今天，当我们在路边看到“邮政储蓄”的标志时一定不会感到陌生，因为我们很多人都在以绿色调为主的业务大厅中办理过储蓄存款、交纳各种费用等业务，但如果某一天我们再走进那熟悉的大厅时，发现它的名字已经变为“中国邮政储蓄银行”，此时的你会不会感到有些惊讶呢？

　　事实上，这样的情景绝非幻想，2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准筹建中国邮政储蓄银行，并要求在6个月内完成筹备，同意中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司，并核准《中国邮政储蓄银行有限责任公司章程》。至此，邮储银行的筹建工作已不存在任何政策性障碍，可以预见，一个仅次于工商银行、中国银行、建设银行、农业银行后的第五大银行——邮政储蓄银行有望年内挂牌。

　　邮政储蓄银行的市场定位 立足农村、提供基础金融服务

　　中国邮政储蓄银行的市场定位是充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。

　　成立后的中国邮政储蓄银行将继续依托邮政网络经营，按照公司治理架构和商业银行管理要求，建立内部控制和风险管理体系，实行市场化经营管理。邮储银行将专门设立农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务。另外，邮储银行将通过加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度。

　　中国邮政储蓄银行将与其他银行一样，在机构、业务和高管人员等方面依法纳入银行监管体系，并实行以资本充足率为核心的审慎监管。银监会将按照“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念，遵循“资产准确分类、足额计提准备、资本充足、做实利润”的持续监管原则，建立健全邮政储蓄银行以资本为核心的约束机制，督促其加强内部风险管理，重点对邮储资金运用环节的信用风险、市场风险和操作风险实施监管，最终目标是将中国邮政储蓄银行建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代银行。

　　邮政储蓄银行的竞争优势 点多、面广、信誉好

　　邮政储蓄是国内网点数量最多的金融机构，营业网点已超过3.5万个，同时，邮储业务在农村的优势明显，几万个网点中县及县以下农村网点占2/3以上。邮政储蓄银行成立后，凭借自己在农村地区的网络优势，有望巩固自己在农村金融市场上的主导地位。邮政储蓄一旦具备汇兑、储蓄、借贷等商业银行功能，城市资金将有望借此渠道回流到乡镇，支持“三农”发展。有数据显示，邮政储蓄所目前已成为农民心中的第一“银行”，邮储银行开展农村金融业务具有得天独厚的优势。

　　一是地域优势。一方面农村邮政部门点多面广，另一方面商业银行为提高经营效益，纷纷撤离或撤并县、乡镇级营业机构，这为邮储银行拓展了广阔的发展空间，为邮储银行业务快速发展提供地域条件。

　　二是政策优势。国家加大对“三农”的支持力度，推进新农村建设，必将推动农村经济快速健康发展，同时随着金融体制改革的不断深入，金融机构收缩基层营业网点，这都给邮储银行发展带来新的发展机遇。

　　三是业务优势。目前打工收入是农村主要经济收入之一，邮政储蓄在全国开办通存通兑业务、绿卡业务给外出打工人员汇款以及农民种植户、养殖户、经商户小额交易的汇划提供越来越便利的服务，受到农民的欢迎。同时邮政储蓄代理保险业务、代发工资、代收电费等业务也为邮储银行开拓了市场。

　　四是技术优势。2004年12月邮政储蓄绿卡全国统一版本成功上线，实现了中国金融信息化工程建设技术上的新突破，邮政储蓄3.5万个联网网点全部使用统一的软件，使邮政储蓄真正成为覆盖面最大、实现城市和乡村交易额最多的全国个人金融服务机构。2005年6月邮政储蓄与邮政电子汇兑实现两网互通，极大地方便了个人结算客户。

　　五是信誉优势。中国邮政经过百年的发展在老百姓心目中有着良好的信誉，特别是在偏远的农村地区，邮政通信成为与外界沟通的唯一渠道，所以中国邮政的品牌价值很高，邮储银行依托于邮政也享用着这一优良的无形资产。

　　邮政储蓄银行的业务方向 主攻小额贷款

　　邮政储蓄目前与商业银行的最大差别就是不能进行贷款业务，而这也将成为邮政储蓄变身银行的主攻方向。银监会主席刘明康此前就曾表示，与只存不贷的邮政储蓄所相比，新成立的邮政储蓄银行应与其他商业银行一样，经营存款和贷款业务。只有这样，才能把从农村地区吸收的资金以贷款形式发放到农村，在农村等相对贫困地区形成合理的资金流，激活当地经济。

　　据国家邮政局有关人士介绍，为了降低贷款风险，邮储变身银行首先从发放个人小额贷款、保险及其他特殊业务开始，但不能经营对企业的贷款业务。目前，邮政储蓄业务已不只靠吃利差盈利，而是积极发展各种中间业务。中间业务主要包括代理保险、代发养老金、代发工资、代理国债、代收代付各种资费。此外，从2003年8月起，邮政储蓄开始资金自主运用，取得了较好的资金收益水平。

　　邮政储蓄银行已经做好向商业银行转型的准备，开办了小额抵押贷款、代销基金、参与银团贷款等金融业务，邮政储蓄银行挂牌后，业务发展将大大提速。

　　(作者孟昊系经济学博士，天津财经大学经济学院金融系金融与保险研究中心国际金融研究室主任)