引子

　　“人的命运本不同，但有豪情壮志在我胸”，每个人以及每个公司的财务状况都不同，意味着发放的年终奖也有差别，不管发放多少钱，都需要认真地来“理论”一下。记者通过多个消费案例，请理财师进行点评，试图给诸位理财者一个借鉴的蓝本。

　　A请让我来帮你“理”

　　在一家房产公司工作的小孙说，“今年的年终奖马上就要发到手了，部门领导说因为今年效益不算太好，年终奖比去年少了一半，大概只有1.5万元。”小孙今年28岁，还是单身，由于经济负担较轻，以往的年终奖都犒劳了自己，没做任何理财方面的规划。但今年的状况不同了，她觉得年终奖的缩水意味着未来的工资收入有可能减少，加上房地产形势不容乐观，自己未来的生活存在一定的不确定性，因此她请理财师帮她出出主意，看看该如何打理这笔年终奖。

　　点评：工行河南省分行理财师崔莹莹认为，小孙的情况可能跟今年大多数工薪族差不多，一方面年终奖缩水，另一方面因危机意识而增强了理财的需求。受经济形势的影响，今年的投资市场都不够景气，各项投资多有亏损。这种背景下，对年终奖进行合理规划，坚定长期理财信念尤显重要。

　　建议：先留出必要支出

　　崔莹莹建议，小孙在拿到年终奖后，面临着双节的大笔支出，比如新年红包压岁钱、给父母购买礼品、缴纳车辆保险费等等，因此，首先要将“必要性支出”预留出来。虽然今年很多人的年终奖可能会减少，但无论如何辛苦了一年后，都要通过购物消费、休闲娱乐犒劳一下自己。同时，像小孙这样的年轻人，也有必要增加知识的储备，为自己镀镀金，这方面的消费也应该预留出来。

　　投资：先要有“三看”

　　崔莹莹表示，一看起点。由于各种理财方式对投资起点要求不同，因此年终奖理财方式的选择，先要根据奖金的多少来确定。一般情况下，银行理财产品的投资起点为5万元，基金的投资起点为1000元，基金定投的起点为100元，实物黄金的投资起点为50克(按目前的金价计算门槛不到1万元)。二看已有的投资组合。如果自己已有的投资品种高风险资产较多，应通过稳健的理财方式降低资产的风险水平，提高抗风险能力。三看期限。要根据理财期限来确定年终奖的投资方式，如果随时可能用到这笔钱，就不应该选择长期的理财方式。综合以上几点和小孙的实际情况，她可拿出投资的资金大概有1万元，可选择的投资渠道有以下几个：如果小孙对资金流动性要求较强，而且风险承受能力较低，没有申赎费用的货币基金是目前较好的投资选择。建议小孙选择货币市场中的老基金。老货币基金一般运作较为成熟，具有一定的投资经验，持有的高收益率品种较多。可以通过购买债券型基金来打理年终奖。从小孙的具体情况分析，长期持有部分实物黄金，是资产保值的一种手段。

　　受到各种因素的影响，可能不少人今年拿到的年终奖要比往年少一些。越是这样，这笔钱越显“金贵”，如何打理也就显得更为重要。理财师以案例说理，现身说法。

　　“一年过了一年，一生只为这一天”，当时光将我们每个人带到一年中最后的时刻，我们不管收获了什么，失去了什么，盘点是不能少的，忙碌了一年，不管收入如何，也得来个总结。岁末理财作为一种总结式的细致活，该如何下手呢？记者采访了多家银行的理财师，他们为诸位理财达人描绘了一幅美妙的理财画卷。理财师吴小林认为，理财与个人收入、总资产、职位、年龄都无关，无论个人还是家庭，年底都有必要做一张“年终理财表”。

　　引子

　　很多人开始意识到，建立稳健的理财金字塔，把握家庭财务平衡术是保证财产安全非常重要的问题。由于保险产品具有保障和投资理财的双重作用，不少人打算用年终奖为自己或家人购买保险产品。面对各式各样的保险该如何来选择呢？

　　B “掘金”和“平衡”的博弈

　　市民田先生在一家外企工作，今年公司营业额较去年翻番，身为销售人员的他预计会发4万元年终奖。以前田先生都是将这笔钱部分安排全家旅游，但由于女儿马上要申请到美国读书，家庭财务压力增大，他打算将这笔钱用于投资，但面对目前变幻莫测的市场和纷繁复杂的理财工具，该怎样理财才能让这笔钱发挥作用呢？新华保险河南省分公司理财师樊女士分析过情况后表示，田先生属于中高端人群，家庭开支是其需要承担的主要开支。在投资前，田先生必须搞清楚的是，理财的目标是什么？有很多人认为理财就是投资，是用“钱生更多的钱”，实际上，个人理财主要目的不是“掘金”而是“平衡”。

　　理财的首要目标是保持“财务平衡”，而这也是迈向财务独立的第一步。对于普通家庭来说，存款和投资固然重要，但通过购买保险来防范意外事件带来的打击更为重要。不过由于保险产品的期限一般较长，因此要视自己的经济实力适量购买，比如按照时间长短制定不同的理财规划，1年后自己的家庭工作情况处于什么样的位置，5年之后又会怎样，在清晰判断的前提下进行购买。

　　樊女士认为，在通胀预期愈来愈成为人们共识的情况下，预计来年分红险仍是独领风骚。相对而言，保额分红更能体现保险的保障功能，因为投资者不需要再次体检和增加费用就能实现保额的“成长”；同时，投资者的保额每年以复利的方式累积增值，还能保证不菲的投资收益。那对于投资者而言，到底应该选择怎样的分红险产品呢？樊女士建议，归纳起来，保额分红产品的投资收益相对较高，只要长期拥有保单，才可能得到不菲的红利累计。如果手中有闲钱，侧重于长远理财规划的，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。

　　平安财险河南分公司业内专家提醒大家，利用保险产品进行投资理财应注意购买时量力而行。资产评估是保险理财的第一步。资产评估主要是针对自己的可流动货币资产及拥有的各种金融产品进行统计分析，按资产合理配置和稳健理财的原则，业内人士认为，银行储蓄产品在个人货币资产中应占据约50%的比例，股票等高风险产品约10%，投资类保险理财产品约40%。消费者可以根据这种比例，大致确定投资类保险的购买额度。另外还要注意选择合适的公司和合适的产品。投资者在购买时必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。应关注保险公司的资金运作能力，如果资金运作能力不强，投资收益有限，保险理财产品的收益也相应有限。理财产品种类繁多，但并不是每一款产品都适合自己。消费者应选择适合自己的种类。