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更方便大额支付,1万元的存款门槛、月收入5000元以上的证明等办理条件能为很多人接受
上周,北京市商业银行的个人支票一推出,即引来众人关注。据悉,仅几天时间,市商行清华支行就办理了申请业务十几笔,咨询电话更是没停过。市商行副行长刘琛表示,趁着这股热乎劲儿,商行要在明年把个人支票业务推广到全市108个网点。不过记者发现,对个人支票人们还有不少疑虑,比如说个人支票使用起来与现金、银行卡相比到底有什么好处。个人支票在上世纪八九十年代也曾推广过,但很快不了了之,这次是否也会重现这种尴尬局面呢?记者昨天就此采访了有关专家。
个人支票、现金和银行卡各具优势
著名经济学家茅于轼向记者介绍说,个人支票与现金相比的最大优势是安全性、方便邮寄和有利息收入。用现金消费灵活方便,但是丢失之后很麻烦。因此目前在国外,现金主要用于小额支付,大笔现金交易主要集中于贩毒、走私等非经济活动。与现金相比,个人支票使用时必须有付款、收款双方的签字或印章,每一笔交易在银行都有记录,丢失后可立即挂失,即使在挂失前钱被取走,也比较容易查出钱的去向。同时,用支票意味着钱从银行一个账户上转到另一个账户,因此没有利息损失,而且省去了点钞票的麻烦,避免了钞票在周转中的磨损。通过邮寄支票进行付费的方式也减少人们到水电公司、房管所的时间。支票的使用提高了交易效率,降低了交易成本。因此,目前在美国,人们大量使用支票交房租、水电费,或者进行大额交易,并且每月统计一次总开销。
茅于轼也坦言,随着个人信用卡的普及,个人支票的作用在弱化,国外甚至有专家提出逐渐用信用卡取代个人支票的观点。茅教授表示,信用卡的确具有网络划拨、更节省时间的优势,但信用卡储存的信息在消费时可能会被别人盗取,而且人们目前用银行卡的额度会有一定的限制,个人支票相对还是更安全些、更方便大额买卖,两者在未来谁更占优势还很难判断。而且,在国外使用个人支票已成习惯,想改变并不容易。
个人支票能否迅速普及
据悉,我国从1986年开始试行个人支票,中间停顿了一段时间,上世纪90年代又开始推行,曾出现过一家银行3年间办理个人支票不足70笔的少有冷清局面。有关专家表示,当初个人支票难进百姓家,主要是由于我国个人信用制度不健全,致使银行把办理门槛定得很高,例如需要最少1万元的存款等。虽然目前市商业银行也是1万元的存款“门槛”,但当时和现在的个人储蓄水平根本无法比较。另外,当时银行信息系统、监督系统都不如今天健全,也让个人害怕被冒领或者收到空头支票,支票的使用局限很大。
据市商行刘琛行长介绍,目前推出的个人支票已经在防伪、清收结算上大大加强,安全性非常有保障,而且1万元的存款门槛、月收入5000元以上的证明等条件目前能被许多人接受,因此个人支票发展相当有潜力。不过,记者也发现,目前用个人支票消费时,还需银行和商户在下午结算后才能提货,这意味着持有人必须跑两趟商场才能拿到商品,还是有些不方便。
另外,许多专家提醒说,个人支票以信用为基础,在使用上并不是万能的。以美国为例,支票也多用在个人居住的区域,到异地消费比较麻烦。同时,国外为了防止支票弊病,有一套制度上的保障。比如说使用支票消费时必须出示有个人照片的身份证件,通常是驾驶执照,一旦发现有透支、开空头支票等违规行为,立即记入个人信用档案,再找工作、买房子都成问题。看来,个人支票要想走入我国寻常百姓家,还要走很长一段路。