|
||||
理财规划让家庭生活更有条理
上面谈到家庭理财有长短线之分,短线是指存有一定金额的应急钱,长线是为养老而积蓄,这两点归结到一起就是:家有“粮草”,有事不愁。从这里也可以看出理财经中最基本之点是在生活中要有积蓄,而不是寅吃卯粮,最后成为债奴。而在积蓄上,有理财规划的家庭和无理财规划的家庭无论是生活的感受和财务管理、支配以及投资上的结局都有很大差异,这表明理财规划确实能够对改善家庭财务状况起到积极的正面作用。
首先从对生活的感受上看,美国有理财规划家庭中有37%的家庭认为生活过得很安逸,无理财规划家庭中只有18%家庭认为生活很安逸。针对不同收入家庭观察可以发现,低收入家庭如果有理财规划,感觉生活安逸的家庭比例要远远高于无理财规划家庭比例。15%有理财规划的低收入家庭认为生活很安逸,而无理财规划家庭感觉生活安逸的比例为7%。在中等和中上收入家庭,有无理财规划对于生活安逸感受的影响似乎不大,因为比例相差不多,这反映出理财只是一种手段,生活过得是否安逸还有更多的影响因素。
但如果观察具体的财务方面,就会发现有理财规划和无理财规划对家庭财务影响上的差异。从比偶2中可以看到,在“管钱有方”这一项上,即使是低收入家庭有理财规划的家庭占到85%,而无理财规划的家庭则68%。
能够设立理财规划就是迈出了理财有道的第一步,而且在减少债务上也会有成效。在有理财规划的家庭中有41%的家庭感到对家庭财务掌控有方,41%的家庭可以每个月按期偿还全部信用卡债务。而无理财规划家庭中只有19%的家庭对家庭财务掌控觉得有底气,22%的家庭每个月可以按期偿还全部信用卡债务。从表2的数据可以看出,理财规划对于家庭减少债务负担作用明显。特别是在中低收入家庭,效果更为明显,每个月按期偿还全部信用卡债务的家庭比例,有理财规划的家庭比无理财规划家庭比例几乎高出一倍。
说到“投资有钱”,在美国有理财规划家庭中,28%的家庭存款或是投资超过100000美元,而没有理财规划的家庭比例只有5%,两者差异很大。在低收入有理财规划的家庭,存款或投资超过100000美元的家庭占6%,而没有理财规划家庭存款或投资超过100000美元的比例不到1%。即使是中上收入家庭,虽然说是收入不低,但有理财规划和没有理财规划结果则是大不同。在中上收入有理财规划的家庭,存款或投资超过100000美元的家庭占29%,而没有理财规划家庭存款或投资超过100000美元的比例为11%。
人们都说过日子攒钱难,省吃俭用也许是个方法。美国人利用理财规划来掌控财务支出,而一个明显的好处就是更能攒下钱。在有理财规划家庭中,46%的家庭能将收入10%或更多积攒下来,而没有理财规划的家庭能将收入10%或更多积攒下来的比例只有14%。在低收入有理财规划的家庭能将收入10%或更多积攒下来的家庭占14%,而无理财规划家庭能将收入10%或更多积攒下来的比例为9%。在中等收入有理财规划的家庭能将收入10%或更多积攒下来的家庭占34%,而无理财规划家庭能将收入10%或更多积攒下来的比例为13%。在中上收入有理财规划的家庭能将收入的10%或更多积攒下来的家庭占54%,而无理财规划家庭能将收入的10%或更多积攒下来的比例为24%。
全面理财规划对各种家庭皆有益
储蓄率或是积蓄率高,对家庭财务安全是一种保障。但美国理财专家并不推崇高储蓄,而是强调全面的家庭理财规划。所谓全面的家庭理财规划包括储蓄、投资、退休计划和保险需求等。也就是在生活中长短线结合,既要考虑日常生活所需,又要为退休后的生活奠定基础。全面的家庭理财规划一直被视为是有钱人的理财工具,但很多研究和调查发现,制订全面的家庭理财规划实际上对不同收入家庭都有益处。对于众多美国家庭而言,并不缺少家庭财务的个别目标,缺少的是家庭理财规划,特别是全面理财规划。
对于高收入家庭,制订全面家庭理财规划可以更有效地进行投资,有助于增加家庭财富。中上收入家庭可以增加积蓄,让小日子奔小康。例如在美国年收入50000至99999美元的家庭,在有全面理财规划家庭中有57%的家庭每年可以将10%的收入积攒下来,而在没有全面理财规划家庭中只有39%的家庭可攒下10%收入。有全面理财规划家庭中有37%的家庭积累的投资额在100000美元以上,而在没有全面理财规划家庭中只有19%的家庭积累的投资额在100000美元以上。
对于中等和低收入家庭,建立全面理财规划的最明显之处是有助于减少家庭债务,尤其是信用卡债务。根据调查,年收入25000至49999美元的家庭,在拥有全面理财规划家庭中有46%的家庭每个月可以准时付清信用卡债务,而在无全面理财规划家庭,只有26%的家庭每个月可以准时付清信用卡债务。至于年收入25000美元以下的家庭,这种现象则更为明显。在拥有全面理财规划家庭中有41%的家庭每个月可以准时付清信用卡债务,而在无全面理财规划家庭,只有16%的家庭每个月可以准时付清信用卡债务。