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制图:焦若玉
北方网财经讯:近日,央行对互联网金融“频下狠手”,除发话暂停虚拟信用卡与二维码支付之外,还向第三方支付企业下发了《支付机构网络支付业务管理办法》和《手机支付业务发展指导意见》的征求意见稿。其中最具有“杀伤力”最大的内容,无疑就是对个人支付账户的转账、消费额度设限。
根据媒体公开的相关条款,可以看到意见稿对于第三方支付的转账、消费做出了限制:个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不能超过1万元;个人单笔消费不得超过5000元,月累计不能超过1万元。
央行的“大动作”,引发了业内对于“管理层是否在打压互联网金融创新”的猜测,甚至有媒体认为,始于去年末的互联网金融盛宴正遭遇“紧急刹车”。不过,专家认为,央行近期举动说明监管部门的“观察期”已近尾声,接下来,超速发展的互联网金融业有望迈入“规范行驶时代”。
巨头表现淡定 网友吐槽:我妈都不管我花钱
然而,处在风波漩涡中心阿里巴巴和腾讯,却表现出意外的“淡定”。财付通首先发表声明称,“用户在财付通的理财平台——理财通申购基金,不属于第三方账户支付和转账业务范围,不受限制影响,理财通服务一切正常,用户可放心使用。”紧接着,支付宝也发表声明,“支付宝现在和未来都不会受到任何影响,请大家放心。”
为此,记者致电支付宝客服咨询相关情况,客服给出答复是央行规定没有实行,目前个人账户转账没有“不超过1000元”的限制,单笔消费和月累计也没有相应限制。
那么,是否真如这些巨头所说,意见稿对它们毫无影响呢?有专家解读,个人支付账户转账是指在无真实交易背景下进行的支付账户之间的转账,而银行账户向支付账户转账不受此限制。但是,从支付宝账户向余额宝账户充值,由于其实质是购买货币市场基金,可以被定义为支付账户消费行为,因此会受到消费金额的限制,从而影响余额宝的规模增长。
但同时也应看到,毕竟意见稿尚处于征求意见阶段,并且据称在第三方支付机构中激起了很大的反对声音,因此最终是否能够成行尚难确定。
其实对于老百姓来说,最关心的问题就是自己放在这些平台里的钱是否安全、未来还能不能使用平台理财。针对意见稿中“个人支付账户转账单笔不超过1000元”这条规定,有网友对记者吐槽说,“本来网购上瘾要剁手,这下央行都给治好了”、“央行管的真宽,我妈都不管我花多少钱!”
虚拟信用卡、二维码支付“倒在”安全门槛上
对于虚拟信用卡的暂停,专家普遍认为主要是由于安全性问题。传统信用卡审批较慢,就是因为发卡银行需要根据申请人提交的材料去做评测,看申请人是否有还款能力,同时评测申请人的收入、婚姻、学历等方面状况,决定信用卡能否审批以及透支额度。
而事实上,即使银行对于信用卡审批如此严格,坏账率依然持续攀高,那么审批速度快、不需要提供更多申请资料的虚拟信用卡的风险性无疑将会更高。除此之外,信用卡盗刷一直是困扰发卡银行的难题,虚拟信用卡如何防范盗刷?一旦用户手机丢失,发卡机构如何保证用户资金安全?
同样,对于二维码支付,央行给出的理由也是“安全性待完善”。有报告显示,2013年通过二维码传播恶意程序的比例增长迅速,“将条码(二维码)应用于支付领域有关技术,终端的安全标准尚不明确。”央行在文件中指出。
虽然当事各方均表态将积极配合监管补充资料,但是这一通知无疑搅乱了中信银行与阿里、腾讯的合作计划。在资本市场上,受此消息影响相关概念股均在14日当天大幅下挫,中信银行暴跌8.26%,盘中最低触及跌停;涉及二维码识别技术的新大陆股票收盘跌停;在香港上市的腾讯大跌3.91%。
央行银联“一个鼻孔出气”?银联:这是阴谋论
目前,国内发行的银行卡上均印有“银联”标志,用户每刷一次卡,提供刷卡机的商户都需要支付一笔手续费,这个手续费被分成三份:发卡行拿走70%,提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%,银联拿走10%。
据此,有媒体指出,由于二维码支付本质上是用线上方式来做线下收单业务,而虚拟信用卡的刷卡手续费仅与发卡行和收单行相关,一旦两项业务获批,意味着银联将被完全被架空,因此有理由怀疑银联出于相关利益干预了央行决策。
对此,银联否认并回应称:“施阴谋者最易以阴谋论指人。”但不可否认的是,支付宝等第三方支付的快速崛起让银联“很苦恼”。银联总裁时文朝在接受媒体采访时曾表示,“央行一共批准了250家第三方支付机构,其中前20家占了90%多的市场份额,这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算,银联交易量分流得非常明显。”
在今年两会上,“互联网金融”首次被写入政府工作报告,说明其已经得到了市场和高层的认可。但既然是新生业态,就不可能没有风险,还需要相关部门创新监管方式,确保互联网金融的健康成长。(记者焦若玉)