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天津电视台经济部八集电视专题片《建设金融中心谋划财富天津》
第四集:《让天津人生活得更美好》
主持人:
高波先生
嘉宾:
中国人民银行天津分行副行长:毛金明先生
交通银行天津分行副行长:张大悦女士
浦东发展银行天津分行副行长:穆失先生
主:观众朋友大家好,您现在收看的是天视经济特别节目,我是高波。
先来介绍一下来到我们现场的几位嘉宾,一位是中国人民银行天津分行的毛金明副行长,欢迎您毛行长;另外一位是交通银行天津分行的副行长张大悦女士,欢迎您;另外一位是浦发银行天津分行的穆失副行长,欢迎您。另外还有来自各行各业的现场观众朋友们,欢迎大家的到来。
说到贷款消费是我们现在金融界乃至整个社会比较流行的金融新动向,那在这里我想先请毛行长给我们先介绍一下现在我们整个金融环境,还有对贷款的促动,以及贷款的发展趋势,贷款消费。
毛:向消费者贷款这项银行的业务是伴随着翻天覆地的政治变革而带来的经济方面的一个深刻的变革。从我们天津市的这个情况看,第一笔个人消费贷款是在半个多世纪以前,一九四九年发放的。那时候咱们中国共产党在天津刚刚进城,进城以后我们面临的是一个百废待兴的局面。其中有一个问题是什么呢,就是我们天津市当时才解放,战争时期国民党的军队焚烧和拆毁了一万六千九百多间民房,这样就使六千四百八十多户,有三万三千九百的人口没有房子住。所以大部分的人就露宿街头,还有些人在临时搭建的窝棚里度日,情况非常不好。当时华北人民政府为了解决灾民的住房问题,经过研究决定拨出了七百八十七点九万斤小米这么一笔专项的资金。当时因为这个小米是比较值钱的,这个贷款当时对解决群众的住宿问题、稳定社会的秩序,起到了非常大作用。对个人的消费贷款,类似这样的贷款,就是到了以后的文化大革命以前,还继续办理这个业务。但是到了文化大革命以后这个业务就终止了。恢复这个贷款,天津市的情况是到1980年,人民银行当时指导的天津市的信托投资公司又开始试办消费贷款和信托贷款。到了1983年又扩大了范围,就是向住房啊、居民的消费啊、高档消费品倾斜了。后来到了真正意义上的贷款就是到了九十年代了。九十年代贷款人民银行就陆续出台了,特别是1998年以来陆续出台了十八项贷款方面的政策。去年2002年底我们天津市个人消费贷款总数余额是201个亿,其中2002年当年所发放的贷款54个亿,去年的增长的比例比上一年2001年增加了37%。消费贷款占全部贷款平均增长幅度占到了19.68%,这项业务发展的相当快的,幅度比较大。
主:从您刚才讲的这么一个消费贷款的历史的一个演变的过程中我感觉到这么一点,这个消费贷款虽然间断或者说不延续的出现过,但是真正的发展是近几年的事。
毛:这是九十年代以后的事,特别是最近这几年发展得比较快。
主:这就是想您刚才讲的和大环境有关。我在这里也想请问两位行长。是不是有这样一个感受。因为我们在以前传统的观念指导下,贷款往往是贷给生产企业的,往往是贷给这样一个鼓励他们去生产的还有中间甚至一些流通环节。但是给消费者贷款,从一定意义来说,是整个一个运行机制的这么一个转变,因为以前我们刺激的是生产环节,那么现在直接刺激消费环节,在这一点上刺激的方位不同说明我们在运作上经济模式整个发生了一个根本的变化,张行长您是怎么看?
张:我也是这样理解的,我们现在的经济已经由过去生产重要型向消费重要性去转变,就是说我们从融资的渠道来说,融资的需求上, 都会从生产到需求,也就从市场的切入点来进入,就是说一般国际上也,整个带动生产经济增长的他实际就是不外乎投资、出口,还有内需,实际上就是需求,实际上在这三者当中需求带动经济增长,对GDP贡献率可能是最大的,估计它应该是60%左右。
所以说我觉得我们国家近几年就是把刺激内需作为今后观经济政策货币经营政策主要的政策目标。适应这样一个经济结构的变化,那么我想个人消费信贷已经走入我们银行的业务当中,开始逐渐占有一个主导的地位。
主:刚才我觉得张行长和毛行长都是从经济的角度或者说金融运行的角度来谈这个消费贷款的问题。确实是一个市场的驱动,而且是驱动这个消费来改变整个经济运行的速度。我想实际上这里面也包含了另外一个因素,就是从人文的角度,我们的社会越来越重视这种人文关怀了。我们考虑到消费者我们考虑到老百姓的生活让它怎么更美好,那么穆行长您是不是也有这方面的感受。
穆:我觉得刚才毛行长所说的这一段话体现了两方面的意思,一方面说明我们天津真的是一个金融历史十分悠久的城市。刚才毛行长说了我们刚刚一解放就先有了私人金融的业务,还有另一方面就是您刚才所说到的这体现了我们社会的进步,我们更加重视人民的生活。人们的生活质量是我们的社会和国际惯例在接轨的过程中所产生的一个新的巨大的进步,所以这也是刚才毛行长说的数字所反映出来的,为什么我们这两年个人金融业务有这么大的发展,这个我觉得跟我们加入世贸组织的过程是并行的。
毛:正是由于有了固定的收入和这个不断增长的收入来源,所以我们才有可能今天花明天的办今天的事,才有可能有我们住房信贷业务也好,汽车信贷业务也好,这些个人消费贷款大大的发展。
主:那么我们刚才说了半天都是从我们经济运行这个角度来说,实际上今天现场观众就是来自各行各业,那我们可以进行一下现场调查,看看我们个人消费,在这个广大群众当中呢已经普及到一个什么样的程度。那么,我现在想向大家提问,到银行贷过款的有多少,大家举手示意一下。
我看绝大多数好像都举手了,好像什么类型的都贷过,谢谢大家。那我要再问一个问题,就是说买房了的,最近这几年买房的,而且用贷款买房的请举一下手。
除了很多年轻的同志以外,我看见大多数人除了年轻人以外,其中中年的也比较多。另外,最近这一两年或者这几年买车而且贷款的请举手,相对少一些,但是还是有不少,谢谢大家。贷款买房的人相比较而言是占有一部分,他不是全部,是不是有的同志在现场的还有要买房的需要贷款呢,正好现在我们几位行长在座可以现场咨询,如果愿意的话可以现场咨询,有没有,好举手的人很多,看来买房的人很多, 这位。
观众:我想问一个关于切身的问题,现在我们家有存款三万元,我的每月收入在两千元左右,您看我这种情况,能买一个什么样的房子,您给我介绍一下好吗?
主:我看刚才这位观众提出来的是一个切实的案例,这个该怎么办,刚才现场有很多朋友都说自己买过房子,有没有象她这种情况的,可以现身说法跟她说说,有没有,这位观众朋友。
观众:我跟这位小姐的情况相似,我在一家银行贷到了十四万元贷款,买了一套十七万多的住房。
主:具体是怎么做的,是贷了多少年限的?
观众:我的贷款期限是二十年,贷了不到八成。
穆:他刚才所说的金额和住房的情况大概是跟刚才那位小姐差不多,因为他们的岁数差不多的,应该在各家银行贷款的条件差不多的, 是吧,张行长?
主:这么回答这位小姐能否满意,鼓鼓掌好吗,谢谢大家,谢谢几位行长的解答,这个机会不容错过,几位行长都在这,有问题还可以提。哪位还有问题,这位朋友。
观众:有一个问题想问一下,我已经在银行贷款了二十万,十年期的,每个月需要还两千多。我现在想买一辆车,我又同时不想增加现在过多的经济压力,请问一下这个情况怎么办?
主:好的张行长您给回答一下。
张:看来这位年轻人消费观念挺超前的,既有住房贷款而且现在还要买车。已经贷了二十万,他现在还要买车,挺佩服的,我想你这种情况还是可以做的。那么就是适当的把你现在的原来做十年的住房贷款延长一下期限,这样延长期限,每一个月还款压力就减轻了,可以至少少还一千元左右,那么一千元左右我算了一下,估计能够再贷五万元的汽车贷款,按照人民银行规定是五年期,这样的话正好这一千块钱还五万元的贷款五年期这样一个期限汽车贷款。每月还本付息,我想这个是可以做到的。
穆:我觉得这位小伙子还有一个选择。现在你的收入是多少。你现在这份工作的收入是多少。比如你刚才说的是多少钱?
观众:我现在是一个月三千多块钱。
穆:对,那么如果你想办法把你的收入提高到六千块钱,你就可以买一个更好的车,张行长会给更大的额度。
主:特别有意思是,张行长给了一个优惠的政策,然后穆行长出了一个很好的主意,就是我们要多花钱同时,也要多挣钱。勤奋劳动让我们致富,同时不要忘了消费。那么现场还有其他的朋友有问题吗,哪位,好这位。
观众:我也想问张行长一个问题。我1996年在交行作按揭贷款买的房,现在我感觉房子有一些小想换房,但是我又没有能力一次性把全部剩下的贷款一次性全部还清,我想问问这有没有办法。
张:我们现在在银行业务当中已经遇到了这些问题,很多在1995年、1996年,我们当时率先在全市推出个人住房按揭贷款业务,当时做了这项业务的这些老客户,提出了这样一个要求,它们经过了这几年住房的条件和需求量又有一个新的变化,他希望能从过去住一居室到两居室甚至到三居室,希望改善这样的居住条件,现在贷款已经贷了10年甚至20年,现在可能一下子又不能还清,那么怎么办?
我们从去年针对这些老客户提出的一些新要求,提出了转按揭的贷款业务。所谓转按揭的贷款业务就是说,这些老客户希望把自己的房子卖掉,那么你可以找到这样的买主,通过中介就可以解决这个问题。通过房屋的中介你找到下一家以后,找到买主以后,你们两个签订了买卖的双方购房合同,这样由买主到银行申请住房按揭贷款,经过一定程序的审查之后,我们认为他是符合贷款条件的对象,那么你就可以把你的房屋和你原来所没有偿还完的贷款一下全都转让给新的买主,你就可以拿到现金就可以重新再在我们行办理新的住房按揭贷款业务,这样你可能就实现你的新的梦想。
主:刚才几位观众朋友分别提出不同的问题,其实也是涉及到住房贷款这方面很多的业务品种。刚才张行长讲了,比如说转按揭,同时呢还有延长期限等等各种各样的,我想呢,在这里呢,各行的品种不太一样,你比如说张行长这有,浦发行是不是也有其他的一些品种?
穆:刚才我们谈到我们国内的个人的消费贷款,现在我们谈到的主要品种,住房的按揭贷款。现在各个银行在这方面都还是在尝试的过程中,起步的时间不长,所以目前大的品种上没有太大的差异,但是在很多小的方面,各行的具体做法是不一样的。
主:我们这些手续比如说有不同的品种,在这个品种上有一些调整的时候是不是要在人行报备,那报批和报备是不一样的,这个显示出银行的一个比较宽松的条件。
毛:大家对这个住房的贷款都非常关心,刚才提问也比较活跃,因为住房贷款这项业务是我们整个消费贷款当中最大的一项业务,我们刚才前面说到我们全部的个人消费贷款的余额是201个亿,其中呢,住房贷款的余额就是170个亿,是一个很大的大头,所以呢这项业务,住房贷款的业务占到整个个人消费贷款业务的84.5%,为什么比例这么高、发展这么快呢,有两个原因。
一个就是我们天津市是全国首批住房制度改革的试点城市,由于试点就是我们天津市的房地产业,房地产金融业发展也就比较快;第二点就是我们天津市搞这个危陋平房的改造实行货币回迁的这么一个政策,也刺激带动了一批住房户,来通过银行通过金融的贷款业务来购买房子。
主:事实上我们天津的成功的做法在全国也是一个范例。
毛:是的,因为他是全国试点城市,危楼平房改造也是全国独此一家,所以有它自身的特点,但是还有一个问题就是住房信贷业务发展的比较快,其他业务相对发展比较慢,这也为其他个人消费贷款业务的发展提供一个空间,提供了潜力。当然了,贷款买房子这项业务随着广大居民收入稳定的不断增加,随着人们消费观念的改变,随着人们对美好未来的追求,我认为这个市场也是广阔的,前景也是非常好的。
主:刚才我们通过大家的提问看到了,还有您刚才讲的一些数据也证明了,现在我们的消费贷款,尤其是房屋消费贷款占了很大的比重。而且事实证明各方,包括我们金融界银行,包括这个现在我们贷款户所有的这些人都从中得到好处,证明是成功的。这给消费贷款的广泛的各种品种的推出打下了一个良好的基础。大家认为这事好这事可以做,起码有这么一个观念,就像我们刚才调查过程当中有很多朋友已经开始举手买车了,而且询问到买车的这些事,那么我想下面谈一谈有关汽车贷款,因为下一个大头很有可能就出现在汽车上,是的是的,很可能孕育着一个新的亮点。在汽车贷款这方面国家的政策是怎么样一个规定,行长您给介绍一下。
毛:我先把国家的规定给大家做一个介绍,人民银行制定汽车消费贷款的规定出于什么目的呢,出于规范商业银行开办这项业务的经营行为。这个主要的规定是这么三条,第一条申请汽车贷款的人应当具有完全的民事行为能力,或者是企业事业的法人;第二个是他的期限最多不能超过5年;第三个是它的利率要执行人民银行规定的几种利率。除此以外还有以下三个方面的规定,一个就是你是以抵押方式取得贷款的或者是银行和保险共同承担保险责任的首期付款不能少于20%,最大的贷款额度不能超过80%;第二点就是所购的车辆是以其他不动产作为抵押的首期付款不能少于30%,取得的贷款不能超过70%;第三点就是以第三者作为保证人的首期付款不能少于40%,申请的贷款额度不能超过60%,就这么几项具体规定。
主:那么在这个框架之内朋友们如果有这种可能就可以尽可能的去圆自己的汽车梦。实际上我们这个大的环境的变化,比如说国家刺激消费的政策,以及我们人民银行制定的这个货币政策和利率政策不断的下调,对除这个住房贷款以外的其他,比如说汽车贷款的消费可能会起到一个很重要的作用,穆行是不是有这样一个体会?
穆:是,我觉得现在除了国家政策的逐渐宽松以外,我感觉到为什么这个汽车贷款从总的方面从量的方面还稍微少于住房贷款呢,一个是汽车的单价要比住房低很多的比例,另外就是税费改革方面总的来说汽车方面还是比住房方面稍微的缓慢一些。大环境的问题,那么需要有配套的各方面的环境,但是这两年由于各方面综合改革的进步呢我们汽车贷款就开始往前发展了,而且车价也不断的下降。原来买一部车的负担很重,原来十万元以下的车,你感觉不会是一辆好车,现在十万块钱的车,我们天津出的威驰啊,都是很好的汽车了。所以大家的选择面是越来越多了,这个时候就刺激了大家的消费欲望,那么很多年轻同志就开始把自行车扔掉了,去追求自己更舒适、更快捷、更有助于自己工作发展的一个目标,就是去买汽车。现在的贷款的方向呢,在购买汽车的方面逐渐的向国产车进口车各方面去选择了。
主:象您刚才讲的现在大家是衣食无忧了,然后是住行。住解决了下一个就是行了,现在年轻人的时尚包括国家政策推动啊,鼓励大家消费看来起到了一定的作用,越是这样的年轻人或者说现代人的这种意识,其实对于我们金融企业来讲越是一个商机,不知道张行长怎么看待这个商机。
张:我也觉得现在个人的生活的梦想实际上是越来越多,那么通过消费信贷这种形势,实际上就是把你潜在的和远期的购买力转化成一个现实的,就是说资金的一个购买力,而且就能更好的实现你的生活梦想。过去很多人都是这样,就是想都不敢想的事,现在通过消费信贷就觉可以实现了,所以我想,从银行来说,个人的消费信贷业务肯定是品种上越做越丰富、更广泛。
穆:各家银行现在也都作出很多的努力,象我们各家商业银行都在作出很多努力,尽可能去简化这个手续,使购车人能够尽可能快的,尽可能方便的,想买车吗?拿到车开了就走,当然我们说现在这个环境还有一些问题,这是方便的问题,很多朋友买车的时候觉得还是不特别方便。
主持人:对,确实有这样的问题,
穆:还要办很多的手续,还要做很多的调查工作,大家觉得好像不是像人家说的,说国外银行我去那里可能三分钟就搞定了,我可以开着车就走。我觉得这就是一个社会综合环境的配套问题,因为我们现在银行的办理机构中也有很多的难题。在买车的例子中,银行很难对某一个具体的购车人的资信情况,他是否是诚信的这个有一个很快捷的查询方法。那么就需要一个比较笨拙的办法去了解,去调查,这都是必须得做的,就肯定耽误了时间。那么如果我们整个社会的个人征信系统把它建立起来了,那么银行通过网络一下就能查询到的话,我们想也能够三分钟把这个问题解决。现在人民银行就正在做这方面一个重要的工作。就是建立个人征信系统的问题。这将来对个人贷款不仅仅是汽车贷款,都将是最大作用的一个方面。
毛:银行业在业务创新方面,也在不断的改变和调整我们的工作思路。我们根据不断变化的形式,我想也会推出一些新的政策,使它更便于我们的商业银行拓展业务,更便于我们的客户来选择品种。
主持人:那么我想现场的观众朋友最关心的一个问题,还是他们怎样面对这个贷款,有什么新的方法,有什么新的措施,有什么新的品种,让他们用起来更能得心应手。我想还是像刚才那样,就几位行长都在,我们如果有汽车贷款消费这方面的问题,观众朋友可以尽量提出你们的问题。
观5:各位嘉宾您们好,正好就这机会,我问问,我刚才听行长说了三点,就是个人贷款买车的要求,我头一点和第三点都符合,就是第二点对于我来说,就是这个五年,这个问题我觉得稍微的差一些。因为我个人的收入来说,因为我现在个人收入来说呢,如果买一个10万块钱左右的车揉到8年里来还,我现在的的生活质量来说没有什么太大的影响,可是汽车还是5年,而且现在从交通部也下来了个人的私人车辆报废期限也延长了,也不是原来的10年了好象是12年了吧,所以相应的来说这个车贷款是不是可以能到7年或者8年。
毛:我了解在商业银行办理汽车贷款业务的过程当中,有许多的客户也提出了类似的问题。刚才我讲的是现行政策,这个问题作为一个问题我们会积极的向制定这项政策的人民银行总行来反映,在它这些政策的时候尽可能的考虑到许多客户这方面的要求。
张:我们肯定是欢迎人民银行在汽车贷款上出台一些更好的更宽松的政策,来推动整个汽车消费信贷的发展。
穆:我们相信这个政策会逐步开放,另外根据个人收入呢也可以在选择车型上还可以再做一些个调整,因为我觉得现在我们可以选择的车型档次是比较多的,而且现在总体上来说这个选择的范围在5万块钱幅度之内呢,一般来说差距并不是特别大,性能的差距不是特别大。所以我自己想这位先生可以先买一辆便宜一些的,因为你刚开始开车那么手头可能也不太利索,免不了蹭个墙角啊,停的不准确把车蹭坏了。一下买一个挺好的车也怪心疼的,先买一个便宜的先开它两年,然后你的收入就大幅度上升了,我想你这么有信心肯定会很努力的工作,那时政策就出台了,汽车就更便宜了,我觉得买辆宝马是没有问题的。
张:我想即使说你的收入没有提高,或者说政策没有新的变化,我们也可能推出一个汽车转按揭。你把那个车卖出去肯定也有人买二手车的对吧,那么你再买一辆好的车就可以再次贷款对吧。
主:这位朋友,你看银行家他们的思路很开阔,给你能出很多的主意。不过最终还是要你自己把握掂量一下自己口袋里的钱买什么样的车型最合适。那么说来说去大家对银行家提出这么多问题,实际上是对我们银行给予了厚望。希望以我们的这种努力来改变大家的这个生活状态,那么我们整个国家正在全面建设小康社会,我们天津也正在实施三步走的这么一个方针,在这个过程当中观众朋友们也确实体验到了它给我们的生活带来了改变。让我们共同努力建设我们天津,建设北方金融中心,让我们共同谋划财富天津,谢谢大家。