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互联网金融倒逼传统银行业变革
余额宝引起的轰动效应,其实是近年来互联网金融迅速发展冲击传统银行业的一个缩影,有人更把今年称为“互联网金融元年”。
一般来说,互联网金融分为传统金融业务在线化、基于互联网的新金融形式和基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈三种形态,其中广为人知的“代表选手”要数网上银行、手机银行、网络证券以及网络贷款、基金网销和保险网销等。在2013年上海陆家嘴论坛上,交通银行副行长兼首席信息官侯维栋就表示,从许多银行的电子银行业务分流率超过70%这一点可以看出,银行的客户已经越来越依赖于电子渠道,特别是互联网应用的金融服务。
但是,相对于在理念层面引起的巨大震动,目前互联网金融在现实层面的影响,或许还远未达到撼动传统银行业根基的地步。在业内人士看来,互联网金融给传统银行业带来的所谓“威胁”,极有可能也是“未来”。互联网金融借助大数据、移动互联网等新技术为资金供求双方提供了低成本的、高效的服务模式,这也为传统银行业提供了一个新的发展思路,有利于国内金融创新的发展和倒逼传统银行业进行变革。
侯维栋表示,在互联网时代,传统银行业主要面对三个方面的冲击:首先,相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透,对银行的传统存贷业务带来不同程度的影响;其次,现在相当一部分客户通过互联网的电商,或者说是融资平台来直接较量,既存在着金融脱媒,同时也隔绝了客户与银行的联系;再次,虽然互联网行业目前还不能从根本上撼动商业银行的地位,但是在人们的观念和舆论上形成了非常大的影响力,这就在舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求。
但同时,侯维栋认为,“互联网企业的金融尝试在一定程度上对银行传统业务也是一种补充,也给商业银行带来了创新的动力,引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。”
互联网金融的最大挑战是安全
尽管余额宝在众多小额投资者那里收获了鲜花和掌声,但紧接着就迎来了金融监管的“当头一击”。此前,证监会表示,余额宝业务中有部分基金销售支付结算账户并未向监管部门备案,也未向监管部门提交监督银行的监督协议,证监会已要求此类账户补充备案。近日有消息称,支付宝已向证监会提交了资金外部监督协议、基金销售结算专用账户等备案材料,证监会按照有关规定进行备案材料的核查。证监会新闻发言人还表示,支付宝“余额宝”属于第三方支付业务与货币市场基金产品的组合创新,其各个业务环节均处于有效监管中。
事实上,现有的金融监管体系尚无法完全覆盖互联网金融这一新兴模式,存在一定的监管缺位,而监管往往落后于实践,互联网金融每次迈步向前,都是对监管层智慧的考验。在2013年上海陆家嘴论坛上,银监会创新监管部主任王岩岫表示,互联网金融是很正常的发展,对互联网金融进行监管的过程中,首先要保护金融消费者的权益。他还表示,目前,银监会正在研究电子银行的法律法规,建立自己的行业标准和相关行业的法律法规要求。
此外,安全问题也是所有互联网金融项目绕不开的话题。对此,王岩岫表示,互联网业务中的信息泄露等风险都值得注意。而中国金融认证中心总经理季小杰也在陆家嘴论坛上表示,互联网一大重要特征就是大数据,很多互联网企业都是把一些敏感的数据放在互联网的云端,这给信息安全,包括资金安全带来更大的挑战。
让余额宝给银行一点教训
◇李龙
不管支付宝是“赔本赚吆喝”也好,是“放长线钓大鱼”也罢,余额宝的推出,真真切切地让客户体验了一把当“上帝”的感觉:不但操作便捷,从资金转入到消费、转出,全部采用网络线上操作模式;而且提现及时,货币基金当天就能赎回到账,无须等到第二天。更重要的是,余额宝的收益有可能远超银行活期存款利息,这恐怕才是吸引客户的最大亮点所在。
而这种感觉在银行那里是根本体验不到的。小额账户在银行要收取管理费,银行还美其名曰是减少“睡眠账户”;明明存了一笔钱到银行,一不小心反倒变成了欠银行的钱;更不消说那些名目繁多的手续费。可在余额宝这里,既没有杂七杂八的各种乱收费,也没有令人不爽的霸王条款,哪怕你只有一元钱,也可以购买货币基金,完全不用担心受到歧视。对受惯了银行气的消费者来说,获得尊重比什么都重要。
也许财大气粗的银行对余额宝这种“零敲碎打”式的理财吸储根本看不上眼,占尽了客户、资金、渠道等天然优势,享受着国家赋予的各项政策,想撼动银行的垄断地位确实很难。但余额宝的面世无疑告诉银行,谁能真正以客户为中心,站在消费者的角度创新产品、优化流程、提升服务,谁就能赢来客户的满意,就能赢得未来。毕竟余额宝还只是个尝试,随着未来阿里金融的扩展,推出更多的金融产品,银行还能无动于衷吗?希望余额宝能给垄断的银行一点教训,并用事实告诉它们服务客户、让客户满意才是金融创新的核心。