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银行开启保卫战
互联网巨头的强势出击,对长期以“金融老大”自居的各银行业构成了巨大而强烈的挑战。马云曾说过的“如果银行不改变,我们改变银行”成为现实。
最新数据,也就是央行公布的2013年11月金融统计数据和社会融资数据显示,去年11月份储户存款增加940亿元,较2012年同期少增1576亿元。交行金融研究中心称,去年11月储户存款增速同比降0.3个百分点。储户的存款动力在金融渠道、产品多样化、普惠化的过程中减弱的态势明显。
更令人感到紧迫的是,互联网产品的更新从未停止,说不定哪天某家互联网公司就会推出新的金融产品,以摧枯拉朽之势改变原有的金融市场格局。年后,京东就推出了首个互联网信用支付产品“京东白条”,并开始公测。支付宝官方微博在“元宵理财”后留下一句“其实我挺喜欢,我会回来的”,立刻让人嗅到战争的硝烟味儿。
终于,银行坐不住了。
有不少人发现,五大国有银行已加入存款利率上浮到顶的队伍,将在官方存款利率基础上浮10%。然而,央行对银行存款利率有上限规定,银行可操控的空间似乎也没多大。
此外,各个银行也推出了自己的金融产品。例如民生银行在去年11月份推出了一种全新的电子银行卡,是余额宝理财功能和传统银行卡功能的集合。但客户经理称这对余额宝并没有攻击力,主要原因是余额宝的平台是支付宝,那里的客户资源超过了全国和很多银行的储备客户。
除了这些明显的手段,普通用户也感受到了银行对于互联网金融产品的“抗拒”态度。在采访中,也有银行用户告诉中国青年报记者,有用户突然发现把工行卡内的钱转入支付宝的每日限额从5万元调到了2万元,而且每月限额5万元,之前是每日可以转5万元,每月限额为30万元。更有甚者,民生和兴业银行转入支付宝的每日限额只有5000元。
事实上,无论银行如何上调存款利率还是推出新产品,互联网金融的分流已经是不争的事实,无法挽回。
能否撼动金融市场格局
那么,互联网巨头热推理财产品真的会撼动银行的地位吗?
“影响还是有限的。”李真解释,银行还是拥有很多高质量的客户,例如大型企业、高净值私人银行客户等,互联网金融对银行在存款、贷款和结算业务量上不构成明显威胁,同时,银行现在已经在有所作为,潜力还是很大的。
但是,“一定会改变金融市场的利益格局。”李真说。
不仅银行在行动,互联网公司的竞争也愈发激烈。面对互联网金融的巨大蛋糕,一线的门户网站纷纷开始寻找联姻对象。新浪布局“金融超市”,前期拟借助东海证券的牌照代销金融产品,与汇添富基金开发类似余额宝产品,开设“微银行”,提供5000元的透支消费额度,用户无须绑定银行卡就可使用。
热闹之下,风险也在显露。在人们热衷把钱放进各个“宝宝”内,在P2P平台上借钱时,风险已开始出现。截至2013年12月31日,网贷之家监测到已有74家P2P平台出现问题,归纳原因主要在于:不切实际虚高的收益、不规范的信用管理、不尽职的第三方支付以及欺诈性的运营模式。
今年以来,“宝宝”们的回报率都有小幅下降,也引发了不少用户担心。对此,李真解释,余额宝等一系列的金融产品之所以能获得如此高的收益,原因并不是因为在互联网上购买,而是因为支付宝和基金公司合作,基金运营会比较好,“规模大,会提升银行谈判的资格”。
艾瑞咨询统计数据显示,2013年中国移动互联网市场规模达到1059.8亿元,同比增速81.2%,预计2014年中国移动互联网市场规模1857亿元,到2017年,市场规模将增长约4.5倍,接近6000亿元。
李真预测,将金融服务镶嵌于移动终端符合客户习惯和客户需求,移动互联无疑将成为下一个互联网金融平台争相发展的重要方向。