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理财建议
1、现金规划
对张女士来说,5万元的流动资产作为预备金显然多了一些。张女士当前平均月支出为5,000元,建议留出2万元作为个人的紧急预备金,其中80%投资于货币基金,20%以银行活期存款方式留存。另外,张女士可以办一张额度为1万元以上的信用卡,不仅能在急需资金时应急使用,还可以代替现金刷卡消费,提高资金的使用效率,提高自己的预备金额度。
从风险评估测试结果来看,张女士属于稳健型投资者。建议的投资组合如下:拿出5万元资金用于定期存款或购买银行理财产品,期限以一年期为主,满足家庭每年可能的大额支出需要。3.5万元投资股票型基金,其比例暂时不动,满足家庭资产增值需要。最后的3万元资金投资于债券型基金或保本型基金,满足资产保值需要。其中债券型基金以投资债券为主,比例为80%以上,这能有效规避债券市场的一些投资风险,并获得稳定的收益。需要注意的是,保本型基金虽然保本,但有期限限制,一般为两年到三年左右,中途赎回是不能保证本金的。
2、保险规划
由于张女士目前是家庭的唯一支柱,所承担的家庭责任很大。因此,建议张女士为自己适当购买一些重大疾病保险和定期寿险,给家庭提供可靠的保障。首先要考虑的就是重大疾病保险。根据沈阳目前医疗消费水平,其重大疾病的保险金额以30万元为宜,张女士可以选择年缴保费的重大疾病保险,每年花566元左右,购买重大疾病保险附加住院费用保险。此外,张女士也要选择定期寿险来为自己提供保障,建议选择保额为30万元,年缴保费1260元的定期寿险。
3、子女教育金规划
总体来说,张女士总资产不多,且主要为房产,可用于投资的资产并不多。因此,通过每月的净储蓄来贮备教育金是最主要的方式。建议每月净储蓄选择定期定额投资基金,用于准备孩子的教育金。虽然张女士的收入存在不确定性,但基金定投具有起点低、收益高、强制储蓄的特点,比较适合张女士投资。张女士的儿子只有3岁,从现在开始储备教育金,时间还很充裕,随着收入的变化,还可以随时改变定投金额。长期坚持下去,孩子需要教育金时,可以随时支取,这样孩子的教育金就基本有了保障。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育,以大学费用每年花费2万元现值保守估计,每年生活费用2万元现值;以学费和生活成本增长率5%为例,张女士培养孩子20年,共需要105万元左右。以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例,积累105万元,每月还需要投资1327元。
4、养老规划
张女士家庭当前每年有5.28万元左右的结余,这部分资金除了给孩子进行教育规划外,可将一部分用于养老资金积累。以张女士22年后退休,余寿30年为例(假设退休后保持目前生活水平,每年支出5万元,年平均通货膨胀率为5%,年平均工资增长率为5%),退休时点还需要70万元左右,才能保证目前的生活水平不变。建议张女士通过基金定投方式,建立个人养老保障。专设一个养老基金账户,从现在起,每月投入一定数额资金购买基金,一直坚持到55岁退休。假设张女士每月投资1000元购买基金,基金定投的年化收益率为8%,坚持22年,通过计算,届时将有71.68万元用于养老。如果基金定投的年化收益率为12%,则在张女士55岁时,可积累128.31万元,晚年生活还是非常有保障的。