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利用财务资源进行调整
上述基本规划完成后,方先生家庭的月结余为-71元,年结余为-26447元。这表明方先生家庭的财务资源无法满足基本规划。经过对方先生家庭财务资源的检视,建议方先生家庭在保留7.5万元应急资金后,将其余的资金(活期存款4.5万元+定期存款10万元)用来提前偿还贷款。提前偿还贷款后,每月的房贷还款将减少为2900元,每月结余为正,可以实现每月的投资规划。由于每月支出减少1000元,每年的支出减少1.2万元,年结余仍有-1.4万元的缺口。由于方先生家庭的财务资源不足,且有社保,建议方先生在前期将保险支出适当降低至3万元(即年收入10%的水平)。之后随着方先生和方太太收入的提高,再做相应调整。
实施策略
(1)将活期存款中的7.5万元作为应急准备金,其中1/6继续以活期存款形式保留,5/6可购买货币基金等产品。如房贷欠款减少,则应急准备金的额度也可减少。
(2)方先生和方太太可各增加1万元的保费用来补充长期保障,以寿险、重疾险、意外险进行配置。
(3)每月定投增加至6250元用于筹备留学教育金。
(4)每月定投3380元用于筹备养老金。
(5)将活期存款中的4.5万元和定期存款10万元用来提前偿还房屋贷款。
陈玉罡,中山大学管理学院财务与投资系副主任