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“六一”儿童节临近,又到了少儿保险热销时节。面对各大保险公司推出的令人眼花缭乱的少儿医疗、教育、理财等保险产品,不少家长都在考虑该为孩子买份什么样的保险作为礼物。记者就此采访了保险和理财专家,他们认为,给孩子买保险不是越多越好,适合自己的才是最好的;家庭条件好的可综合考虑购买基金定投、黄金等长期理财产品。
投保原则“大人优先”
受几千年来的传统观念影响,中国父母心中的最大期望就是“望子成龙、望女成凤”。为此,他们会不遗余力为孩子创造好的生活及教育条件。但是,由于保险的基本功能是保障,家庭投保应当遵从“大人优先”的原则,以家长为主,孩子为辅。
友邦保险深圳分公司的理财专家表示,家长作为家庭的经济支柱,首先要充分保证自己的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。父母作为主要经济来源如果突然中断,孩子将失去经济支持。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费,如果不能兼顾,应以大人为主。
考虑到通货膨胀因素,为孩子买人寿险,起始回报期不宜太长。如果要等20多年甚至30年才能获得回报,现在购买的保额到时可能会变得微不足道,不能对孩子的生活提供保障。国外有保险专家认为,不必过早为孩子购买寿险,应当等他们长大成人后自己买寿险。
生命类保额不可超10万
面对市面上五花八门的少儿保险产品,新华保险(601336)专家建议按照意外险、医疗险、教育险的顺序购买,其他险种可酌情补充购买。这主要是考虑到儿童身体娇弱,生性好动,自我保护意识和能力较差,容易发生意外伤亡事故。
有的家长买少儿险会不惜血本,觉得越多越有保障。新华保险专家提示,保监会为了防范可能的道德风险,对儿童险有诸多限制,如为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(定期寿险、意外险),累计保额不超过10万元。
保监会日前曾发布公告,建议家庭总保险费的支出应与自身的经济条件相适应,一般在年收入的5%—15%之间为宜。考虑到目前很多学校会代孩子购买意外险等,家长在买保险前应当先了解清楚。
越早投保越划算
现在教育支出持续高涨让很多父母担忧,及早为孩子做好规划安排,提前筹备教育费用显得尤为重要。一般情况下,投保同样的保险金额,被保险人年龄越小,保费会越便宜,因此,越早投保越划算。目前,大多数少儿保险产品在孩子出生30天或90天以后就可以投保。
今年是龙年,专家预计,扎堆生育将使出生婴儿较往年增长5%。在“六一”前夕,有的寿险公司专门推出针对“龙宝宝”的分红型教育保险,宝宝满30天即可参保,深受新晋父母欢迎。
长期缴费的保险产品,如果在犹豫期后退保,投保人将承担一定损失,保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。因此,保监会提示消费者,对于符合需求购买的保险产品,建议通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需,避免退保产生不必要的损失。
多元理财保障更多
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“储蓄、定投、保险一个都不能少”,这是许多理财专家的共同建议。除保险外,家长还可为孩子建立储蓄账户、购买“亲子定投基金”或类似基金定投的黄金投资产品。近年黄金投资大热,工行、农行等都推出了可以定期定额投资实物黄金的理财产品,每月最低200元即可投资。定投是一种长期投资行为,可从孩子小时候持续到长大成人,通过时间拉平投资风险,享受较好的投资回报。