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各种互联网“理财宝宝”纷纷受宠后,保险业也不甘示弱地走在亲民化创新的道路上,这种趋势从年初的“求关爱”到火了一把的“娱乐宝”,一直延续到近期针对世界杯情景下的“吃货险”,保险产品的华丽转身,不仅仅是名称上的通俗应景、产品设计上的碎片化,更重要的是贴近大众生活习惯,容易被大众接纳。
不过,名称通俗化的背后,不变的是保险的保障本质。我们看到,“求关爱”背后其实是一种疾病险,“娱乐宝”背后是一款保险理财产品,“吃货险”的背后是一款健康医疗险。
互联网面对的是年轻人,满足受众的保障需求是产品设计初衷。在产品创新中只有呈现时尚性、娱乐性和话题性,才能引起共鸣和参与,重构保险行业亲民、温暖的正能量形象。
在国内,疾病险和健康医疗险条款过于专业复杂,用户主动自己购买的意愿较弱,而在微信社交、天猫世界杯等应用场景下,用户更容易发现自身对保障的需求,有效认知保险价值。
近年来,互联网理财产品创新几乎成为金融产品亲民化路线的成功代言人——降低投资门槛,关注最草根的碎片化理财需求,以“宝宝”形象走近普通大众。
8000万的用户量向市场证明了余额宝这种通俗化、碎片化创新的合理性,也给互联网金融创新开辟了思路。
用一句流行的话说,互联网金融的梦想就是靠千千万万普通大众的碎片化需求编织的。从互联网金融创新的角度看,通俗化、碎片化几乎是必经之路,不管是各类理财“宝宝”、还是P2P,抑或是正在探索中的互联网保险。
在传统财产保险中,除了占据近80%份额的同质化车险外,鲜见针对个人需求的产品,忽视了个人需求而追逐在车险的“红海”中,让国内众多保险公司离亏损仅一步之遥。
众所周知,传统的人寿保险产品往往追求的是保障多而全。在信息不对称的情况下,消费者只能被动接受保险公司提供的各类保障组合。试想,如果保险公司结合场景,根据需求由用户选择将保险保障拆分成“小而美”,实际用户体验将得到显著提升。
尽管我们看到保险业也越来越关注碎片化需求,其中不乏典型又成功的案例,例如由原本航空意外险的扩展条款演变而来的航空延误保险以及由家庭财产保险扩展条款内容变化而来的信用卡盗刷保险。这类产品的承保范围都非常窄,保障的需求也是针对某一特定场景下的特定需求。对于用户来说,保险市场的丰富性正在互联网上渐次呈现。
绝大部分中国人对保险的认识只是停留在对健康、财产、生命等基本内容的保障上。我们现阶段叹为新奇的保险产品,在保险业发达的一些西方国家,都已经是相对成熟的产品。
不过,各种场景下诞生的金融产品创新与质疑声相伴而生。国内、国外的金融发展史都是一部摸着石头过河的历程,将主动权交由市场去优胜劣汰,人们可拭目以待。