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“寿险业出现倒春寒”,“中国寿险业走上下坡路”……最近,媒体纷纷以这样的话语来描述中国的保险市场。最近发布的统计数字显示:今年一季度,一直高速增长的全国寿险收入仅实现922.04亿元,与去年同期相比出现了0.77%的负增长。
自1996年以来,中国寿险业一直保持着平均每年40%的增长速度,寿险业的收入也占到保费总收入的七成以上。国外咨询公司曾经预计,未来5年内中国保险业仍能保持20%以上的增速。今年首季寿险收入为何出现负增长,中国保险业问题究竟出在哪儿?
“传统的多、现代的少,大众化的多、个性化的少”
“保险业火了这么多年,也天天嚷嚷着说要提高服务,可是老百姓真正需要的险种却买不到。”郑女士要给自己不满1周岁的女儿和80多岁的祖母买保险,但咨询了许多家保险公司后却失望而归。面对记者,郑女士发泄着心中的不满,而这句话,恰恰道出了寿险业止步不前的根源。
“今年一季度我国寿险业首次出现负增长,原因在于当前保险业产品结构的不合理。”在中国保险发展论坛上,中国保监会主席吴定富指出了保险业的问题所在。保险公司从业人员对此也心知肚明,某寿险公司的经理告诉记者:“这些年,许多保险公司都把主要精力放在保费增长上,根本顾不上考虑新险种的开发。”
业内人士用一句话来描述现有的寿险险种:“传统的多、现代的少,大众化的多、个性化的少,而且服务水平不高。”一方面,消费者对保险产品的认知程度在提高,对保险也有了更高层次的要求,另一方面,保险公司的险种和服务与六七年前相比并没有太大的改善,这样下去,保险销售自然就会出现问题。
面对基金,分红险一败涂地
据统计,分红险等投资型险种占寿险业保费的七成之多,是近两年寿险保费快速增长的主要来源。但保险公司销售的投资类保险产品只是一种替代型的储蓄产品,比定期存款划算一点。最近两年,国内基金投资呈井喷式增长,面对基金,分红险一败涂地。
中央财经大学保险系的郝演苏教授给记者算了一笔账:2002年和2003年,分红险产品的投资回报率很低,有的分红保险保额1万元,年底分红只有87元;相比之下,同样拿1万元购买基金,收益最高可达300元。如果只是以投资为目的,两者孰优孰劣一目了然。
“国家从1996年开始连续8次降低银行存款利率,同时中国股市长期低迷,这为保险分红类产品提供了巨大的销售空间,不过这种局面却在2004年发生了变化。股票和基金的持续走好,加上国务院对资本市场发展的支持,将保险业风景独好的局面彻底打破。”平安保险北京公司寿险部一位人士在谈到分红险的现状时颇为无奈。保费收入的下降,其实是给保险业提了个醒,调整和优化市场结构、区域结构和产品结构,成为保险业必须考虑的问题。
消费者不敢相信保险
在保险收入减少的同时,保险业代理人机制存在的问题也开始日益显露。
平安保险公司的一位负责人告诉记者,保险代理人与保险公司的目标并非完全一致,他们更关注于个人的业绩和收入。另外,层层加码的业绩考核标准也使保险代理人群体面临极大压力,他们为了完成业绩甚至不惜做“假保单”,有时甚至可能演变为支公司或分公司的集体造假。一些保险代理人甚至不择手段,冒充客户签名投保,最终使客户蒙受巨大损失。在采访中,一位老人告诉记者,保险很难让他们产生信任感:“听说保险公司给代理人的提成高达30%,所以他们拼命拉我们投保,但我并没有看到保险给我们带来了什么好处,这让我如何相信他们!”
保险业前景依然良好
过去的几年中,对保险资金运用的限制一直让保险公司颇感无奈。狭窄的投资渠道影响了保险资金的收益率,因此保险公司无法推广收益率更高、竞争力更强的保险产品。根据国外经验,只有当保险资金收益率在7%以上时,保险公司的运营才会走上良性道路。而近年来,我国的保险资金运用收益率一直徘徊在3%左右,2001年是4.3%,2002年为3.14%。在保险业发达的国家,保险公司的经营运作是典型的“两轮驱动”:一个轮子是承保业务,另一个是投资业务,尤其是直接入市。而国内保险公司却主要通过扩张保费增加收入。今年6月1日,《保险资产管理公司管理暂行规定》将正式施行,根据这项法规,符合条件的保险公司将可发起设立保险资产管理公司。该法规无疑为保险公司开辟了一条新的赢利途径。
更值得注意的是,5月份《企业年金试行办法》和《企业年金基金管理试行办法》实施后,年金市场将获得巨大发展空间。据有关专家估算,年金市场规模每年可能增加1000亿元,这将为寿险业提供新的业务增长点。
瑞士信贷第一波士顿银行的调查显示,中国消费者正逐渐将购买保险作为退休或医疗支出的保障工具。该银行证券研究部驻香港董事邓体顺先生表示:“国内消费者对买保险有长远的需求,主要是家庭保障、退休计划及医疗保险。品牌已具知名度,具有强大销售网络,同时又能提供合适风险保障型产品的保险公司将占优势。”