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虽然购买途径少,但香港保险很受欢迎
港险更适合高净值客户,重疾险性价比最高
记者从市场上了解到,代理机构在客户选择上更倾向于高净值客户,且往来于内地香港比较方便的,因为购买香港保险,其前提就是有足够的外币,可以在境外支付。代理人员更欢迎客户选择期缴10万元以上的保单,因为如果额度太小,缴费、汇款都有麻烦,维护成本很高,而且在香港,部分保险产品,高净值和非高净值保单的收益存在差距。
业内人士认为,因为香港的保险更为成熟,在融资、保单质押等方面有许多优于内地保险的地方,又有一些保值、增值能力较高的产品,更能迎合这类人群的需求,而且香港保险可以通过美元或者港币购买,到最后同样用美元或者港币赔付,若投资者本身就有这样币种,可以作为一种投资手段。
从险种上看,普通内地居民更适合选择重疾险这类保障型的险种,一般来说,保险费率是通过当地的人口寿命疾病发病率死亡率等各种因素精算得出,由于内地人口发病率和死亡率高于香港,因此内地保险公司的费率要比香港保险公司高,赔付则由当地生活成本得出,所以香港保险的赔付金额反而高,所以专家建议,如果一定要选择香港的保险,建议选择重疾保险,理赔次数多,保障全,费用低。从理赔程序考虑,不建议选择一般意外险这类产品。
普通居民投保港险,诸多风险要明确
对于普通市民来说,要选择一份适合自己的香港保险,必须选择一家靠得住的保险代理机构协助,并且能找到一位可以持续服务的工作人员。撇开公司和人的因素,选择香港保险,还必须具备一定的风险承受能力,因为其在条款理解、缴费方式、理赔申请的递交、纠纷发生后解决程序和时间、汇率等方面都存在风险。
在保险条款方面,保险合同对于非专业人士而言本身就不容易理解,而不同的文化背景下,对于有些词语或表述可能也存在不同,所以可能存在看不懂或误解条款而得不到理赔或发生理赔纠纷的可能。
在理赔方面,虽然香港保险的正常赔付非常方便,但是一旦涉及纠纷,其理赔的过程就非常繁琐,而且购买、签署、理赔和诉讼等程序必须都在香港当地完成,如果未按规定执行,保单就有可能被认定无效。由于法律的不同,境外保单的争议很可能无法适用内地的法律,也就无法受到内地法律的保护。因此,总体上说,由于是异地购买,港险的理赔和诉讼成本也相当高。
在汇率方面,人民币兑美元汇率持续升值,而港币与美元汇率挂钩,香港长期的寿险保单存在缩水风险。
就目前来说,对于大部分市民而言,香港保险不在身边,又存在地域、法律、文化上的差距,如果不是长期呆在海外,其风险还是比较大的,但有经济基础并且看重的是享受保险服务而不是竭尽全力做投资的,到香港买份保险也未尝不可。