5万的配资，那么他首先要提供至少1万的保证金，并以全部的6万资金所投资的股票作为抵押，一旦亏损，亏损金额达到保证金的50%，就会要求补仓(补齐1万的保证金)，如果亏损金额达到保证金的70%，就会强制平仓，变卖股票或期货来保证投资者(借款人)的本金及收益。

“票据宝”收益高达9.8%

一款名为“票据宝14016”年化收益高达9.8%，更是号称“低门槛1元起投，银行无条件承兑本息，本息安全”。在不到两分钟的时间，这款产品已经售罄，募集资金193.1167万元，可谓被“秒杀”。

票据理财简而言之，就是以银行承兑汇票作为质押担保，融资人或企业通过互联网平台向投资者募集资金。而银行承兑汇票，指的是由银行开具的到期兑付的书面凭证，由银行承兑，到期后会无条件兑付票据金额给该汇票的所有人。

拆东墙补西墙类似“庞氏骗局”

业内人士称，票据理财最起码有两个风险：第一是伪造票据、延迟支付等风险，票据市场是非常专业和复杂的，非专业人士很难验证票据真假；第二是发行票据产品平台的信用风险。

此外，票据理财还有平台补贴在里面。以“票据宝14016”为例，新浪微财富补贴1%的收益，约9300元；票据宝补贴1.8%的收益，约16800元。而平台拿钱补贴产品的做法涉嫌违规，这种拆东墙补西墙的做法，容易汇集风险。

声称年收益最高可达1470万元

一家网络理财网站以出售虚拟游戏豆为名，通过“一进一出”“两倍出局”等静态奖制度来吸引参与者投入资金并成为会员。其宣传称，静态收益方面，参与者只要投资7000元人民币，6个月后可提现22.4万元，投资回报率为32倍。如果正常循环，以后每个月都可以提现22.4万元。

动态收益方面，包括直推奖、组织奖、管理奖和信任奖。比如，投资7000元人民币成为二星会员，每周向下发展一代，到第七周可以实现组织奖的日封顶5600元，全年的动态收入可达290万元。

网络传销隐蔽性更强

当前，传销模式正在不断发生变化。首先是从传统意义上的拉人头、限制人身自由的传销向网络传销发展。传销活动中的“缴纳入门费”“发展下线”“形成层级关系”“分配返利”等行为全部由互联网系统自动完成，较之以往，更加精确，更加便于管理。

其次是从实物传销向金融传销转变，各种打着“理财产品”旗号的传销不断滋生，所谓“资金盘”“分红盘”“拆分盘”等传销活动充斥在部分QQ群、论坛、博客和空间。

保险类理财产品收益直逼7%

多家保险公司与互联网金融平台合作推出保险理财产品。与目前余额宝等互联网宝宝7日年化收益率4%以上不同的是，互联网保险理财产品预期年化收益率多在6%以上甚至接近7%。

那么，互联网保险理财产品到底是什么理财产品？业内人士通过对一些寿险公司推出的理财产品的分析发现，实质就是一款终身寿险（万能型），也就是日常大家所说的万能险 。

只保证2.5%收益率 退出要交手续费

保险类理财产品在推广宣传中提到的超高收益率并不能够保证实现。因为，监管部门对保险产品有收益保证红线要求。以万能险为例，最多只能向投资者保证年化2.5%收益率，其他溢价部分不在保证之列。也就是说，投资者买了该款产品，是否真能拿到接近7%的年化收益率还是个未知数。

与部分寿险产品一样，一旦投资者知道自己买的互联网保险理财产品其实就是保险而要求退出时，就会被告知需扣除退保手续费。

度自信有时候是一种心理防御措施，因为“恐惧失败”的心理，会让人内心出现一种防御，高估自己的技能，有时候不愿看到甚至分析风险。同时，过度自信带来的高估信息准确性和自己对信息的分析能力，往往会使投资者盲目投资。

而研究表明，在考虑交易费用的情况下，频繁交易对投资收益其实是不利的。还有一个有趣的研究结果就是，男性（尤其是未婚男性）相对女性有更明显的过度自信倾向。这可能是荷尔蒙分泌导致的么？

媒体报道，有90%的股民都是做着“发财梦”进入股市的。大家经常会看到这样的报道：“某人炒股从5万炒到100万”；“某人辞去工作专心炒股，两年买房买车”，抑或有身边炒股的朋友说，“今天又赚了2000块”等等。

正是受到这些信息的影响，进入股市的股民，几乎不相信或者根本没有认知股市还有“风险”二字。即使听说有人赔钱了，也是宁愿去相信别人的运气不好。

资理财是一项与时间赛跑的长期事业，一时胜负算不了什么，投资者需要的不是一战定天下，而是持续稳健的长期回报。作为一名投资者，首要的前提便是先考虑清楚风险，再做决定。

为了博取高收益，不顾一切杀入，甚至不惜抵押房产、汽车来加大投入，这不是投资理财，实与赌博无异。无视风险，轻率投资，看似破釜沉舟的豪气，其实不过是图博侥幸的匹夫之勇。

般来说，保守有其优势，但硬币的另一面是太过保守又必然带来一大堆问题，因为机遇总是出现在有准备的人身上，如果大家都发现一种投资机遇纷纷入市时，其实那时候动手已经太晚了。所以保守的投资人总觉得自己比市场慢了半拍。

资本市场和外部环境都瞬息万变，尤其技术的变革给社会带来的变化让人应接不暇，这就要求投资人要有一个开放的心态，随时准备打破固有的路径去学习，去尝试，去改变。

理财是个“技术活”，既要有“道”。又要有“术”。所谓“道”是指尽量掌握投资获利的技巧，比如怎样从股市里挑选出优秀的股票、如何使手中资金尽快实现“钱生钱”等等。而“术”则是保持一个健康的理财心态，与其一味贪心聚财，“一不小心”导致财务亏损，甚至危害到个人身心健康与家庭生活，倒不如保持一个平常心态，多花点时间为手中资产制定一个谨慎的规划，然后去耐心等候美好的“收成”。

我们列举的上述“不靠谱”理财产品和投资心态，其实只是沧海一粟，归根到底，还需要您自身练就火眼金睛，才能避免钱包不必要的缩水。

监制 | 赵海涛

策划 | 付春英

制作 | 焦若玉