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招商银行行长马蔚华于“2012哥伦比亚大学中国企业研究中心全球高峰论坛”上的发言在新浪微博上被广为传播:“以Facebook为代表的互联网形态,将影响到将来银行的生存。”
商业银行曾经凭借“水泥+鼠标”的经营思路和网上银行先发优势迅速打造起互联网金融王国。然而随着各种新型互联网应用技术的出现,企业用户的互联网化生存日趋显现和以利率市场化为代表的国内金融环境的快速转变,这种“门户”型的网上银行应用模式,除了在业务、功能、人性化等方面有所改善,本质上始终未能走出“替代柜台”的命运,其服务差异化更是逐渐丧失,一场商业银行金融服务模式的“创新革命”势在必行。
因此,国内无论是国有商业银行还是全国性股份制银行,乃至各中小金融机构,纷纷加大了互联网化的改造力度。正如某股份制银行现金管理部有关负责人所言:“作为一个无论产品还是服务的数字化程度都极高的行业,金融业全流程互联网化的发展趋势十分明显,网上企业银行的跨越式发展就是这种趋势的具体表现。”
根据各上市银行发布的半年报数据显示,多家银行网上银行的业务量已远超柜台业务量,有些上市银行的网上银行占比超过总业务量的60%,甚至70%。
以招商银行为例,该行是国内最早实施“水泥+鼠标”经营模式的商业银行,其网上企业银行交易结算替代率已经达到87.68%,在超过21万家招行网上企业银行用户中,完全依赖网上企业银行而从不在柜台办理结算业务的超过6万家,且这一客群正在以每年20%的速度快速扩大。网上企业银行用户已经具备了金融生存互联网化的基本条件,这预示着商业银行通过网上企业银行迈入互联网金融时代的大门已经打开。
互联网金融经营模式的革命性变化,在融资业务中体现的尤为明显。据了解,招商银行将推出“网贷易”作为提供小企业互联网融资服务的核心产品,实行开放式用户注册认证机制,能够具备远超过银行柜台的快速反应能力,成为招商银行获取融资客户的高效渠道。新渠道还通过前后台合作的电子化营销流程,整合其线上和线下的营销和服务资源,并在银行内部风险评级系统的电子化管理框架下,对企业的融资资质以及银行的融资服务能力进行快速匹配,从而实现从获客到实际完成融资的超高效运作。
从小企业角度来看,最大的改变一方面在于获取融资服务不再需要前往银行网点柜台,而是直接通过网络向招商银行提出融资服务需求,且申请操作7×24小时均可进行,招商银行的各环节审批操作流程均通过网络平台向申请企业完全透明展示;另一方面,新生的融资平台正在朝着社交网络模式与银行融资服务有机结合的方向发展,一个自生性的金融生态社区正在逐渐形成。据介绍,不久的将来,企业将在招行的网络社区上找到贸易伙伴、融资支持、财务咨询等,体验网络化的全生态金融服务,并最终打破“水泥”的坚硬外壳,使标准化的金融服务成为企业在更加和谐的金融生态中唾手可得的便利资源。
有专家认为,传统的商业银行经营模式正在崩坏,更加开放、交互和公平的互联网金融生态已初具雏形且必将取而代之。在近乎透明的生态环境中,企业客户将抛弃一切停留在物理网点服务时代的传统金融服务商,转而投向那些真正融入网络生态的竞争者。银行家们的确应及早行动,从网上企业服务渠道抓起,迎接互联网金融革命的到来。