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制图:焦若玉
天津北方网讯:当前,信用卡和个人信贷越来越普及,给人们的生活带来了诸多便利。然而一些人盲目办卡、逾期还款的行为,为个人信用记录带来了污点的同时,也会影响到贷款买车、买房等行为。
什么是个人信用记录?产生不良信用记录后应该怎么处理?带着这些问题,北方网财经频道采访了人民银行天津分行相关部门,为网友解答个人信用的相关问题。
“经济身份证”不可忽视 贷款就业出国都需要它
个人信用记录被称为“经济身份证”,在银行贷款、信用卡、证券投资等业务方面得到广泛应用,信用报告已经成为金融机构了解客户资信的主要渠道。随着我国社会信用体系的建设不断推进,个人信用记录的应用范围不断拓展。信用记录已不仅仅限于个人与商业银行打交道过程中,个人信用报告已经在行政管理、就业、求学、出国、评先评优等社会各个层面发挥着日益重要的作用。
据人民银行天津分行相关部门介绍,如果信用记录反映客户按时还款、认真履约,商业银行不但能提供贷款、信用卡等信贷服务,还可能在贷款金额、利率、期限上给予优惠,贷款审批时间会相应缩短,客户甚至有可能得到不需要抵押或担保的个人信用贷款。但同时也需要注意的是,个人信用记录只是商业银行在分析风险时的依据之一,是决定是否借贷的参考资料之一,而绝非是无风险的保证或是唯一的依据。
多种行为影响个人信用 当事人存异议可提申请
谈到哪些行为将影响到个人信用记录时,人民银行天津分行相关部门表示,信用卡透支消费而没有按时还款、按揭贷款没有按期还款、贷款利率上调后,仍按原金额支付“月供”,已激活的信用卡长期“休眠”产生年费欠息等都会影响个人信用记录。
不良信用记录一旦产生,当事人与商业银行发生信贷关系,贷款、信用卡申请可能会难以通过审批,个人求职、创业、生活等方面也将被影响。如果当事人对信用记录有异议,有权向征信机构或者信息提供者提出异议申请,要求核查并更正。经核查,确认相关信息确有错误、遗漏的,信息提供者应当予以更正。
不良记录超过5年可删除 是否主观产生很重要
而消除或修复不良信用记录的方法,则要视不良记录产生的原因而定,人民银行天津分行相关部门介绍,如果信用报告显示贷款或信用卡出现的逾期,是由于当事人主观因素造成的,那么首先要把已经逾期的款项尽快还上,其次避免出现新的逾期,产生新的负面记录,最后要尽快重新建立守信记录。
第二,如果不良信用记录是由于信息提供者向征信机构错误提供信息造成的,在当事人提出异议申请后,信息提供者应在20日内更正错误信息。
第三,如果不良信用记录是由于他人冒用或盗用本人身份证件等非主观因素造成的,当事人有权向信息提供者提出异议申请,要求更正。如果当事人认为侵害其合法权益的,可以向当地人民银行征信管理部门进行投诉,也可以直接向人民法院起诉。
从商业银行的角度来说,在判断一个人的信用状况时,着重考察的是个人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时、足额还款,这足以证明其信用状况正向好的方向发展。根据《征信业管理条例》规定,征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的应当将予以删除。(记者焦若玉)