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宜应急不宜常用
尽管保单质押贷款简单方便,但是专家同时指出,保单质押贷款有额度限制、借款期限限制,同时借款人还需要支付较高的利息,因此,保单质押贷款更适宜用于应急而非作为一种常规的投资手段。
对保单质押贷款的额度,各保险公司进行了相应规定。太平人寿相关负责人称,“太平人寿的可贷款额度是保单现金价值的90%。”中国人寿在其半年报中称“贷款金额不超过投保人保单现金价值的80%。”太保在其半年报中称“最高可贷金额为保单现金价值的70%至90%不等。”记者了解到,多数保险公司的保单质押贷款额度处在保单现金价值的70%-90%之间。
不过,尽管可贷款额度的比例看似很高,但专家指出,需要强调的概念是“保单现金价值”。有的保单短期现金价值很低,客户可贷金额并不多。以一款20年缴费期的重疾险为例,一年所缴保费为5845.2元,在缴费未满一年时保单的现金价值为0,第一年年末的现金价值为1764元,以80%的保单现金价值计算,客户可贷款金额仅1411.2元。
“所以,这也是为什么在保单质押贷款业务风行的情况下,部分保险公司出现了一些销售误导行为,希望借保单质押贷款的优势来促成保单的签署,将可贷款额度说成了所缴保费的80%,也有保险公司因此收到了监管部门的罚单。”一位业内人士表示。
同时,保单质押贷款期限一般为6-8个月,其贷款利率一般比银行基准利率要高,因此,尽管具有现金价值的保单可以发挥融资功能,但监管层相关负责人提醒道,消费者在使用保单质押贷款功能时,或者在接受保险公司推荐时,要对其特点有清楚的认识。保单质押贷款适宜用于应急周转,不宜作为常规融资手段,更不宜通过“保单贷款”进行高风险投资。