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我们把这个专栏取名为“理财自由谈”,无非是想凸显“你不理财,财不理你”这个恒久不变的主题。无论您身在城市还是乡村,无论您是白发苍苍的老人,还是刚刚步入社会的青年,只要您开始有经济收入了,您就会有意无意地打理自己的财产。换句话说,投资理财是每个个人、家庭的基本需求,如同衣、食、住、行一样重要。
当个人或家庭的累积收入高于日常开支而产生结余时,人们通常将这部分资金留待日后消费,并期望这个延期消费的效用不低于当期消费。然而,随着经济的增长,通货膨胀的风险始终存在。如果将多余的资金全部选择进行银行活期储蓄,当通胀率高于活期存款利率时,结余便“缩水”了。为了防止通货膨胀引起资本贬值,并尽可能地提高未来的消费水平,我们可以将多余的资金投资于一些预期报酬率较高的领域,如股票、债券、定期储蓄或是基金。
那么,剩余资金如何在这些金融工具之间进行分配呢?答案其实是因人而异、因时而异的。但总的来说,根据您所处人生阶段的不同,大致可考虑如下的分配比例。
青年期(30岁以下)事业处于起步阶段,经济能力尚可,没有家庭或子女的负担,收入大于支出,可承担较大风险。这一阶段的投资目的通常是结婚、购房或旅游,建议可以将资本的60%投资于风险、长期报酬均较高的股票或股票型基金上,30%选择定期储蓄、债券或债券型基金之类较安全的投资工具,其余10%以活期储蓄的形式保证其流动性,以备紧急时使用。
壮年期(31至45岁)事业处于上升阶段,经济能力逐渐稳定,工作与家庭需要兼顾,它们占据了生活的大部分空间,风险承受力中等。这一阶段的投资目的通常是购房、子女教育等,建议将资本的50%投资于股票或同类基金,35%投资于定存或债券,其余15%作活期储蓄,可随时提取现金。
中年期(45至60岁)事业处于鼎盛阶段,经济稳定,随着子女的成长和独立,生活负担逐渐减轻,休闲时间增加,开始享受生活。由于这一阶段需要储备退休后的生活费,风险承受力降低,建议将资本的40%投资于股票或同类基金,40%投资于定存、债券或债券型基金,至少20%留作活期储蓄,随着退休年龄的逐渐接近,用于风险投资的比例还应逐渐减少。
老年期(60岁以上)退休之后,收入减少或停止,主要依靠养老金及前期投资收益生活,生活空间完全自由,风险承受能力极低。这一阶段的投资以稳健、安全、保值为目的,建议将资本的10%投资于股票或股票型基金,50%投资于定期储蓄或债券,40%进行活期储蓄。
由此不难看出,在您的人生旅途中,越早开始有计划的理财,合理分配家庭资产,您未来的生活就会越轻松、越自由。