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“我们就是要做中国的VISA、万事达组织”。2002年3、4月间,在中国银联成立前后,时年46岁的董事长兼总裁万建华曾意气风发吐露心迹。
不过8个月后他就有了新想法,银联当然“是要达到国际水平”,但万建华已“不是十分赞成要把银联办成中国的VISA、中国的万事达的说法”。在渐近“知天命”之年,他那时可能难以预料,17个月后,银联会卷入一场拒刷银行卡风波。
当这场风波在2004上半年此起彼伏时,万建华正为中国银联迎来两周岁生日。他看到,“中国已成为全球公认的最具发展潜力的银行卡产业大国,无疑拥有全球最大的发卡量、最大的发卡业务市场、最大的个人支付产业,也将出现强大的发卡银行。”
但他还没来得及让更多人分享激情,深沪等地部分商户开始拒刷银行卡,商户、银行等方为刷卡费率激辩不休,夹在中间的银联处境异常尴尬,万建华亦暂时选择了沉默。
直到6月中旬,中国银联才首次进行温和辩解。在明确“现在的手续费费率是目前银行体系维持银行卡发展的基本标准”、“商户承担的也只是正常的支付结算成本”的同时,银联也坦承,从长期来看“交易手续费存在结构性调整的可能”。
万建华当然期望,这样的表态能推进各方妥善解决刷卡费率之争。他更希望公众能了解,正是银联成立以来两年间,中国的银行卡交易手续费平均水平从3%降至1%左右,远低于美日等发达国家约2%的平均水平。
不过,更令万建华感慨的是,银联在这场拒刷卡风波中还被斥为垄断经营。
多年来,“个人资产业务、个人理财业务等个人银行业务集中在银行卡这种载体上的趋势日益明显”,VISA、万事达、运通等跨国银行卡品牌逐渐渗入中国市场。万建华确信“这是商业银行领域未来的发展方向”,他因此离开工作8年的招商银行。
2001年起步的中国银行卡联合组织建设,一开始就面临着日趋国际化的严峻竞争。万建华深知,这是一场至关重要的全球性银行业融合与争夺。负重前行的中国银行业,在逐渐全面开放的市场环境里,必须争取在人民币银行卡业务竞争中扼守咽喉、占取主动。
万建华看到,“信息化是当代整个国际金融业的发展潮流”。虽然从1993年实施“金卡工程”起,中国各银行即不断投巨资发展银行卡,但直到80多家国内银行金融机构投资组建银联后近一年,中国近4亿张银行卡的互联互通才算真正开始。
不过两年时间,银联作为国内跨行信息转接机构,在推进中国银行卡联网通用、资源共享、运行效率、成本控制等方面收效卓著,手机、网络支付等新功能相继推出。万建华相信,整体实力尚不强大的中国银行业,藉此拥有了可与全球银行卡业巨头博弈的本土利器。
虽然还有很多障碍需要清除,但伴随中国经济、金融快速发展和人民币国际化趋势,中国银联已成为外资银行开展人民币银行卡业务必须借助的国内平台。坦诚、务实的江西人万建华,因此有充分的理由坚信,创建中国银联“这个选择是正确的”。
这当然不仅对中国银行业意义深远,同样也是万建华19年金融职业生涯的重要转折。1985年从北京五道口央行研究生部毕业,在央行和招行分别工作8年,也许还比不上他受命领衔创建银联3年多来,为“凝聚民族银行卡产业整体力量”所历经的风雨。
正是江南梅雨6月,世纪大道花繁树茂。从银联总裁办公室所在的上海期货大厦顺道西望,另一端的陆家嘴金融核心区虽触目可见、却伸手难及。在万建华眼里,这多少会是个有点意味深长的距离。