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天津北方网讯:近日,国务院办公厅发文规定要推动金融机构完善服务定价管理机制,严格规范收费行为,不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售等。可是,虽然通知下发后,银行产品的捆绑销售却屡禁不止,难以遏制。究其原因,主要在于市场的贷款需求依然供不应求,而银行作为贷款的主要供应机构和需要贷款的企业打起了“人情牌”和“价格战”。
目前,在银行系统内部,由于资金紧张,融资难度大,如何放贷一直是困扰银行业务发展的一个难题,为了拓展业务,完成考核指标,不少银行在向有贷款需求的企业提出了放贷搭售各种银行产品的要求,例如企业获得贷款,需要购买一定数额的理财产品,如保本型理财、银保产品、信用卡、甚至是需要企业存入一定数额的存款,银行才会放贷,虽然这种做法是人行三令五申明令禁止的,但是多数银行为了完成任务,也不得不铤而走险了。在操作上,记者经过走访,了解到银行放贷有以下几种手段:
手段一:
要贷款先存款:
一位中型企业的融资部经理告诉记者,目前,银行信贷额度普遍紧张,企业要想从银行获得贷款,除了需要凭关系,银行评估你的还贷能力等,更重要的是,你需要往银行账户上存入一笔不小的资金,如果要贷款3000万的话,至少要存入银行500万—1000万,银行才会考虑,有的银行条件更苛刻,还需要企业扩大业务范围,包括需要在银行开立对公账户,甚至要开结算账户和企业网银或者其他业务。对于银行来说,银行通过放贷,不但可以获得存贷款业务的中间差价,也可通过捆绑销售获得其他业务的收益,可谓一举多得。
手段二:
贷款搭售银保产品、理财产品
一名不愿透露姓名的小型企业主告诉记者,企业在贷款融资的时候经常会遇到银行要求其购买理财产品、保险等行为,“一般是贷款500万元,要先买50-100万元的理财产品,也就是说按照至少10%以上的比例进行换算。”
不仅是企业,个人贷款也会遭遇类似状况。几个月前,某事业单位工作的白领孙小姐,其在申请一家银行的房屋贷款时,负责办理业务的信贷人员表示,目前银行信贷额度紧张,很难获得贷款的优惠政策,如果批下来可能也只是获得基准利率,且放款需要一段时间,如果客户在银行存入一笔资金或购买指定理财产品获得VIP客户的身份,有可能会批的快一些,也有可能获得打折的优惠。
一位股份制银行的客户经理表示,目前银行的存款资金紧张,信贷额度有限,但考核的指标却丝毫没有减少,且呈逐年加大的力度,由于存贷款目标一直是客户经理考核的重中之重,为了完成任务,多数客户经理铤而走险,通过捆绑销售,将正常的销售渠道从柜台上搬到了柜台下,且通过私人交易的方式进行。
个贷、企业贷部分款项购买承兑汇票
对于企业来说,多数企业从没有轻松的从银行获得贷款,据记者了解,银行为了完成整体的任务,甚至和多个部门联合运作,要求企业在获得贷款前消化银行的一些票据业务,例如让企业在获得贷款前先行存入一笔资金,购买一定额度的承兑汇票,等存够了时间再行发放贷款,这样既完成了一定量的存款业务,也完成了一些部门的票据业务,可谓双管齐下,共同完成任务。
虽然多数企业不愿意这样做,一来流动资金缺少,二来成本大幅提升,但有的银行确实会在与企业洽谈过程中“展现”这一环节,会使多数企业陷入被动局面,给企业融资更增添了难度。
记者了解到,企业之所以融资难,主要在于银行具有得天独厚的优势存在,可以和企业论价。整体来看,今年银行的利润都具有不同程度的下降,为了扭转局面,各家银行的总行也都对各个地区的分支行加大了业务考核指标,由于有不少银行还要考核信贷部门的利润指标,各家银行的信贷部门不得已而为之,因此造成了多数客户经理既要为完成任务指标更要为完成利润指标而不辞辛苦,因此造成了企业申请贷款的难度不断加大。(实习记者王晶)