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收入不稳定:更应提前做好保险规划
记者:现在从事自由职业的人越来越多,这也是社会不断发展前进的标志。在中国,自由职业者包括三类人:第一类是小本生意人,如个体零售店;第二类是没有底薪的推销员,如寿险顾问;第三类是专业人士,如摄影师。那么,由于他们工作性质的不同,他们该如何投保呢?应该重点考虑哪些方面的保障?
郭:首先我们认为,此三类职业的人员都有一个共有的特点:他们大部分或者所有的收入都来自于每天的工作。任何原因导致他们停业、休假,都会大幅度地减少他们的收入,甚至没有收入。
经营小本生意的人,通常会认为自己做生意的资金不足,处处精打细算,甚至会省去买保险的钱。因为,在他们看来,买保险是一件很奢侈的事情,会占用很多生意上的钱,所以觉得有没有保险都一样过日子。其实,这是一种误解。像小本生意人,完全可以花小钱换得高额的保障。例如,投一些意外伤害保险、定期寿险等等;没有底薪的销售员,由于他们的收入时高时低,但是一旦停止工作有可能会收入终止,唯有长期工作才可以保证收入的稳定性。因此,在他们收入稳定期内,除了给自己投保意外伤害和定期寿险以外,更应该为自己投一份具有中长期理财功能的保险,如重大疾病保险和养老年金保险,为自己做一个长远的规划;而那些专业人士,由于其工作的性质决定了他在工作期间会有较高的收入,但是有一个前提就是,必须通过不断地工作才能保持高收入。因而,这种职业类型的人员,除了给自己投保高额的保障以外,更应该为自己的未来养老以及医疗投保,以解决后顾之忧。
上述三类人员,除了投保本人所提到的保险以外,还应该在此基础上附加住院日额津贴保险。这样,即使因意外或者疾病,住院期间也可以享受到每天的住院补助,以弥补部分收入损失。
用商业保险弥补社保
记者:像有些自由职业者是没有社会保障的,那他们需要如何投保?
郭:像有些自由职业者,由于种种原因而错过了办理社保的机会,就成了既没有社保又没有商业保险的群体。其实,社保就像是夏天家庭中所用的风扇,而商业保险就是家里的空调。如果在炎炎的夏日,家里既没有风扇,又没有空调,必然会影响到正常的生活质量。因此,对于没有社保的人来说,一定要用商业保险来弥补自身保障的不足。
在投保时,可以根据各自的经济条件投保不同的险种。但是在投保时所要注意的是:如果在没有任何保障的情况下,投保意外伤害和疾病医疗险比投保养老险更重要。因为,意外和疾病的发生是没有年龄限定的,所以更需要提前准备,防患于未然。在建立了最基本的保障以后,可以根据自身的经济状况,进一步投保养老保险,以满足日后养老的需要。
无论是意外伤害保险、重疾险还是养老险,都不能真正解决所有的保障问题。因此,在投保上述几个保险的同时,还需要投保附加意外伤害医疗保险、住院医疗费用保险和住院手术费用保险,尽可能地获得更全面的保障。
投保越多赔的越多有前提
记者:由于自由职业者工作性质比较自由,相对工作的危险系数也会比常人要高,为了得到更全面的保障,他们是否可以多投保些险种?是否投保的越多赔的越多?
郭:法航空难的遇难者中有一位中国乘客获得了960万元的保险理赔。因此,有人就会问这样一个问题:如果自己投保了很多的保险,那么在发生事故的时候是不是也可以赔很多?
其实这种理解并不完全正确。因为保险的给付分为两种:一种是给付型的。也就是当保险事故发生的时候,保险公司按投保时双方所确立的保险金额一次性给付给被保险人,合同终止。像那种给付型的保险:如意外伤害、重大疾病险、定期寿险等,都是可以根据所有有效保单的累计保险金额进行给付,也就是所说的投保越多,理赔时得到的也就越多;另外一种是费用报销型。像意外伤害医疗保险、住院医疗费用保险、住院手术费用保险等,都是属于费用报销型的保险。在申请理赔时,只能根据医疗收据中的合理医疗费用金额进行报销,如果一家保险公司不足以报足所发生的医疗费用时,同时在另一家也投保了相类似的医疗费用保险,那么可以报销所剩余的差额,但不能按所发生的医疗费用再次进行全额报销。
最后需要提醒的是,在投保的时候不要因为想获得更多的保障而忽略了自身的收入情况。也就是说,年保费的支出与自身的收入一定要相匹配,一般控制在个人年收入的15%-20%之间,不然会对自身的生活造成一定的压力,效果就会适得其反。
(原文刊登于2009年7月30日《中国保险报》第八版明星接招栏目)