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《华尔街日报》报道,在你的一生中,总有那么一两次机会去处置一大笔意外之财。
也许你打官司或离婚赢得了巨额的赔偿金,也许你继承了一笔遗产,也许你即将退休或被炒鱿鱼,能收到一次性付清的补偿金。
那你会怎么办呢?以下是几条建议:
一、从容做决定
首先,什么也不用做。的确,获得了大笔横财看上去需要你立即采取行动,但与其匆匆忙忙地做决定,你不如把现金先在银行户头里或者货币市场基金中存放几个星期,然后让自己平心静气。
驻明尼阿波利斯的财务顾问罗斯-列文(Ross Levin)表示,也许这笔钱要备你今后30年所用,因此,最初的决定比你在接下来30天内所做的一切更重要得多。
实际上,你在最初的几周内应该尽量避免做任何重大决定。列文认为,你不应该立即辞职或者出售房屋,因为任何人都不想在匆忙之间做出无法挽回的决定。
二、清点数目
在你决定怎样处置这笔钱之前,你需要弄清楚这笔钱的确切数目。列文指出,通常意外之财的数目并不像它给人感觉上的那么多。
比如说,如果你有幸继承了一笔遗产,你可能会因为缴纳不动产税而损失一部份钱。如果遗产中包含退休金账户,那么还要缴纳所欠的个人所得税。同样,在缴纳各种税费后,你从雇主手里拿到的钱也会大幅缩水。
仍然觉得兴奋不已吗?在你辞职不干之前,先好好想想这笔飞来横财到底能带来多少收益,以及你是否真能靠这笔钱颐养天年。人们不仅倾向于低估他们每年的花销,而且往往会高估投资组合能够带来的收益。
正如我以前在专栏文章中所指出的,根据一般经验,每存入10万美元,那么每年你能提取的税前收益就是5,000美元。这听上去可能太少了,特别是考虑到你如果购买债券的话收益率远远高于5%。
但是,别忘了,你一定希望自己的收入随著时间变化而增长,以此来抵消通货膨胀的影响。为了实现这一目标,你需要每年将收益中的一部份进行再投资,让投资组合能够继续增长。相应地,投资组合的增长也将使你每年可支取的金额增加。
三、安全管理
你还面临著把新近得来的财富挥霍掉的危险,或者是因为花钱大手大脚,或者是因为进行了失败的投资,又或者让这笔钱落入了一个莽撞的投资顾问之手。
记住一点:从侧重于明智的低风险策略起步。比如说,考虑用这笔一次付清的款项偿还信用卡上的债务、汽车贷款、甚至抵押贷款等。
减少债务将会改善你的财务状况,而不会招致投资成本和亏蚀的风险。如果你以后又发现自己手头缺乏现金了,你可以再度用房屋进行抵押贷款。
如果你获得的是法律赔偿金,或者是雇主支付的买断费用,那么你可能面临著选择:接受一次性付款还是定期领取年金。很多人本能地会选择一次性付清款额,但我认为应该认真考虑年金的支付形式。为什么呢?因为选择每月领取付款,你可以规避不得不进行巨额投资的风险。
四、求助财务顾问
但是在你选择年金的支付形式前,你应该购买一些财务咨询服务。我并不打算受雇于某家券商或者金融咨询机构,我敢说那些地方的人肯定会劝你接受一次性付款,因为他们想管理这笔钱并从中捞取管理费和佣金。
相反,我建议你看看能否雇佣一位按小时收费的财务顾问。让财务顾问帮助你进行“当前价值”的衡量,以确定年金和一次性付款的支付形式究竟哪个更划算。
同时,你还要让顾问告诉你不同选择的税费情况,让他帮你核查支付年金的那家公司的财务实力。你可以登陆以下网址www.garrettplanningnetwork.com查找按小时收费的财务顾问的名单。
即使你无法选择年金的支付形式,从财务顾问那里买几个小时的咨询服务也物有所值。
你的目标是:就如何投资你得到的一次性款项而寻求几点意见。这样,即便你以后决定选择全天候金融服务时,你也能做好更充份的准备来评估未来的咨询师所提供给你的策略。
五、利用基金公司
如果不雇佣顾问,你也可以选择自己来投资。当然,你可能无法确保自己的投资表现一定是优异的。
但是,如果你想让自己成功的机率大增,不妨试著选择一个表现优异的低成本共同基金公司,然后把自己的投资限定在这家公司的基金范围内。
在这方面,我首推的3个选择是:巴尔的摩的T. Rowe Price Associates (www.troweprice.com)、纽约的TIAA-CREF (www.tiaa-cref.org)以及宾夕法尼亚州马尔文的Vanguard Group (www.vanguard.com)。
Vanguard提供最低投资成本的服务,有一系列追踪市场指数的基金令人印象深刻。TIAA-CREF也以低成本著称,旗下许多基金颇有吸引力,其中部份基金把追踪指数和积极选择股票结合起来。另外,T. Rowe Price的成本可能要高一些,但这也说明它在进行投资管理的时候采用了更积极的策略。
如果你有足够的钱和足够的时间,你可以在以上这些基金公司中的任何一家进行投资。不过,你要是在每家公司的基金中都广泛选择,并能耐心等待,你一定不会犯太大的错误。