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小资金也能投资基金
小王的年收入约3万元,爱人年收入约2万元,现有一套房子,每月按揭911元,两人生活费1200元,每月交给父母500元。目前有银行存款5万元。
理财方案:小王的家庭经济状况属于中低收入阶层,除了考虑未来的养老问题及着手建立家庭经济保障体系外,还可开拓、丰富投资渠道,如买国债、办保险、投资开放式基金等。
首先,基金是一个不错的投资渠道,尤其是开放式基金,由于规模不固定,投资者不管资金多少,都可随时申购和赎回,较为方便。其次,国债和保险也具备一定的投资价值。它们的共同特点是收益较为稳定,风险又很低。
中等收入家庭要注重综合保障
谢先生今年34岁,在一家事业单位上班,独生女还在上幼儿园,太太在一家国企工作,夫妻每月的收入共约8000元。住房3年前已购置,除了女儿上学外没有其他经济负担。现有存款14万、股票1万元左右,另外还买了一份为期30年保值1.5万元的人寿保险。
理财方案:谢先生的家庭属于中等收入家庭。建议建立长期规划,注重综合保障。
首先,14万元存在银行显然是一种资源浪费。可以将它分为两部分:4万元用于银行存款即可,方便应急之用;另外10万元可以用于购买15年期的团体退休年金,除了能得到38650元的固定回报(与银行利息大致相当),另外还有分红(分红是不确定的)。而15年后,谢先生49岁,将近退休年龄,这笔团体退休年金将可以用作养老金。
其次,根据年收入20%用于购买保险的适度原则,谢先生可将年收入8万的20%(即1.6万)给全家人购买综合保障。建议购买重大疾病保险、意外保险、定期保险。而给女儿投保少儿教育类保险,等孩子到了上中学、大学的年龄时能得到整笔的保险金,可以解决孩子将来上中学、大学的高昂学费。
第三,夫妇俩每个月的盈余部分可以用来陆续购买保本基金。
金领家庭买债券基金应谨慎
周先生夫妇俩年收入10多万元,有单位配齐的“三险一金”和商业保险、57万元的银行存款、8万元的股票基金、一套公寓房和两部私家车。
理财方案:建议投资资产的70%可以集中到股票、房地产等风险资产上,20%持有各类外币资产,另外10%作为家庭和双方老人的备用金。而债券基金类资产建议少量购买或不买。因为从理财的角度看,对于风险承受能力较强的家庭,应该将更多的资产投入到风险较大但同样收益也更大的股市中去,去分享几乎可以确定的中国经济的长期高速增长。