清明假期在即，不少市民已经对假期做了详细的规划——购物或外出旅游，其中许多“月光族”打算通过信用卡分期付款，来解决资金紧张的局面。对此，业内人士提醒，选择分期付款前要详细了解银行的收费方式和偿还规则，提倡年轻人理性消费。

　　分期付款成为消费新宠

　　近日，市民王先生刷卡购买了价值近8000元的电视机，由于手头资金不足，在购物后的第三天，他向工商银行申请了分期付款。考虑他和爱人都有稳定的工作，王先生计划用他的工资分3期付款。按照1.65%的手续费率，王先生只须一次性缴纳132元手续费后，此后的3个月内每月偿还2666余元。分期付款减轻了刷卡人一次性还款的压力，成为逐渐被年轻人知晓和认可的消费方式。昆嵛路一家商场消费人员表示，商场推出的笔记本电脑、手机等数码电子产品分期付款消费都深受年轻人的欢迎。

　　据了解，各银行信用卡中心均受理持卡人的分期付款申请，目前均有3期、6期、9期、12期、18期和24期可选，其中每期以月为单位。各个银行的申请时间限定和最低金额略有差异，其中工商银行规定持卡人消费600元以上，刷卡一天后至当期还款日前均可申请分期付款；中国银行规定刷卡消费后至还款日前均可申请分期付款，最低金额同样为600元；中信银行信用卡持卡人消费满800元才可申请分期付款，需要在刷卡消费两天后至账单日前3天申请；建设银行规定刷卡消费满1000元才能申请分期付款，需要在刷卡两天后至账单日前一天电话申请。

　　3月中旬，中信银行信用卡持卡人徐先生先后刷卡消费3000元、460元和133元，他打算向银行申请3593元的分期付款，但是申请过程中，工作人员却告知只有3000元部分可以申请分期付款。工作人员告诉记者，除了有最低消费金额的限定外，银行信用卡分期申请不能将几笔资金合为一笔申请，也不可以将一笔资金分为几笔。

　　提前还款仍需补缴手续费

　　对于分期付款，目前多数银行仍采取一次性收取手续费的方式，只有招商银行将手续费分摊在每个月的还款中，但是近期各银行开始转变手续费收取方式，由一次性收费变为分期付费。据悉，建设银行自5月8日起，将开始执行新的收费标准，届时该行信用卡持卡人将分期缴纳手续费。

　　当持卡人手头宽裕时，是否可以提前还清欠款？记者咨询邮政储蓄银行文登市支行获悉，持卡人可以提前还款，但是余下的额定手续费仍需要补齐，而之前缴纳的手续费也不予退回，这意味着提前还款并不能降低分期付款的成本。如果持卡人要提前结束分期付款，必须将账户内其余所有欠款还清，才能偿还分期欠款。若持卡人卡内尚有未还清的非分期付款欠款，银行在收到持卡人缴纳的全部分期还款金额时，将首先默认偿还其他非分期欠款，然后剩余部分才用于归还分期付款部分。

　　业内人士认为，分期付款对于消费金额较大、较长时间内无法一次性还清的持卡人较为有利，可以避免复利计算带来的利息支出，但是如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。最低还款额从持卡人刷卡消费之日起将有每天万分之五的利息产生，因此采用最低还款额的方式最好确定能够在3个月内还清欠款。

　　分期次数越多手续费越高

　　分期付款虽然免息，但是手续费成为必须缴纳的费用，并且各个银行的手续费费率各有不同。其中3期分期付款手续费费率相差最大，收费最低的工商银行为1.65%，最高的招商银行为2.7%，以申请1万元分期付款为例，两家银行的手续费分别为165元和270元，相差百余元。中信银行和建设银行的同期限分期手续费费率也分别达到2.16和2.6%的较高水平。就6期、9期、12期、18期和24期分期付款而言，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行等国有商业银行费率相差不大，中信银行等股份制商业银行费率相对较高。

　　分期付款抛出免息诱饵，吸引持卡人消费，但是记者注意到，与银行相同期限贷款利率相比，各银行信用卡分期6期手续费率在3.6%至4.2%之间，均低于银行5.6%的贷款利率，除此之外，12期、18期、24期均高于同档期银行的贷款利率，其中信用卡12期分期利率多为7.2%，高出银行一年期贷款利率20%，18期和24期则为一至三年贷款利率的两倍左右。

　　业内人士提醒，信用卡分期付款主要适用于短期内一次性付不起大额现金而又想提前消费的人群，收入不稳定的持卡人要慎用分期付款。正常来说，每月信用卡分期付款额加上其余需要还款的总额最好不要超过家庭收入的一半。同时，持卡人应该理性消费，对于自己的消费要有计划性，考虑消费的实用性，拒绝盲目消费。