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家庭财务规划
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。
应急规划
方先生家庭每月生活费用为8500元,每月房贷还款为3940元。在意外情况出现时,维持6个月生活费用和房贷所需的资金为74640元。这意味着方先生家庭需准备7.5万元左右的应急资金。这笔应急资金的1/6可以活期存款方式保留,5/6可购买货币基金(如建信增值宝、微信理财通)等产品。
长期保障
方先生夫妇都有社保,基本保障足够。方太太有一定的理财意识,在社保之外还配置了商业保险。不过,保障额度并不够。方先生目前的年收入是16.4万元,考虑意外情况下保障未来5年的收入,则保额需设置为82万元,保额缺口为62万元。如果将房贷风险考虑在内(两人各负担50%),则保额设置为90万元比较合适。由于方太太和方先生收入非常接近,方太太将自身的保额设置为10万元是不合适的。考虑意外情况下保障未来5年的收入,方太太的保额需设置为60万元;如果再将房贷风险考虑在内,则保额同样需设置为90万元。
目前方先生的保费支出占其年收入的3.66%,如果将保费控制在10%~15%,方先生还可增加1.04万~1.86万元的保险费用支出,可增加寿险、重大疾病险、意外险的配置。方太太的保费支出目前仅占年收入的2.5%,同样还可增加1.05万~1.75万元的保险费用支出配置寿险、重疾险、意外险等。
子女教育
方先生和方太太的孩子已经6岁,方太太每月定投了1000元用于筹备其教育基金。目前积累的资金有1.5万元。如果要筹备100万元资金作为孩子18岁时的大学留学教育费用,按3%的通胀率和7%的年均投资收益率测算,方太太每月还需要定投6250元才能实现。
养老
由于退休时孩子已经有独立生活能力,仅需要测算方先生和方太太两人退休后所需要的费用。按目前两人的生活水平每月6500元测算,在通胀率3%的假设下,方太太退休时两人需要的生活费用为11740元/月。假设两人至少能活到80岁,则从退休时到80岁期间所需要的生活费用总共为352万元(计算时假设退休后的资金投入到年均3%收益率的产品,收益率与通胀率抵消)。如果社保提供的资金能使方先生和方太太的生活水平达到退休时的50%,则另外50%可通过自己筹备来使退休后的生活水平不至于下降。要筹备176万元的养老金,方先生和方太太可每月投资3380元来实现。