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个人信用报告就好像一张“经济身份证”,影响着市民生活的方方面面。近日,中国人民银行副行长杜金富透露,截至今年7月底,征信系统收集的自然人数已达到7.92亿人。随着越来越多市民被纳入征信系统,关于哪些信息会纳入信用报告?如何维护好个人信用?如何查询自己的个人征信信息?发现系统中的错误怎么办?有了“污点”还能否“抹净”?一系列的问题都受到市民的关注。
问题一个人信息包括哪些?
公积金及养老保险也将登记
个人信息种类繁杂,哪些信息会被记入个人信用报告?这些信息又来自哪里呢?
杜金富介绍,个人信息主要包括三个部分。一是个人基本信息,包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。这些信息主要是来源于金融机构,是个人在金融机构办理业务时提供的。比如市民在申请住房贷款时,金融机构就会要求其提供自己的信息,并告诉市民这些信息要纳入个人征信系统。
第二方面的信息是信用交易信息,包括市民办理的信用卡、办理的贷款、为他人贷款担保的信息等,这些信息也主要来自于金融机构。
还有一部分就是个人非银行信息,包括住房公积金信息、个人养老保险信息等。这些信息主要来自相关部门,比如人力资源和社会保障部、住房和城乡建设部等。
问题二如何查询个人征信信息?
带上身份证免费查询
想了解自己的信用报告,市民可以带着身份证到人民银行的征信部门去免费查询。
杜金富介绍,个人征信信息的使用部门,现在来看主要是商业银行等金融机构,还有就是市民本人。市民查询自己的信用记录,可能是自己了解,也可能是应交易对手方或者是应聘公司的要求提供信用报告。
如果要查个人信用报告,市民可以到本人所在地的人民银行征信部门去查询。查询的时候,需要携带本人有效身份证件的原件,填写个人信用报告查询申请表。个人有效证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居住证等。目前本人查询信用报告不收费。从国外情况来看,一般规定一年至少免费查询一到两次。
有数据显示,征信系统运行以来,个人信用报告本人查询量已经从2007年的月均5847笔大幅上升至2010年的月均11万笔。
问题三“污点”是否能“抹净”?
不良信息5年后予以删除
个人信用信息的搜集范围会随着信用环境的优化越来越大,记入信用报告的信息也会包括正、负两个方面。如果个人信用报告中有了“污点”,是否还有机会“抹净”呢?
杜金富表示,信用信息的主要内容是关于信贷交易的信息。贷款逾期,以及其他的一些信息,如欠税、欠费等,是主要的负面信息。
今年7月份已经公布了《征信管理条例》的第二次征求意见稿。不良信息的保存期限仅为5年,超过了5年,应予以删除。目前人民银行正配合国务院法制部门,办好意见的整理和汇总工作,争取《征信管理条例》早日出台。这项规定就是为有违约记录的人提供一个信用修复的机会。
问题四发现错误信息怎么办?
及时提出异议等更正
个人信用报告中的信息来源于多方面,业内人士建议市民一年查询一次自己的信用报告,以便在发现错误信息时及时提出更正。
杜金富介绍,提出异议申请,需要本人或者委托他人到中国人民银行征信中心、所在地的人民银行或者是商业银行提出。办理异议,需要携带本人有效证件的原件、近一周的信用报告,填写个人信用报告个人异议申请表。委托办理的,代理人应携带委托人和代理人有效身份证件原件、委托人授权查询委托书、授权委托书公证证明或委托人近一周的信用报告。
征信中心或者是商业银行在接到异议申请后,会立即进行核查。如果发现错误会及时更正,并在15个工作日内给予答复。到规定的15个工作日后,可以到当地的人民银行领取回复函。目前,异议申请不需要交任何费用。
据了解,人民银行征信中心的异议受理量已经从2005年的717次攀升至2010年的5149次。2010年,异议回复率和解决率均已经超过99%,异议平均解决天数由2007年的78天缩短到2010年的10.5天。
问题五如何维护好个人信用?
无力还贷款可先申请展期
随着社会经济的发展和信用环境的不断优化,“经济身份证”的作用也越来越大。杜金富表示,个人信用报告在我国越来越受重视。就金融领域而言,它主要在融资方面给市民提供便利。
比如,如果个人信用记录不好,贷款或信用卡还款逾期太多,可能再申请贷款就比较困难,银行就会拒绝。
同时,杜金富表示,要维护良好的信用记录,最主要的还是要树立诚实守信的观念。从金融负面信息产生的角度来说,如果是贷款或者信用卡透支不能归还,在发生之前,一般金融机构都有一个提示,市民应充分重视这个提示,或者要及时到金融机构说明情况。
比如贷款,市民可能当时还不了,可以问问金融机构能不能申请展期。展期和逾期不一样。或者市民向金融机构说明情况以后,问问在处理这个问题上还有没有其他办法。