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今年1月15号,保监会下发了《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》,要求“各保险公司现行车贷险条款费率截止2004年3月31日一律废止”。旧版车贷险终于走到了尽头。
保监会表示,“2001年以来,车贷险业务经营风险日渐显现,主要表现为诈骗、挪用资金、恶意拖欠及经营不善引发的拖欠贷款问题日趋严重,致使保险公司车贷险业务赔付率很高,经营风险很大”。保监会在这次通知中明确了新车贷险保险公司承担的只是“差额保证责任”,也就是说发生违约,银行首先要找到汽车,经过起诉、判决、法院执行,然后拍卖变现;也就是说,在新车贷险中,银行的责任将比以前更大。保险公司将不再为汽车信贷的全部风险买单。同时由于个人承担的是无限责任,还要追偿个人其他财产,直到法院认定无法执行为止,才由保险公司赔偿差额部分。
根据通知的要求,现行条款将于3月31日废止,各保险公司必须严格依据保险法律法规,充分考虑车贷险业务的高风险特征,制定新的条款。通知明确规定:严禁通过协议等形式变更或替代报备的车贷险条款,严禁将车贷险业务办成担保业务。现行车贷险的废止,将扩大汽车信用中介服务公司的生存空间。
车贷险市场“变脸”——保险商纷纷淡出车贷险乍暖还寒
随着汽车消费贷款的不断增多,车贷险在过去几年一度成为保险公司争夺的热点。但是2003年8月后,北京、广州、上海、深圳、苏州、杭州等地的车贷险纷纷叫停。车贷险市场不断大幅缩水,许多保险公司纷纷暂停或压缩了车贷险业务的办理。一度热得发烫的车贷险市场降到了冰点。
车贷险,全称是汽车信贷履约险,就是购车者向银行申请贷款时,由保险公司负责对贷款申请人进行资信调查,万一借款人无力还款,银行的损失由保险公司承担。在深圳,平安保险公司和太平洋保险公司去年6、7月先后宣布暂停车贷险业务,而其余6家经营此业务的保险公司也都采取了收缩业务的政策。北京的情况也大体相似,各大保险公司纷纷退出,即使是还在经营车贷险业务的保险公司,也采取了严格的限制措施。
永安财产保险股份有限公司副总经理冯智勇:只限制自然人做,法人业务因为他一次贷款的金额很大。都是几千万,过去一些老的公司在这方面损失很惨重,个人业务主要是出现逾期他只是一个人,而且我们现在一个自然人只允许买一辆车。
记者在采访中还发现,由于三分之一的汽车是通过贷款来购买,保险公司纷纷退出车贷险,使得汽车市场也受到了一定的影响。
深圳华南汽车交易市场经销商蒋少峰:这个事情停下来以后,对我们车商还是有一些影响,大概有两成的客户在犹豫了。
车贷险市场“变脸”——众多保险公司为何偃旗息鼓
近年来,随着汽车价格的大幅跳水和人们生活水平的提高,汽车逐渐脱下了高贵的外衣,进入寻常百姓家。旺盛的市场需求催生了汽车信贷保险,并一度成为众多保险公司争夺的焦点。但时隔不久,各家保险公司却纷纷退出车贷险市场,“热点”迅速降温,原因何在呢?
在已经停办此项业务的深圳平安产险公司,记者看到了一叠催款单,上面记载着100多台由于各种原因未还贷款的车。工作人员告诉记者,这意味着保险公司不仅要先行赔付几百万元的银行贷款,还要担负保险工作人员昂贵的催款费用。
平安产险公司总公司副总经理孙建平:一些违约的一些情况使我们在风险管理上无法保证公司长期稳定的经营。
天安保险公司深圳分公司总经理胡义军:我们研究来研究去,就是风险太大。
据了解,目前汽车信贷业务中,有相当多的借贷人没有按时还贷。造成这一结果的原因有许多方面:汽车与房产相比,很容易藏匿和移动,价值磨损也快,抵押功能很难实现;同时,车贷还有一些不易规避的系统风险。比如汽车降价速度快、幅度大,一辆新车两三年后的价格有可能跌到比贷款还低的程度,这就使部分购车者宁愿把汽车这个抵押物赔给银行,也选择不还款。
广东发展银行行长张光华:这个贷款的风险由保险公司来承担,银行也不调查客户。
近年来,由于银行、保险公司、汽车经销商之间的互相竞争,车贷门槛越降越低。零首付、免担保等违规行为也层出不穷。过度的竞争使风险所涉及的各方都放松了对风险的控制,车商希望借信贷刺激消费,银行则把风险转给了保险公司,而在国内信用制度不健全的情况下,保险公司又很难真正防范风险。
车贷险市场“变脸”——车贷险不同于担保
为了降低保险公司的风险,保监会在通知中规定,严禁将车贷险业务办成担保业务。车贷险不同于担保,这是对车贷险的正确认识,既符合保险的原理、法律法规,也符合汽车消费信贷业务高风险的特征。因为保险终究是依靠概率测算风险。如果把车贷险变成担保,保险公司也就变成了担保公司,就必须建立客户资信评估、风险处置等相应的核心能力和业务流程,而这并不是保险公司的专长,也不符合保险公司的管理体制。
车贷险市场“变脸”——汽车贷款违约面面观
汽车贷款还贷率低导致许多保险公司因为担心风险而纷纷退出车贷险的市场,那么,这些汽车贷款违约的行为究竟有哪些呢?
据介绍,在我国目前的汽车消费信贷市场上,主要有三种违约情况。
第一,恶意诈骗,汽车销售商提供虚假资料向银行套取贷款,恶意还贷违约。这主要是小车行合伙欺骗保险公司,主要集中在国产高档车。
第二,借款人贷款买车后,由于经济等问题丧失了偿还能力,没有经济能力偿还银行贷款。有的借款人为了偿还其他欠款,甚至将车卖掉。这种情况最让保险公司头痛。
第三,借款人有经济偿还能力,但不愿意偿还贷款。保险公司和银行催得紧了就还一两期贷款,然后又继续拖欠贷款,这种情况是目前最普遍存在的。
车贷险市场“变脸”——银行的无奈之策
在保险公司淡出车贷险市场后,面对着日益增长的汽车信贷需求,又由谁来取代保险公司,为购车的信贷风险买单呢?银行显然不愿意成为这样的一个角色,但又不甘心放弃汽车信贷这块大蛋糕,为此,他们曾经纷纷对自己的业务做出了一些调整以适应市场的变化。
由于汽车贷款的市场巨大,银行在保险公司纷纷收缩车贷险后,马上就做出了快速的调整动作。
广东发展银行行行张光华:现在我们也进行了汽车消费信贷流程的改革,银行直接接触客户。我们叫广发车贷新模式。新模式是什么呢?就是改变保险公司一家承担风险(的模式)。银行要主动进行客户信誉的调查。
除了银行自身加强贷款审核力度以防范风险,许多银行还引入了担保与抵押的方式。主要包括房产抵押、个人保证担保、担保公司担保、汽车经销商回购担保、信用贷款等方式。同时,工商银行还允许借款人以抵押、个人担保、回购担保等方式组合担保贷款,贷款金额和期限、还款方式等都相应放宽。
在以往的车贷环节中,银行往往被车商和保险公司形象地形容为“撒手掌柜”:在办理完所有的手续后,款是自己放的,但是风险都是由保险公司或者担保公司承担下来,出了问题也都是由他们去解决,根本不要银行费心,而在新的车险中,银行的这一形象很有可能被打破。
车贷险市场“变脸”——车贷险路在何方
专家认为,尽管银行引入了担保与抵押的方式,来规避直接面对购车者所面临的风险和额外的成本,但是银行的这些措施只是一些救急的权宜之道,不能从根本上解决问题。因为信用制度的不完善和交易主体的失信行为才是妨碍我国车贷险正常发展的重要因素。
担保对于许多购车者特别是个人购车者来说,意味着难度的增加和成本的提高,而目前许多担保公司资质良莠不齐,相对于保险公司来说,银行的风险也有所增加。专家认为,即使将来汽车信贷履约险的保险费率有所提高,也不能扭转目前该险种面临的尴尬局面。因为即便是提高了车贷险的费率,一部分诚实的购车者也会因为成本增加而放弃买车,而那些恶意欺诈分子却不会受到影响,这样违约的比率还可能进会一步提高,而这就是经济学上所说的“逆向选择”。
有关专家认为,信用保险业的发展可降低信用市场交易成本,扩大市场规模。如消费信贷市场与信用保险业的结合,保险公司作为第三方的介入可以更加有效的克服企业和客户之间的信息不对称问题,防范并化解信息不对称造成的信用风险,降低交易费用,从而促进信贷市场规模的扩大。
同时,只有建立完善的个人信用制度,才能有效杜绝购车者的“道德风险”问题。这样,金融机构通过全国联网的个人信用制度网络,能很方便地查到贷款者的信用状况,一旦贷款购车者出现违约,银行就将会其打入“黑名单”,这对于违约者来说是难以承受的,因为这可能意味他今后再也不能从银行贷到一分钱。
编后
自从车贷险停售之后,商业银行就开始用尽办法化解车贷风险。一方面,鼓励客户用抵押、质押、第三方担保等方式办理车贷;另一方面,积极鼓动汽车经销商承担风险。银行人士分析说,从国外实践看,承担车贷风险的主体主要有汽车金融公司、保险公司、专业担保公司、汽车经销商等,但如果个人信用制度没有有效建立起来,恐怕谁也承担不了车贷风险。“道德风险”造成了保险商的退却,而“逆向选择”又让诚实的贷款者被迫出局。要走出目前的困境,繁荣汽车市场,发展信用保险业并建立社会信用管理体系已经成为当务之急。