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胡玮 |
岁末年初,正是各单位发放年终奖的黄金时期,“晒年终奖”已经成为每年这个时间段网络上的“例行节目”。面对自己辛苦一年的奖励,有人选择尽情消费以好好犒赏自己,更多的人选择用其进行投资,以获得更多的收益。那么,究竟如何打理年终奖才能使其体现应有的价值,甚至“物超所值”呢?
一、要把年终奖当成“固定资产”
要想真正打理好手中的年终奖,首先要树立对年终奖的正确认识。很多朋友把年终奖当成“飞来横财”,甚至在还没发到手的时候就早早做好了怎么花的打算,一旦到手,很快就不知不觉地花光了。其实,在多数人的收入结构中,年终奖是全年收入中相对集中的部分,与每月的工资累计相比,在投资产品和投资时机的选择上会有更大空间。因此,在预留出必须支出的部分后,不妨把年终奖当成一项“固定资产”,暗示自己不能随便动用,这样才可以从容地选择投资方向,规划投资期限,让资金不受干扰地实现“钱生钱”。
二、不把鸡蛋放在同一个篮子里
“股神”巴菲特在被问及投资成功的秘诀时曾给全世界的投资者这样的三大投资建议:“第一,保住你的本金;第二,保住你的本金;第三,记住前面两条”。当然,“股神”如此“三令五申”地强调保住本金的重要性,绝不是建议投资者只能进行低风险保本型的投资,而是告诫投资者要合理控制风险,在风险与收益之间选择恰当的平衡。随着金融市场越来越发达,可供投资者的选择的投资工具也越来越多,从风险管理的角度来说,任何投资都不是“高枕无忧”的,而且每个家庭和个人在不同的阶段,也都有着不同的消费需求。只有合理选择投资工具,采用多元化分散投资方式,不把所有“鸡蛋”都放在同一个篮子里,才能有效降低整体投资风险,恰当管理资金的流动性,不仅可以最大限度地保障资金安全,更可以实现资金的有效利用。
三、根据资金规模确定投资方向
“理财无早晚,投资无大小”,无论你的年终奖最终到手的有多少,只要有投资意愿,都可以拿来进行投资,只是资金规模不同,投资方向的选择也不尽相同。
方案一: 1万元以下
投资方向:定期储蓄或货币型基金
对于此类投资者,由于理财资金并不是很充足,可选择的理财途径也较少。因此,传统的定期储蓄或货币型基金是这类人群的适宜选择。其中,货币型基金主要投资于短期货币工具,在基金种类中属于偏保守型的基金种类,具有保障本金、资金流动性高、投资成本低的优势,适合投资规模较小,对风险偏好稳健保守而对资金流动性要求较高的投资者。货币型基金的收益较为稳定,不会出现股票型基金那样的剧烈波动,不过也正因为如此,在多数情况下,货币基金能够带来的收益也相对有限。
方案二: 1万元~5万元
投资方向:非货币型基金、贵金属
这一资金区间的投资者,可选择非货币型基金,并采用组合投资的方式。非货币型基金,指除货币型基金以外的证券投资基金,按投资方向不同可分为股票型、债券型、混合型等。此类基金适宜进行中长线的投资,要求投资者具有一定的风险承受能力。建议投资此类产品时可采取一次性投入和基金定投相组合的方式进行。即使用年终奖作为主要“本金”,选择适宜的投资时机一次性购入一定的份额,然后采用基金定投,以月度为单位逐步增加份额,类似于银行的零存整取方式。这样投资可以分摊成本、分散风险,同时能够兼顾收益的实现。
此外,近年来,随着国际市场黄金价格的水涨船高,贵金属投资也是一个不错的选择。目前很多银行开通了贵金属T+D延期交易及纸黄金、纸白银等产品。贵金属T+D延期交易可以进行涨跌双向交易,价格波动频繁,投资机会较多。但由于交易规则复杂,投资风险较大,建议具有一定风险承受能力的投资者对贵金属市场行情及交易规则有了充分的了解基础上,再进行尝试。纸黄金、纸白银等产品相对简单,只能进行单向交易,按一定价格买入,价格上涨后卖出,赚取差价,风险相对其他贵金属投资产品而言较小,适合初学者。
需要说明的是,黄金首饰由于变现能力较弱,折价率较高,且价格变动敏感程度低于其他贵金属投资产品,因此不建议作为贵金属投资的方式。
方案三:5万元以上
投资方向:银行理财产品
投资资金达到5万元以上,可选择的投资范围更加宽泛。其中风险与收益相对平衡的选择莫过于近年来风生水起的银行理财产品。银行理财产品按风险类型一般分为保本保证收益型,保本浮动收益型和非保本浮动收益型,入门门槛一般为5万或10万,少数高端产品可达到50万以上。投资者在选择银行理财产品时,不能单纯依靠产品风险类型来判断产品的实际风险,还应仔细了解产品的实际投资方向。市场上目前的银行理财产品主要投资方向通常为货币市场工具、银行间市场交易、债券、票据等,也有部分产品投资于结构性工具及其他资产。在产品的选择上,可根据资金的具体情况及预期使用需要选择适合期限的产品。例如总行设在天津的渤海银行推出的理财产品,从投资期限上覆盖了一个月至一年半左右的区间,可满足各种投资期限的需求。而其“渤鑫”和“渤盛”系列理财产品近年来以投资风险可控,投资收益合理,受到市场的广泛认可,2012年被《卓越理财》杂志评选为“卓越理财产品”。
当然,以上的理财建议只是从资金规模的角度提供的,至于究竟适合选择哪一类的投资产品,还要与投资者自身的风险承受能力相匹配。建议各位朋友在进行理财投资之前,先请专业的理财经理为自己进行一次投资适宜性评估,了解自己的实际风险承受能力水平,以便于选择适合自己的投资产品。只有这样,才能发挥年终奖的投资价值,实现保值增值的目标。