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自保监会启动人身险费率市场化之后,保险市场迎来新费率产品上市潮,各险企纷纷试水寿险费率市场化新品,使得人身险费率市场化氛围越来越浓厚,而随之而来的险企之间的市场竞争也再度升级。
早在今年8月2日,保监会在其官网宣布,普通型人身保险费率新政策自8月5日起正式实施。普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定,不再执行2.5%的上限限制。
寿险预定利率开闸放水后,不到一个月的时间内,农银人寿、中英人寿、建信人寿和友邦保险4家中小险企就分别推出了其执行新费率的产品,定价利率均升至3.5%。近日,大型险企也相继入局。15日,平安人寿宣布,推出其首款寿险费率市场化新品“平安福”。据平安人寿总经理柳志坚介绍,平安福是一款普通型人身保险组合,专为中高收入人士设计,由平安福终身寿险、平安附加平安福提前给付重大疾病保险等产品组成,涵盖身故、30种重大疾病、普通意外、公共交通意外、自驾车驾乘意外、281项残疾、保费豁免等多项责任的综合保障。
大型险企的加入使得人身险费率市场化竞争格局加剧,预定利率也大幅升级,从最初普遍采用的3.5%基准预定利率到4%。记者了解到,此次平安人寿的平安福的预定利率是4%,高于目前市场上已有的同类产品。
对于3.5%的预定利率的产品是否比4%预定利率的产品更有优势的疑问?柳志坚认为,预定利率4%和预定利率3.5%的产品比起来,如果说是一模一样的产品的话,那么4%的产品费率是更有优势。他坦言,客户购买保险时不应该只单单看这个产品的价格,还包括其他的一些方面,如服务、理赔等,所以不能简单地来比较这个问题。
柳志坚说:“保障型的平安福产品对客户和公司是双赢。对客户而言,保障型产品的费率对定价利率更为敏感,更好地体现费率市场化后的价格优势,提升购买的保障额度,同时产品利益确定,更符合购买保障型产品的客户需求;从公司角度看,费率市场化提高了保障型产品的性价比。”
有业内人士分析,短期内各险企根据自己需求不同采用较为激进的定价策略,价格战不可避免,但不利于长期的持续稳定发展。
对此,平安人寿董事长丁当表示,费率改革后,市场定价机制形成,这有助于市场有效竞争环境的建立,也有助于提升保险机构本身的管理能力。“平安福上市,意味着保险机构今后在与其它金融类机构的竞争中,将获得更多产品定价优势;在覆盖客户多元化的保障与理财需求方面,保险企业将拥有更富弹性的定价策略。”丁当说。
有业内人士指出,费率市场化背后是险企实力的较量。如果险企采用较为激进的定价策略,就得用资本金进行弥补,会影响到偿付能力充足率。在近年来险企投资压力和盈利压力都比较大的情况下,如果走过于激进的价格策略,风险极大。推出高利率产品的险企必须考虑经营策略选择、专业化水平、投资盈利能力、应对市场风险和市场价格波动等因素,这也是大型险企推出新产品进程稍显缓慢的原因。
有分析认为,鉴于平安人寿市场影响力很强,其推出新产品后将会推动大型险企加快新品推出步伐,大型险企布局寿险费率市场化的大幕或随之拉开。