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个案资料:
吴女士,42岁,外企企划专员,月薪4000元,年终奖金10000元;丈夫张先生在某高校从事后勤工作,月薪4500元,年终奖金8000元。两人均有“五险一金”,没有任何商业保险。现有定期存款8万元,活期存款2万元。在城关区东湖小区有一套96平方米房产自住,目前房贷已还完。另外,吴女士在城关区闽家桥附近有一套66平方米的房产,目前出租,每月租金1500元。
吴女士是独生子女,赡养老人的重担就落在她一人肩上,父母每月工资加起来近3000元,由于父亲常年生病,收入无法负担高额的自费药,吴女士每月要给老人1500元;女儿现读初二,学习钢琴6年,每月钢琴学费800元,其他补课费用300元;再加上其他日常支出,该家庭每月支出5000余元,节余5000元(包括每月1500元的租金)。
财务分析:
1.吴女士目前家庭资产累计充盈,两套房产,一套用于自住,一套用于租赁以获取租金收益贴补家用。家庭合计存款10万元,但目前投资渠道单一,仅限于定期存款,无论收益率还是流动都有其他更多选择,以达到保值增值目的。每月盈余可观,但尚未进行有效规划,只进行单一的零存整取式进行积累可能达不到本人的理财目标。
2.吴女士夫妇目前收入尚可,但作为家庭支柱,虽然单位为其购买了基本保障“五险一金”,但面对社会快速发展带来的各种风险及人身疾病多发的年龄,迫切需要补充重大疾病、养老保险以应对未来风险。
3.吴女士夫妇目前处于理财生涯的稳健期,房贷已结清,无债务,但面临承上启下的中年压力期,既要抚养目前初二的女儿至大学阶段,又要负担老人的部分费用,因此吴女士夫妇需要将已积累的储蓄余额和每月盈余进行规划,达到转嫁风险,平稳度过这个理财时期,以及及早积累,在退休前达到积沙成塔的养老金。
理财目标:
1.吴女士说,到了“不惑之年”,压力倍增,原来花钱“大手大脚”,现在想理财却又不知如何入手,请理财师就目前经济状况给出合理切实的理财规划。
记好流水账减少不必要开支
吴女士表示已入“不惑之年”,压力陡增,面对上有老下有小的状况,首先需要开源节流,“开源”即将已有10万元存款进行投资,但吴女士已过理财生涯的成长期,不能仅侧重收益率而忽视风险,理财目标应以稳健为主,定期存款虽然是稳健型投资者追求固定收益的一种,但针对吴女士家庭还是不能满足其需求,因为目前一年定存利率仅为3.3%,8万元定期存款一年利息总计仅为2640元,吴女士完全可以考虑利用银行理财产品或基金公司理财型基金实现稳健收益,目前银行理财产品在控制风险前提下,年化收益在5%左右,但银行理财产品多为短期型,一般理财期限不超过130天,吴女士需要一定的时间、精力去管理这类理财,并且需要面对产品续期时的远期利率风险,所以建议吴女士中、长期投资,可选择理财型基金,优势是期限短、中、长都有覆盖,且收益率相对固定并且有一定流动性在指定开放日可赎回,如果吴女士的资金长期闲置可以考虑5年期国债,目前利率在5.45%左右,优势是锁定利率、无信用风险,5年到期后可以累积一笔可观的收益,本利合计为10.18万元,届时吴女士女儿也已高中毕业进入大学阶段,这笔资金正好可以作为教育基金应付大学入学的支出。“节流”—吴女士原来花钱”大手大脚“,针对这种情况,建议吴女士减少不必要的开支,做好日常开支的记账工作,并进行统计、整理、分析,可以有效地发现支出习惯和不必要的开支,减少冲动消费,增加更多的盈余进行投资。
2.吴女士说,父亲今年65岁,身体不好,有心血管疾病;母亲今年58岁,身体健康,两人均有市医保。想给二老买一份商业保险,但不知该如何选择险种,请理财师给出建议。
为老人购险最好在50岁左右
吴女士家庭每月盈余5000元,可以考虑用基金定投组合进行投资。第一,定时自动扣款,可以起到强制积累的效果,避免过度消费;第二,分时投资,靠时间来熨平资本市场的波动,平摊投资成本以获取资本市场上涨带来的资本利得;第三,组合中绩优偏股型基金,风险较高,但同时成长空间也很大,又有债券型金,以获取票息收入,起到本金安全防护垫的作用。其构成比例为1∶4,能够较好控制整体风险并获取较高收益,该组合以近5年历史数据演示,可以达到年均6.8%的回报,吴女士这样投资5年至孩子大学阶段可以获取连本带利367039元。(以上假设基于历史数据,不代表未来及固定收益承诺。)
吴女士表示希望为其父母购买疾病险,但依目前保险投保年龄限制,其父母已不在商业医疗保险、重大疾病保险之列。即使有个别险种允许被保人年龄在60岁,也需要进行投保前进行详细体检,且投保费用不菲,已不能达到风险转移的效用。
通过此事件,也在此提醒吴女士,保险是在无风险时对未来风险进行有效规划并付诸实施,且投保越早,投保费用越低,家庭负担越轻,投保人要区分被保人年龄限制与保险期间的区别。上述提到吴女士父母已不能作为被保人,但如果吴女士早10年进行保险规划,保险公司完全可以承保年龄在50岁左右人群,且保险区间可以到75岁甚至终身。所以通过其父母案例,吴女士也应对其本人和丈夫的保险规划提上日程,尽早行动。首先考虑重大疾病保险等健康保险,防范突发重大疾病带来巨额医疗费对家庭生活的冲击,保证目前生活稳定与延续。
3.吴女士说,想给孩子存储一笔教育资金,可目前的情况有点吃力,想把闽家桥的小套房子卖掉,给孩子定存一笔钱,请问理财师是否可行?
租金上不去考虑卖房购国债
吴女士考虑为孩子存一笔教育金,计划将一套小户型住房出售来筹集资金。这个问题可以从两个角度分析供吴女士参考。这套房屋本身为吴女士每月提供一定现金流支持,房屋本身又是资产存在的一种形式,且目前房价高居不下,短期内没有下跌可能性。依目前租售比,每月1500元租金收入,一年18000元,以目前兰州市房价均价7500元计算,66平方米房屋价值为近50万元,租金回报率1.8万元/50万元=3.6%,勉强超过一年期定存3.3%,所以目前租赁情况下,吴女士较为不合算,还不敌5年期国债收益率5.45%,一般情况下租金比达到6%,即每月租金若2500元则比较合理。因此吴女士考虑将房子卖出是比较理想的选择,但这一结果的得出依赖于房价不上涨的假设,如果房价继续保持较大幅度上涨,则另当别论。吴女士如考虑将房屋变现,可以将资金投入5年国债或纯债基金,5年平均收益率在5%-6%之间。