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理财案例
现如今,社会上出现了这样一群人:要么他们因为工作忙碌,虽然结婚多年,但没有空闲的时间养育子女;要么他们因为崇尚自由,希望过无忧无虑的二人世界,而构建了最少人口的家庭,他们被称为“丁克一族”。陈先生夫妇两人均为28岁,两人没有要孩子的准备,属于典型的丁克一族。夫妻俩均在国有企业上班,陈先生每月收入6000元,陈太太每月收入4000元。家庭每月基本生活支出为2500元,娱乐支出1500元,交通支出1000元。刚刚购买了一套80平方米的住房,价值人民币60万元,其中贷款40万元,分20年等额本息还清。交付房屋首付款后,还有10万元的存款。两人想知道,如果想在退休后依然保持现有的生活水平,现在每月最少需要攒多少钱?该如何进行相应的理财规划?
及早着手重视养老资金筹备
徐静:东方华尔国家理财规划师
丁克一族在都市发展的今天越来越流行。夫妻两人决定婚后一直过着没有孩子的二人世界其实也未尝不可。没有孩子的各项支出,两口之家合理理财依然不容忽视。
案例分析:
陈先生夫妇属于典型家庭成长期的丁克一族,在孩子抚养方面可以节约一大笔开支,从理论上来说家庭财富积累相对三口之家会快一些,因此通过对结余资金的合理投资,抵御通胀对资产的侵蚀,加速资产的保值增值应是投资的首要目标。然而,在享受二人世界轻松浪漫生活的同时,“养儿防老”这一传统的养老方式对夫妻二人来说则不可兼得,因此加强自身保险保障以及规划好退休养老事宜是丁克家庭中长期的理财重点。此外,陈先生家庭收入水平属于中等,正处于上升期,未来还有很大空间,而且夫妻二人收入水平基本相当,责任风险较小,其次家庭每月结余也相对较弱,前期资产积累薄弱,保险保障尚有不足。
解决方案:
首先,短期目标是应合理利用理财工具稳步充足家庭资产规模,提高可投资资产水平。目前陈先生家庭每月收入1万,生活支出5000元,每月还贷大约2800元左右,结余大概在2500元左右,可以采用月定投的方式积累下来,抵御通胀的水平下,实现每年增加三万元左右的可投资资产。基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中,类似于银行的零存整取方式。由于资金是分期投入的,投资的成本有高有低,长期平均下来比较低,所以最大限度地分散了投资风险。定投的效果需要较长时间才能充分展现,因此不宜因市场短线波动而随便终止。只要长线前景佳,市场短期下跌反而是累积更多便宜单位数的时机,一旦市场反弹,长期累积的单位数就可以一次获利。
其次,注重养老规划,主要考虑两点,包括生存时间和通货膨胀预期。陈先生夫妇想在退休后依然保持现有的生活水平,按照目前两人生活支出水平为每年7.2万元,假设通胀预期为4%,60岁为退休时间的话,届时每年的生活支出将达到25万元左右。建议陈先生将10万元基础资金做一个8%左右的类固定收益类理财,之后每年增加3万元定投,这样初步可以实现退休时将近500万左右的一笔养老基金。当然陈先生夫妇还属于非常年轻一族,尚处在职业生涯早期,未来收入水平还有很大增长空间,假设后期每年可以增加定投额度比如说5至10万的话,那二人即可以更早地实现财务自由,提前退休,享受生活。
另外对于陈先生夫妇这样的丁克家庭而言,随着年龄的增长,必然要面对父母的赡养费及夫妻二人的医疗费用,为了进一步保障退休后的生活质量不下降,建议他们俩将每年收入的10%用于购买养老保险和健康保险,在家庭保障方面,作为国企职工,理应会有五险一金,建议两人各自再购买一份意外险,增强面对突发意外事件的基本抗风险能力。