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统计数据显示,截至2006年8月末,天津市各发卡机构发放银行卡总量3306.02万张,天津市民人均持卡3.16张,持卡消费占全市消费品零售额的比重接近四分之一。2002年,这一比重仅有百分之0.7%。自2003年以来,天津市银行卡产业进入快速发展阶段,成为方便群众消费、拉动经济增长的一支重要力量。
在天津老百姓和外地来津人士眼里,现在,银行卡品种多了,功能活了,刷着爽了,“刷卡”逐渐成为现代都市生活的重要象征。作为这项金融业务的主管部门,中国人民银行天津分行并未固步自封。他们表示:尽管天津的银行卡交易量、交易笔数、跨行交易成功率等指标已在全国名列前茅,但是,今后几年,天津仍需抓住2008年奥运会,特别是滨海新区纳入国家整体发展战略的重大历史机遇,继续全面改善银行卡受理环境,深入拓展银行卡应用领域,逐步建立和完善银行卡产业体系。使得小小银行卡成为真正体现北方经济中心金融市场环境的城市“新名片”。
银行卡连着千家万户,它的起步、发展和变革影响着市民的消费行为和生活质量。为解密银行卡产业发展走向和“天津经验”,本报《经济周刊》近日专访了中国人民银行天津分行主管银行卡业务的副行长苏东海。
“随着经济的持续快速发展和人民生活水平的不断提高,银行卡的普及与应用逐渐成为衡量人民生活质量的重要标志,它不仅仅是一张小小的支付卡片,更是现代生活的一个标志”
银行卡与社会生活息息相关
《经济周刊》:银行卡在天津很多超市、商场都能使用,刷卡的速度也很快,市民的体验是近两年银行卡品种越来越多,越来越好用了。请介绍一下银行卡在天津的发展情况?
苏东海:经过几年的努力,天津市银行卡产业发展非常迅速。首先在发卡量方面大幅度增加。到2006年8月末,天津市各发卡机构发卡总量为3306.02万张,比2002年同期增长270.10%。天津人均持卡超过3张。银行卡清算交易情况也大大改善,日均清算交易笔数增长1442.01%,日均交易额增长1506.75%。同时,应用领域逐步扩展到百货、餐饮、宾馆、超市、汽车、房地产、医疗、网上支付等十几个领域,并实现了一卡多用。此外,一直困扰银行卡发展的跨行交易难题得到了有效解决,跨行交易金额和交易量成倍增长,交易成功率稳步提高,持卡消费占全市消费品零售额的比重达到23.25%。可以说,尽管还存在这样那样的问题,在天津,刷卡已经让人“很舒服”。不单是天津市民有这种体会,外地人来了更能感受到这种变化。
《经济周刊》:近几年,银行卡的确开始融入天津人的生活,小小银行卡比起现金等传统结算工具,您认为具有哪些优点,银行卡的发展给百姓带来了什么?
苏东海:对于老百姓而言,银行卡带来了消费的快捷、安全和卫生。 “刷卡”消费满足了现代社会对快节奏、便利化生活方式的需要。尤其是具有透支功能的贷记银行卡,可为持卡人随时随地提供免担保的信用贷款,极大地促进了消费增长。同时,银行卡产业发展对于减少现金流通、降低交易成本、扩大税收、促进相关产业发展和提升城市形象都具有很重要的意义。
随着经济的持续快速发展和人民生活水平的不断提高,银行卡的普及与应用逐渐成为衡量人民生活质量的重要标志,它不仅仅是一张小小的支付卡片,更是现代生活的一个标志。
《经济周刊》:作为中国人民银行天津分行主管银行卡业务的副行长,您谈谈银行卡业务在人民银行职能中的位置?
苏东海:2003年,中国银监会成立后,中国人民银行的职能发生了变化,主要职能定位为宏观调控即货币政策、金融稳定和金融服务三个方面。
银行卡业务属于金融服务职能。从宏观层面看,银行卡是一个产业,从商业银行的角度看,银行卡是一项很重要的中间业务,在银行个人金融服务的综合平台上操作,信用卡透支贷款还是个人消费信贷业务的重要组成部分。从中央银行的角度看,银行卡是重要的非现金支付工具,银行卡的支付系统是整个支付体系的重要组成部分。
2004年2月1日开始实施的新《中国人民银行法》明确规定了人民银行对支付结算、清算管理的职责。包括制定支付结算、清算管理规则,对支付结算、清算行为的日常监管,对违反支付结算、清算规定行为的处罚。根据天津市政府的要求,从2003年起,人行天津分行担负起对天津市银行卡产业发展规划的编制、支持银行卡产业发展政策的制定,市场规则与银行卡结算、清算规则的制定等等任务。
《经济周刊》:银行卡是经济生活中一个活跃因素,不少贷记卡和商家联合打折,最近市场还推出了银行卡分期付款的家电、旅游产品等,您如何看待银行卡产业对经济的拉动作用和天津银行卡产业的发展前景?
苏东海:银行卡产业本身已经形成制卡、发卡、收单、信息转接、机具制造、软件开发等各个环节相对完整的产业链,并带动了与之相关的信息产业、银行业、商贸旅游业和服务业等的发展。银行卡产业发达与否,某种程度是个“晴雨表”,衡量一个国家一个地区的经济发展水平,社会文明程度。中国拥有13亿人口,经济持续发展,收入水平不断提高,信息技术日新月异,消费支付观念加速转变,拥有世界上最大的持卡人群和最有潜力的市场。
2008年北京奥运会将会给天津带来大量商机,境外消费群体的涌入,对天津的银行卡产业既是机遇又是挑战。党中央、国务院把加快推进滨海新区纳入国家总体发展战略,定位为全国综合配套改革试验区,更是银行卡市场的重大利好。天津市委八届九次全会对“十一五”期间全市经济社会发展做出了规划,给银行卡产业发展与创新赋予了新的内容。尽管天津的银行卡交易量、交易笔数、跨行交易成功率等指标已在全国名列前茅,但是,现在,全市人均银行卡持有率、银行卡消费占社会零售总额比例等指标仍大大低于发达国家和地区,人均持卡率还较低,特约商户也仅占企业基本账户的13.57%。作为中国经济发展新的增长极,天津经济快速发展,将为银行卡产业的发展提供巨大的动力和空间。随着天津经济增长、市民收入水平提高、个人金融需求全面增加及结算观念转变等因素,天津市的银行卡业务将步入一个新的高速发展阶段。
“天津各发卡机构放下局部小利益,着眼于银行卡发展的未来,走联网通用、联合发展之路,共同营造了银行卡发展的良好氛围,实现了银行卡市场的快速发展,同时也实现了各发卡机构全部盈利,走在了全国的前列”
天津经验:直联领先和谐发展
《经济周刊》:天津银行卡产业经历了从小到大,从弱到强的变化过程,请介绍一下几年前下决心发展银行卡时情况是怎样的?为什么短短几年会有这样一个质的飞跃?
苏东海:2002年,天津银行卡的交易量只有6亿元,占社会商品销售零售额的百分之零点七。可以说是微乎其微。人们消费习惯点钞票,因为受理银行卡的商家少,用银行卡不方便。银行卡基本上起的是电子存折的作用。
通过对天津社会发展和经济运行情况进行调查分析,中国人民银行天津分行认为,当时天津固定资产投资额、社会商品零售额、财政收入等一系列数据显示,天津经济发展迅速,银行卡发展空间巨大。天津是一座很有文化底蕴的城市,是历史上有名的商埠,北方经济中心,发达的金融业为银行卡发展奠定了良好的基础。同时,天津城市化水平很高,人们对新鲜事物容易接受,银行卡容易推广。由此,中国人民银行下决心在天津大力发展银行卡。怎么把银行卡这种结算工具做大做强,让老百姓觉得“很方便,很舒服”,是我们的着眼点和立足点。
2003年以来,在市政府的高度重视、大力支持和各有关部门的通力合作下,天津分行实施了“四大工程” ,抓住“规范”、“增量”、“质量”、“拓展”四大关键环节,促进银行卡发展。特别是2003年实施的“1468”工程和2004年实施的“2834”工程,实现了天津银行卡发卡规模上的跨越,改善了银行卡的受理环境,实现了银行卡产业发展的增量巨变。2005年实施的“262”工程主要目的在于提高发卡质量,并建立了跨行转账、外卡收单、金融IC卡二级密钥、城市一卡通、不良客户黑名单、银行卡交易统计分析六个系统,实现银行卡交易量和成功率两项提高。今年,我们的主要任务是实施商务卡和公务卡的拓展工程,进一步改善银行卡受理环境,营造与国际化大都市相匹配的银行卡产业布局,打造数字化天津。
《经济周刊》:从“用起来不舒服”到“用起来很舒服”,中国人民银行天津分行如何突破银行卡发展的关键点?
苏东海:银行卡之所以“用起来不舒服”,主要在于无法实现真正的联网通用,一张银行卡不能在任意一台ATM和POS机上使用。
当时,各商业银行虽投入大量的人力、物力和财力,自建系统、自行开发商户、投入终端,然而,由于系统不统一,受理市场建设明显滞后,银行卡市场发展缓慢。中国人民银行作为支付清算的管理部门,对银行卡市场的发展承担着不可推卸的责任和使命。在实践中我们体会到要依靠管理促发展,决定从战略上推行直联,争取主动。2002年以后,伴随着中国银联股份公司的成立,天津市开始大力推行“银联”标志卡和统一技术标准的规范工作,大力推行直联的联网方式。截至2006年8月底,天津市共布放POS机具31636台,其中直联POS达到26838台,占85%,大大方便了银行卡的使用。
直联(POS←→银联←→发卡银行),即商户交易信息直接从POS终端传输到银联前置机进行清算转接。间联(POS←→收单银行←→银联←→发卡银行),即跨行转接,交易信息经过收单行再到银联系统进行清算转换。事实证明,直联模式交易信息经过的环节少,处理速度快,运行效率高,与间联模式相比具有明显的优势。
天津各发卡机构放下局部小利益,着眼于银行卡发展的未来,走联网通用、联合发展之路,共同营造了银行卡发展的良好氛围,实现了银行卡市场的快速发展,同时也实现了各发卡机构全部盈利,走在了全国的前列。“直联”成为天津银行卡发展的一大亮点,也是今天发展格局的突破口。
《经济周刊》:2004年,在全国部分城市发生了商户联合拒绝受理银行卡的现象,据了解,天津没有出现大规模“拒刷”的情况,您认为是什么保证了天津银行卡的稳定发展?
苏东海: 2004年出现的商户联合拒绝受理银行卡的现象,主要问题在于利益分配不均。天津市场稳定发展一得益于“直联”模式,二在于兼顾市场主体利益,“和谐发展”。
随着银行卡交易量的提升,商户上缴的佣金不断增加,仅友谊商场一年的佣金就达到上千万元。商户得不到任何优惠,出现“拒刷”在所难免。为了兼顾商家利益,2003年天津市场把受理银行卡POS机具通讯费由原来每笔0.22元,调整为每笔0.02元。同时,天津市政府还采取了一些行政手段和税收优惠政策鼓励商户受理银行卡,比如,对参与受理市场的商户给予适当的税收减免,持卡人可按持卡交易的一定比例享受个人所得税优惠等。
考虑到银行卡产业的发展情况和市场的调节作用,在市政府的领导下,人民银行天津分行充分发挥协调、组织和管理职能,审时度势,2004年5月果断在天津率先将原来8:1:1的回佣比例调整为7:2:1,兼顾了发卡行、收单行和银联三者的利益,激活了各市场参与主体的积极性和主动性。在这个过程中虽然涉及利益分配的问题,但并没有出现不和谐的声音,保持了健康稳定发展的局面。
“为了积极应对国际银行卡竞争的严峻形势,我国的银行卡市场必须精心打造民族品牌,才能在发卡数量、服务功能、国际化程度等方面与世界信用卡巨头展开竞争”
做强民族品牌 迎接机遇与挑战
《经济周刊》:今年是加入世贸组织过渡期的最后一年,我国金融业改革、开放和发展将进一步提速,必然给银行卡市场也带来更加严峻的竞争。您如何看待外资银行卡的“入侵”?民族品牌的优势和差距何在?如何应对?
苏东海:中国银行卡在网络系统方面面临的挑战主要是master和visa,卡号以6开头的为中资银行卡,是按中国的网络系统设计的。外资金融机构拥有悠久的历史、先进的产品开发技术、丰富的营运经验和灵活高效的管理机制,还有优质的服务理念。在目前我国银行卡给居民和商户带来的“附加值”还不多的情况下,必然使国内的银行卡市场面临更加激烈的竞争。这一次“狼,真的来了”。
为了积极应对国际银行卡竞争的严峻形势,我国的银行卡市场必须精心打造民族品牌,才能在发卡数量、服务功能、国际化程度等方面与世界信用卡巨头展开竞争。我国的民族品牌就是银联,银联品牌不是银联公司的,而是一个民族银行体系的联合品牌。只有保护好、发展好这一民族品牌,走联网通用、联合发展的路子,把品牌做大,提高民族银行卡市场的整体实力,才能在与外资金融机构的竞争中占有优势。
同时,发卡行要从产品创新和服务创新等多个方面进行探索,根据客户和市场的需要,借鉴国际先进经验,针对细分市场的差异化和个性化,深入做好银行卡功能和产品的定位、开发,积极探索银行卡在消费信贷、代理业务、外汇功能以及自动增值和智能化服务等方面的新路子,不断提升服务理念。
《经济周刊》:目前天津银行卡发展面临的主要问题是什么?下一步该如何完善发展?
苏东海:天津市银行卡产业尽管实现了质的跨越,但仍然存在着一些问题,一定程度上制约了银行卡产业的快速发展。主要表现在:广大居民传统“量入为出”的消费观念根深蒂固,尚未形成与时代发展相合拍的用卡意识和消费观念;就发卡机构而言,还存在重数量、轻质量等问题,发卡机构在竞争过程中,对产品创新和自身利益的关注度远远大于对客户服务的关注;银行卡结构发展不平衡,专业化水平较低,借记卡所占比重大,贷记卡发展相对滞后,“睡眠卡”和“半睡眠卡”也占了很大比重。银行卡的品种非常多,但功能不齐全,银行卡受理市场有待进一步整合。
今后一个时期,天津市银行卡产业发展要在转变增长方式、优化产品结构、提高发展质量方面有所突破。在整合信用卡受理市场方面,充分利用银行卡现有网络资源,重点促进银行卡与行业IC卡的协调发展,尽快实现一卡多用,方便市民使用,减少社会资源浪费。另外,在加快实现与国际接轨方面,积极探索EMV迁移,大力发展智能卡;在确保银行卡安全方面,加强银行卡技术风险管理,建立健全银行卡技术风险管理体系,加快完善个人信用体系,发挥信用体系功能,实现不良信息共享。从发卡、收单、清算及外包等各个环节加强对持卡人、商户等相关信息的安全保护,确保用卡安全,维护社会公众对银行卡的信心。
《经济周刊》:您在中国人民银行系统工作多年,对银行业务可谓熟悉,从专家角度,您怎么看银行卡收费的问题?
苏东海:银行卡收费应该是个循序渐进的过程。银行卡初创时期,网络建设、服务水平、产品创新没有达到一定水平,收费不像国外银行那么理直气壮。但当银行卡发展到一定阶段,势必要收费,银行也是企业,也要考虑成本。关键是怎么收、收多少,要合情合理。要考虑到消费者的心理承受力和银行的市场定位。
《经济周刊》:有消息称将贷记卡发放到大学校园,很多大学生开始透支信用卡,导致父母还要给孩子还高额的信用卡费用,这是否是银行卡在扩张业务过程中存在的一个问题,对客户的选择是不是应该有相应的限制?
苏东海:银行发行学生信用卡的意义远远大于信用卡业务本身,之所以在大学推广信用卡,主要是看好大学生的综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好,是银行潜在的优质客户。
当然,给没收入的大学生发信用卡银行必然要考虑风险因素。据了解,有的银行针对持卡大学生特别设计了“信用报告”。持卡大学生可以依据刷卡累积个人信用,并在将来凭借其良好的信用,取得银行发放的创业或安家贷款。
《经济周刊》:未来2至3年,中国人民银行天津分行在推动银行卡的发展方面有哪些战略规划? 2008年奥运会的部分比赛项目将在天津举行,有哪些具体的安排?
苏东海:主要的规划是,在2007年上半年,实现银行卡在餐饮、旅游、物流、医药、公用事业、交通等领域的全面普及,到2008年全面实现外卡机具“一柜一机”、直联交易模式、全市能够受理银行卡的各类终端机具突破10万台,同城跨行交易成功率稳定在98.5%以上,异地跨行交易成功率稳定在96%以上。实现全市非ATM类自助机具的互联互通,实现市民持任何一张银行卡都能够完成网上报税、网上购物、网上缴费的实时结算,持卡消费额占社会零售总额的比例要突破35%以上。
另外,到2008年年营业额在百万元以上的商户受理银行卡的比例达到90%以上,凡在海河景观带、文化带、商业带内规划兴建的商户和奥运会比赛场馆周边及与奥运会相关的商户均要受理银行卡。