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党的十八届三中全会提出全面深化改革,完善金融市场体系,发展普惠金融。近年来,我国金融部门积极开展普惠金融产品和服务方式创新创优,不断加大金融扶弱力度,普惠金融服务环境整体改善显著。
但在全国政协委员,中国邮政集团公司总经理李国华看来,普惠金融服务仍然是中国金融体系中最薄弱的环节。
李国华同时担任着中国邮政储蓄银行的董事长,这家年轻的大型银行自成立以来,就一直在探索如何推进普惠金融。因此,李国华对其中存在的问题和难点有着透彻的洞察。
李国华认为,当前商业银行履行普惠金融服务中存在信息严重不对称、服务成本高企、风险补偿能力弱这三大难题。这些难题挑战着银行的信贷技术、盈利能力和风控水平。
然而,作为我国金融改革的一项重要任务,普惠金融的推进有着极大的必要性。李国华对此表示,当前亟需建立一整套普惠金融服务的长效机制,通过强化政策扶持来调动金融资源支持普惠金融方面的杠杆作用和正向激励,让愿意干、有能力的金融机构有动力、能安心地去从事普惠金融服务。
具体操作上,李国华认为,首先需要深化普惠金融体制机制改革。要以普惠金融为根本方向,充分发挥政策性、商业性和合作性金融的作用,构建多层次、广覆盖、有竞争的普惠金融服务体系。
其次,应该健全科学合理的风险分散、补偿和转移机制。李国华建议,要通过健全政策性农业保险制度,完善农业保险保费补贴政策,切实降低农业生产经营风险,引导金融资源流向普惠金融服务。
同时,他还认为,健全信贷风险缓释机制至关重要,因为探索抵押替代品是降低普惠金融机构贷款风险的重要手段。
“发达国家或地区经验表明,完整的土地产权是支撑农业生产经营者资信的关键因素之一。”李国华说。
他建议在完善农村产权改革、农村资源信息登记、资产评估以及市场流转等相关配套条件的同时,加快开展“三权”抵押贷款业务试点,增加农民的抵押资产来源。
因为有丰富的邮政工作经验,李国华的思路非常开阔。他认为,当前国际上的电信、邮政这些行业普遍服务基金的成功经验,可为普惠金融基金提供借鉴。
他由此建议,应在我国探索设立普惠金融服务基金:一方面,强制要求所有金融机构都缴纳营业收入一定比例作为普惠服务基金的来源;另一方面,通过一定比例补贴引导更多金融机构到贫困地区开展服务,为低收入农民提供支付得起的正规金融服务,共享经济发展成果。
对于两会上诸多代表、委员提到的差别化监管问题,李国华同样认为,要发展普惠金融就应该制定差别化监管政策。
李国华表示,可以通过“宽严相济”的差异化监管,如适度降低农村金融机构在最低注册资本、存款准备金率、存贷比限制等方面的监管要求,适当放宽农村地区的担保要求和担保品范围,适度放宽涉农贷款的不良容忍度,按照差别化信贷政策适当调增涉农银行业金融机构合意贷款,支持涉农金融机构加大信贷投放,促进信贷资源向普惠金融服务领域和贫困地区倾斜。
最后,他建议,要创建和优化普惠金融生态环境。应充分发挥政府主导作用,完善区域信用评价体系,努力推进各个层次的信用建设。要发挥农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社在完善普惠金融信用体系方面的引领作用,进一步拓展信用环境建设范围,促进信用村、信用乡、信用镇建设向深度和广度发展。