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个别产品收益逆势上涨
在收益率整体微降的同时,不少银行的个别产品却逆势上涨。
民生银行在1月2日发行的一款理财产品最高收益率达6.7%,比2012年年底发行的同款理财产品还高出了0.3个百分点。
同样,招商银行的一款产品收益率还同比提高了0.35个百分点。
而广发银行发行的一款理财产品,年化收益率最高达到12%。
金牛理财网的理财顾问表示,春节即将来临,银行即将面临下一个资金紧张时点,出于资金竞争的需要,即使资金不太紧张的银行,其收益率也不太敢贸然大幅下调。因此,银行理财高收益或将持续到春节后,投资者仍可利用节前时间继续挑选高收益产品。
面对网络理财产品的冲击,今年1月,银行理财产品的总体收益率可能同比高出0.3%,创历史新高。
方莉表示,网络理财产品获得投资者认可,很大程度上形成了与银行理财产品的有效竞争。一方面,会形成对银行存款的分流,倒逼利率市场化;另一方面,网络理财产品收益率的高企也会提高银行理财产品的预期收益率。
网络冲击下销售远低去年
“很多理财产品,收益率高的,基本上几个小时就卖完了。很多人一买就是上百万元。”
据统计,截至2013年12月31日,2013年银行理财产品发行量接近47000款。其中非结构性人民币理财产品超过43000款,同比增长45%。12月31日,金牛银行理财综合收益指数达到5.97%,达到历史最高水平。
国泰君安证券理财师周峰表示,近期理财产品的预期年化收益率已经达到了最高峰,销售虽然也很火爆,但各银行销售情况并未好于去年同期,甚至还不如往年。“根据我掌握的情况,依靠高收益理财产品揽储,效果并不好。销量可能会比去年下降10%~20%,我认识两个分行行长,他们说6.2%年化收益率的理财产品,要是搁在去年,半天就卖完了,现在6.2%的收益率,大妈们看都不看一眼。”
而出现这种情况,主要是来自互联网金融业的挑战。周峰表示,数据显示,2008年至2012年,我国储蓄率从53.02%一路下滑至50.06%,随着互联网金融的崛起,银行存款外流势不可挡。到2013年11月底,余额宝规模就高达1800亿元,互联网金融对银行的冲击可见一斑。银行要想将流失的存款吸引回来,只能推出更高收益率的理财产品。这使得银行不仅要面临同行业的竞争,还要与互联网金融竞争。
“银行的好日子到头了。随着利率越来越市场化,银行要独霸存款将越来越难了。如何吸引储户把钱留在银行,是今后银行面临的重大挑战。流动性危机,以后会越来越频繁。”周峰说。
业内人士表示:“银行的存款利率顶多比基准利率上浮10%,而理财产品收益率动辄是基准利率的两倍。”
一位商业银行的理财经理昨天也表示,银行与银行之间竞争揽储,互联网金融“搅局”也让银行受到了夹击,今年银行的揽储压力空前大。这也是为什么今年各大银行销售额还不如往年的原因。
想尽办法不让存款挪窝
某国有商业银行客户经理周小姐昨天表示,由于今年银行资金严重分流,年底揽储压力空前。从去年12月上旬开始,她每天就要起早贪黑拜访大客户,一个重要任务就是劝说大客户把钱存在银行,不要“搬家”,尤其是那些存款在500万元以上的客户。背着“任务”的她在2013年年末,可以说想尽了一切办法“吸金”,微博、微信、朋友圈各种社交工具全都派上用场。存款5万元,送两瓶油和两箱鸡蛋,这些都算是小恩小惠了,甚至她的亲戚也都被她拉到银行来存款。
“如果可以承诺在1月4日以后动存款,就可以给客户日息万分之六的利息。1000万元的资金一周利息就是3万元。这对客户还是非常有吸引力的。”她说,现在银行工作人员考核非常严格,如果任务完不成,影响的不仅是奖金问题,不仅晋升难,还有可能被调到其他岗位去。
眼下虽然过了年末“大考”,周小姐表示,她也不敢有所松懈。从往年经验来看,春节期间是资金流动非常频繁的时期,必须想尽办法让客户的资金不“挪窝”。
分析人士指出,目前短期资金面虽相对宽松,但是中长期资金供应仍显不足,机构借出资金普遍谨慎。1月中旬银行将再度面临缴税,而到下旬,又将面临春节长假资金备付高峰以及新股IPO重启等因素影响,因此1月总体资金形势仍不乐观,各大银行缺钱的状况短期内并不能“解渴”。
专家声音
用高收益产品“解渴”不正常
中国海洋大学营销系主任崔迅表示,目前银行给出的存款利率超过了基准利率1.1倍这一限制,造成了银行界的不正当竞争。对于银行高息或返点揽储的行为,银监会一直明令禁止。因此,很多银行贴息揽储的做法,都是员工在暗中操作,在银行柜台存款并无返点。周峰也预计,理财产品的高收益率将持续到春节后。从这个角度看,这对广大投资者是非常有利的,投资者可以耐心挑选收益率高的理财产品。
中国银行国际金融研究所副所长宗良也认为,作为全球货币总量最多的国家,中国一再出现流动性紧张的局面,凸显国内金融市场“有量无质”的结构性失衡。银行不能总把高收益理财产品作为揽储的工具。“银行频频靠理财产品解渴是不正常的,也是有风险的。未来银行业应该进一步加强风险控制、优化资源配置,让资金切实流向实体经济,这样才能从根本上提高流动性管理能力,促使理财回归财富管理的本质。”