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【理财攻略】
基金OR理财产品OR保险
岁末佳节将至,辛苦工作了一年的人们,除了与家人团聚之外,还将有一笔丰厚的年终奖金需打理。在置办年货、孝敬长辈、安排压岁钱等等用途之后,剩下资金该如何打理,成为很多人关注的问题。
面对市场上诸如股票、基金、人民币理财产品、保险等纷繁多样的理财渠道,不少消费者都颇费思量。
32岁的王女士是一家企业的行政主管,不久前她和丈夫领到了年终奖,加起来有5万多元。考虑到一家人即将面对子女教育投入的不断增加,未来退休保障责任的重负,以及投资市场风险的不确定性等一系列因素,王女士和丈夫决定将这笔年终奖的主要部分,以分红保险的形式进行家庭理财。按照王女士的想法,自己和丈夫目前处于壮年期,经济能力较强,今后每年的年底应该都能得到一笔可观的年终奖,用这笔钱来完成保险缴费,既不会对经济造成压力,也不用再操心如何打理这笔钱。同时,有了充足的保障为一家人“打底”,生活也会更安心的。
面对着市场上众多保险产品,王女士专门向理财专家进行了咨询。理财专家充分了解王女士及家人的经济情况后,对王女士的选择非常赞同。理财专家介绍,鉴于保险产品的低风险性及保障功能,保险产品尤其是分红险正在逐渐成为热门的家庭理财方式之一。
经过综合比较,专家为王女士推荐了中国人寿(601628)保险股份有限公司最新推出的“鸿盈”两全保险(分红型)。专家介绍,推荐这款产品一是看中了中国人寿在业内的品牌形象,选择一家信誉良好、品牌过硬、投资实力强的保险公司是投资保险产品的首要因素。其次,这款产品的交费方式和保险期间搭配灵活,可供消费者根据需求进行选择。专家解释说,中国人寿这款“国寿鸿盈两全保险(分红型)”是中国人寿于2009年12月份在银行保险渠道推出的一款新型分红险。这款产品不但可以一次缴清保险费,而且可以选择分三年、五年、十年进行交费。同时,也可以选择六年、十年、十五年领取满期保险金,消费者能够根据家庭资金情况来进行灵活安排。在帮助投保人理财的同时,这款产品还为被保险人提供了高达两倍保险金额的意外身故保障和高达三倍的火车、轮船、航班意外身故保障。
理财专家帮王女士算了一笔账,如果王女士以自己或丈夫为被保险人,投保鸿盈保险,选择五年交费,每年交费5万元,十年满期。那么从王女士的保单生效起,就将获得中国人寿为其提供的疾病、意外以及特定交通意外三重保障。随着保费的缴纳,保险金额也将越来越高。累积到第五年,王女士共缴纳保费25万元,而她的保险金额将达到27.8万元。火车、轮船、航班意外保障可以达到83.4万元,普通意外保障也有55.6万元。
除此之外,中国人寿每年还将根据其经营业绩进行红利分配,积累下来也是一笔不小的收入。到第十年满期时,王女士将获得全部保险金额和红利收入,正好作为孩子上学的教育支出。同时,专家还特别指出,像王女士这类经常出差的商务人士,拥有一份针对特定交通意外的保险保障不仅是对自己的呵护,更蕴含着对家人的责任。
听了专家的介绍,王女士频频点头,连称今年的年终奖总算是花到了实处。
春节理财产品:收益高活期10倍
在省城某外企工作的石先生,每年的分红都有五六万,春节期间股票、基金休市,这笔不大不小的闲钱该如何打理呢?
省城银行理财师建议,市民手中的短期闲散资金,如果只是简单地存放在活期银行账户上,年化收益率仅有0.36%,而挑选高收益率的银行春节版理财产品,收益率普遍能达到3%以上,高的超过4%。相比之下,二者的收益率相差10倍之多。
那么目前省城理财市场上,有哪些高收益率的银行理财产品可供选择呢?记者27日咨询省城各大银行了解到,随着春节临近,各大银行固定发行的系列短期和超短期理财产品又开始多了起来。
其中,中国银行一款为期一个月的债券型短期理财产品,年化收益率达到4.1%;而民生银行一款投资票据、信贷的25天短期理财产品,年化收益率也达到了3.65%;其他如光大银行、平安银行的部分14天超短期理财产品,年化收益率也都在3.5%以上,几乎相当于活期存款的10倍。
当前受春节以及上调存款准备金等多重因素综合影响,Shibor(上海银行间同业拆放利率)较高,建议投资者关注与Shibor利率挂钩的理财产品,如北京银行的“心喜”系列14天、1
个月Shibor挂钩产品。特别是证券投资者,在当前面临股市长假、市场走势尚难明朗的情况下,积极介入该类产品,不失为有利时机。
据省城银行人士介绍,今年春节期间的银行理财产品,主要投向债券、信贷资产和外币等投资渠道,主要特点是风险相对较低;但对于收益率相对较高的短期理财产品,市民在购买时,还要注意投资风险以及申购、赎回费率等细节。
礼仪存单:整存活期两相宜
老济南人葛小姐每年的年终奖都要花在孝敬父母、给小辈压岁钱上。以往总是取出现金包红包或办存折,既琐碎又老套。
近几年,一种叫做“礼仪存单”的具有收藏、理财功能的存单开始流行。以今年中国银行推出的兔年“礼仪存单”为例,不仅存单上印有年画风格的“瑞兔迎春”图案,对应的借记卡上也有活泼可爱的卡通兔形象。
更重要的是,目前各家银行推出的“礼仪存单”不仅具有收藏、馈赠价值,还可以享受定活两便储蓄按存期固定存款利率六折的计息,收益率较活期存款要高。
而且,省城银行业人士介绍,“礼仪存单”可以采用不定额和不记名制发行,方便市民办理和支取。市民在持有期内可以提前支取、自动转存,其开办方法及相关规定均与普通中国银行整存整取定期储蓄存款和定活两便储蓄存款相同。
压岁“金钱”:收藏升值能兼得
马上将要迎来自己的本命年,省城市民顾小姐动起了贺岁金条的念头,“黄金保值性好,而且还有那么多兔子造型的收藏金条,以后留起来也能算做纪念和收藏了。”
像顾小姐一样看上压岁金条的市民大有人在。在省城泉城路上的各大金店和银行里,挑选购买各类“招财进宝金钱”、“玉兔呈祥”金条的市民络绎不绝。
省城金店的销售顾问介绍,进入2011年后,国际金价频频下跌。1月3日开盘后随即出现五连跌,至1月21日已经累计下跌了5.5%。“金价从320多元降到了300元左右,这个难得的回调时机,在很多市民看来正是买入黄金的好时机。”
而且省城银行理财人士认为,虽然短期内金价还有下跌的可能,但从中长线来看,后市的行情依然看好。“现在购买投资、收藏金条,未来升值的空间还是比较明显的。”
不过,省城投资人士建议,不同类型的黄金产品增值幅度不同,市民在购买时一定要看清。“比如贺岁金条、金币主要用于收藏,价格主要由市场保有量、收藏价值决定,跟国际金价走势相关性不是很明显。而且回收体系并不完善,一般不能直接回收。”
人民币理财产品相继推出
热衷于购买理财产品的北京市民王女士最近在自家门口的农行网点发现,“‘金钥匙·安心快线’人民币理财产品卖得很火,和那些期限只有半个月、一个月的理财产品相比,这类产品期限从一个月到一年期不等,感觉选择起来比较从容。”
农行发售的这款人民币理财产品主要投资于银行间债券市场、货币市场、优质信托项目,属于较高收益的非保本浮动收益理财产品。农行陶然路支行客户经理告诉记者,这类产品主要投资于货币市场,风险较低,收益略高于储蓄。
“现正在发售中的‘金钥匙’系列理财产品预期年化收益率约在5.1%左右。”这位理财经理说。
与股票保险、基金和信托等理财产品相比,人民币理财产品由于多了银行层面的审慎管理,这类理财产品具有稳健理财的特征,容易赢得投资者青睐。
华夏银行特约研究员吴健雄告诉记者,银监会《商业银行理财产品销售管理办法》已于1月1日起实施,《办法》细化了商业银行销售理财产品应当遵循的各项规则,力求“将合适的产品卖给合适的客户”,真正为客户创造价值和财富。
吴健雄同时提醒投资者,在选购人民币理财产品时,一定要看清楚,有很多产品协议并没有写明“资金去向”即投资标的物,这类理财产品多是银行为了揽储而设计的,其特点是期限短、收益高,投资者需警惕。
当前,银行理财产品非常丰富,主要根据产品所募集资金的投向分为如下类型:QDII型、挂钩型、信托型、票据型、债券型、货币市场型等。谈及新的一年给投资者的理财建议,吴健雄认为,不管CPI走势和货币政策如何调整,投资者在制定理财规划前,首先要确定理财目标,了解自己的风险承受能力、家庭收入及风险偏好,再选择合理的投资理财方式。
春节银行理财产品收益大盘点
春节7天长假,闲置资金怎么安排?投资银行理财产品,可惜7天理财产品特别少,即使有,收益率也比较低。交易所债券回购也是不错的投资品种,几乎无风险,最新的7天回购年利率为6.5%,可惜多数投资者对此不了解。考虑到灵活性和资金实际利用率,上海银行的T+0理财产品“易精灵”更是诱人,最新年化收益率高达6.1349%,创出历史新高。股票投资者如果想持币过年,春节长假前不妨关注此类理财产品。
理财产品不够给力
今年春节长假7天,如果算上前后周末,共有9天休市。据了解,不少投资者选择在最近两天卖出股票,持币过年。但是让从股票里出来的资金在账户里睡大觉也不甘心,不少投资者希望选择超短期稳健型理财产品来提高资金利用率。
记者通过财汇资讯不完全统计,目前在售的1个月以内的超短期理财产品非常少见,只有某银行在这两天有7天和14天滚动型理财产品在售,可惜,此类产品收益率相对较低,7天期产品保证3%的年化收益率,14天产品保证3.5%的年化收益率。值得注意的是,此款7天期产品的销售期为1月18日——1月29日,长达12天,起息日为1月30日,算上销售期和计息期光19天,该款产品的实际年化收益率仅1.11%。而该款14天的理财产品销售期比较短,为1月16日——19日,如果19日(今天)购买,20日计息,资金占用期为15天,实际年化收益率为3.27%。
当然,目前多家银行都有7天或14天滚动型理财产品,投资者可以到银行网点咨询,关键是要算好起息日和资金到账日,免得“丢了西瓜念了芝麻”。
交易所回购收益大涨
很多人都知道到在银行购买低风险短期理财产品,孰不知证券交易所也有类似产品可投资,债券回购就是其中之一。只要有证券账户,在券商处开通这一交易功能,资金达到一定规模(最小交易额为10万元)就可以投资了。
所谓债券回购交易,可简单理解为一种融券方(投资者)以约定利率向融资方拆借资金,融资方以债券作为抵押,到期还本付息的行为。目前沪深两市都有债券回购的交易,其中1天、7天和14天是交易活跃品种。
由于春节前资金面持续紧张,近日短期国债回购的收益率大涨。周三,交易所7天回购年利率高达6.5%。不过证券市场休市期间,回购到期资金无法入账,只能在1月30日开始之后到账,因此,7天回购也有资金实际使用效率的问题。如果选择14天逆回购,收益率又没那么高了,昨天14天回购年利率仅为3.9755%。
T+0理财产品优势明显
相比7天理财产品和逆回购,T+0理财产品的优势更明显,首先是流动性,T+0理财产品如果在规定时段购买,当天可以计息,在规定时段赎回,资金可以实时到账。所谓规定时间,一般是上午9:00或9:30至下午2:30或3:00这段时间。
其次,收益率也毫不逊色。昨日上海银行T+0理财产品——“易精灵”报出的最新的年化收益率竟高达6.1349%,创出该产品的历史新高。上海银行相关人士表示,易精灵近日收益率走高主要是因为银行间市场资金紧张,银行可以拿到收益率较高的资产。
根据易精灵此前的表现,每逢长假或周末的时候,该产品的收益率反而略高于平时。该行相关人士表示,这是因为银行在节前已将资产购入,基本已锁定了收益。当然,尽管这并不能保证今年春节期间该产品收益率还会创新高,但实现6%上下的年化收益率可能性还是比较大。
另外,需要提醒的是,大部分银行对T+0产品赎回资金还有一个附加规定,当天所有赎回资金超过产品资金总量10%的时候,银行就会暂停赎回,尽管出现这种情况的几率很小,但这点也对流动性构成潜在的威胁。