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漫画/王启峰
最近,私营业主白女士家中急需一笔周转资金,想到自己还有一份已经交了10年的人寿保险,白女士便准备把保险退掉救急。来到保险公司后,业务人员告诉白女士,现在退保很不划算,若急需用钱,可以到保险公司办理保单质押贷款,而她的这份保单也还是有效的。也就是说白女士在申请保单贷款后,在贷款期间被保险人如果发生保险事故,仍旧可以申请理赔,保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金。
10万元保费可贷款7万元
记者了解到,银行和保险公司对保单质押贷款的期限和贷款额度也是有区别的。通常保单质押贷款的期限都比较短,在保险公司贷款一般不超过6个月,而在银行贷款期限多为1年,建行等还可达3年或5年。最高贷款金额不超过保单现金价值的一定比例,各个保险公司对这个比例有不同的规定,如平安保险是80%, 中国人寿(601628) 、友邦保险等为70%。记者算了一笔账,以白女士为自己购买的这款分红寿险为例,到目前为止白女士每年交保费1万元,已满10年,如果选择退保的话,扣掉各项费用,她的保单的现金价值大概只有9万元,也就是说她拿到手的资金只有9万元左右,而按照白女士保单上的条款,按合同约定,保单生效后,保单所有人可以按照现金价值的80%到该保险公司进行贷款,这样白女士可以贷到的资金金额最大是现金价值为90000×80%=72000元。
这样白女士既能解决一部分资金周转问题,又不会因为退保而失去一份保障。
贷款人可全部或部分偿还
记者了解到,保单质押贷款如果到期后资金依然紧张,可以申请循环贷款,只需还清前一贷款周期的利息即可,同时以还款日为新的起息日,保单借款期限顺延。据了解,像中国人寿等公司都还能提供自动续期的功能。
据悉,还款时,贷款人可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时,贷款人未能偿还贷款及贷款利息,所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款,按到期日次日的保单贷款利率计息。如果客户部分偿还贷款,其还款将首先用于偿还累积利息,然后用于偿还贷款本金。如果贷款人到期不能履行债务,当贷款本息小于保单现金价值的一定比例时,保险合同终止。还款的话,方式也是比较多样的,有的公司不仅可以选择现金偿还,还可以用信用卡支付。
不过,保险业内人士也提醒,根据保险条款,在贷款本息偿还之前,被保险人发生了保险责任事故,保险公司有权从应付保险金中,扣除保单持有人所借的贷款本息,然后给付其余部分。如果被保险人在约定的时间内不能还款,保险合同将终止。
并非所有保单都可以贷款
“并不是所有保单都具有现金价值。” 中国平安(601318) 人寿陕西分公司工作人员表示,一般来说,只有具有现金价值的保单才能够用于抵押贷款,如具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、分红型保险及年金保险等。而一些短期的消费型保险如意外险、健康险、财产险和医疗险,就没有现金价值,因此是没有贷款功能的。而像投连险这种险种因为它的现金价值经常波动,所以有的公司也不支持放贷。除此之外,在贷款的时候保单必须要缴纳了一定时间,具有一定的现金价值。太平人寿的理财经理告诉记者,在太平人寿进行保单贷款的话,客户购买的产品具有保单贷款的功能,同时已支付2年(或2年以上)保险费或趸交保险费。
办理保单质押贷款两点注意
“保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。”重庆保险专家说,保单持有人在办理保单质押贷款时需要考虑贷款利率、贷款金额等因素,应注意以下两个问题。
首先,已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。保险专家说,目前不少保险都设有保费豁免功能,即投保人发生意外后,保单受益人不需继续缴纳保费,可以继续享受保单保障,保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是,根据有关规定,在已经发生保费豁免的情况下,保单将不能办理质押贷款。
其次,炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。重庆保险专家说,保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定,最高贷款金额一般不超过保单现金价值的80%;而且保单质押贷款的期限一般不超过6个月,利率参考银行同期贷款利率计算。如果保单质押贷款不能正常还本付息,保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息,差额支付完后,保单就将失效。因此,短期资金周转可以使用保单质押贷款,而炒股等高风险投资则不宜采用保单质押贷款。