|
||||
没有确切的数据表明目前我国到底有多少“负翁”,但去年有一条消息说:“来自上海市统计局城调队对500户上海城市居民家庭的最新抽样调查显示,今年上半年,上海城市居民家庭人均总支出为7591元,同比增长29.3%。而同期上海市民家庭人均可支配收入则为6870元,同比增长仅19.6%。收支相抵,上海市民的‘财务缺口’为721元,收入的增长远远赶不上支出的增长。”由此我们可以猜想,你走在马路上,你遇见的任何一个有房有车的年轻人,都有可能就是“负翁”。对预支未来,提早过上小康生活的“负翁”来说,借贷并不可怕,最重要的是要按时还贷,并适时调整自己的理财计划。
“照顾好你的奢侈品吧,你的必需品自己会照顾自己的。”奥斯卡·王尔德的这句名言被越来越多的现代中国人所认同。他们贷款买房、买车、贷款旅游、使用信用卡付账,这些通过贷款方式进行超前消费的人士被戏称为“负翁”。
理财规划专家高巍指出,从严格意义上来说,“负翁”是指那些负债超过资产的人员。会计等式中“所有者权益=资产-负债”,如果资产小于负债,那么所有者权益就为负,也就是严格意义上的“负翁”。高巍表示,现在按揭贷款中都需要支付首付款,因此,如果他的资产没有减值,他的权益就是正值,但是房产和汽车等的价值都有可能出现下跌,所有者权益就可能为负值。也就是说,出现这种情况后,他就成为严格意义上的“负翁”了。但通俗意义上,“负翁”指那些背负沉重按揭负担、现金流比较紧张的人士。
“负翁”未必不明智
传统的理财观念对超前消费非常不以为然,对“负翁”一族嗤之以鼻。的确,过度的超前消费在实施中也的确带来了很多问题,一些家庭因此背上了沉重的包袱,有些甚至徘徊在破产的边缘。作为贷款方的银行也为此承受了很大的风险。
但是,专家指出,“负翁”的选择未必不明智。从长远来说,通货膨胀率未来可能达到年均4%,这就降低了还款的实际利率。也就等于说,5.04%的房贷利率实际利率仅为1.04%。
不仅如此,金钱是有时间价值的。青年人未来的收入预期是看好的。随着青年人收入的提高,对于个人来说,每月的还款数额在收入中的比重将大幅降低。
高巍表示,在向他咨询的客户中,经常会出现这样一个误区:他们总是在算还清贷款最后一共需要还多少钱,比如30年的房贷,他们会说“哎呀,30年贷款利息就翻一番了”之类的话。但是他们根本没有看到通货膨胀、货币时间价值等因素造成未来货币的贬值。其实,如果适度贷款,成本相对是很低廉的。
“负翁”要有承受能力
超前消费得到了理财专家的认同,但是,超前消费也要适度。高巍表示,超前消费是一个个性化的选择,尤其是对于青年人来说。要做“负翁”需要先衡量自己的能力。首先是对风险的认识。“负翁”们必须有良好的心理承受能力面对带来的巨额的债务。如果能够以比较积极的心态面对,超前消费也并不是洪水猛兽。其次,创造收入的能力也是很重要的因素。如果确实对于未来的收入和收入的增长很有信心,做“负翁”也不失为一种好的选择。再次,要在做“负翁”的同时,做一些保险的安排,一旦自己出现问题,能够保障家庭的财务安全。
如果心理承受能力薄弱,预期收入没有一定比例的增长,只是盲目的赶时髦,收入提高的潜力也不大,负债就将成为一个巨大的负担。
高巍指出,一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%—40%。在这个范围内,家庭财务还比较安全。超出这个范围就需要重新进行理财安排。
“负翁”需要构筑保护伞
相对无负债或者负债较轻的人来说,“负翁”的财务需要更加稳健的安排。
高巍表示,首先,“负翁”需要有保险的支持。负翁的财务安全一般系于家庭的一个或几个主要成员身上,假如收入的主要人员出现问题,家庭财务有可能崩溃。因此,应该给这些提供家庭主要收入来源的人购买保险,尤其是人身保险,确保他们出现问题后家庭财务的安全。同时应该列出未来的大项支出,作出相应计划,并且准备一定的风险准备金。
而家庭负债也不是说一成不变的,需要结合未来收入的变化,及时调整贷款期限和贷款种类。
为了保证财务安全,家庭的主要经济负担者需要作出一定的职业安排。比如家庭中一个职业不稳定,另一个就要求收入相对稳定。但是,这些安排都不是一成不变的,投资理财需要根据具体的情况来进行安排。一旦家庭出现重大变动,最好是咨询专家作出更适当的理财规划。
优化组合负债
现在市场上出现了很多种类的贷款,包括房贷、车贷、信用卡贷款、抵押贷款和其他消费贷款,而到典当行临时典当也是一种临时的贷款。
这些贷款的利率不同,条件也不尽相同。高巍建议,在负债的情况下要有统筹的考虑,尽可能地利用利率最低的品种。比如抵押贷款和典当相比,虽然同是以抵押品进行抵押的短期贷款,抵押贷款的年利率仅为7%左右,而典当的月利率5%,年利率达到60%。如果时间不是很紧张的话,最好选择抵押贷款。
为减少利息支出,可以尽可能地利用利率最低的品种,比如房贷、买车一次性付款。房贷5年到30年的贷款年利率为5.04%,而车贷的利率稍低于6%。车贷的数额虽少,也同样需要支付律师费、保险费等诸多费用。从优化负债结构出发,舍车贷而选房贷。
对于年轻的白领来说,可以把贷款(特别是房贷)尽可能地延长,以减少每月还款的压力。这样,一方面可以提高生活质量,降低个人财务风险;另一方面,随着收入的增加,未来还款的压力也会逐渐降低。
案例
张女士,29岁,已婚,有一3龄小孩。张女士的丈夫30岁,自己开着一家公司。张女士夫妇4年前贷款买了一套商品房,15年还款期限,月供3500元。不久前,张女士家中又贷款买了一辆车,贷款期限5年,每月还款1750元。张女士的小孩很快要上全托,预计每月的托儿费在1000元以上。张女士每月收入5000元左右,相对还比较稳定,但其丈夫的公司尚处于创业期,其收入不很稳定,每月收入约8000元,每月家庭日常开支3000元。家庭除了储蓄,没有其他的投资。
虽然张女士家庭现在的收入超出开支,但是小孩入托,加上各种教育开支,家庭支出将进一步上升,张女士对家庭未来的经济状况有些担心。
专家观点
理财规划师高巍认为,张女士及其丈夫都非常需要购买人身保险。作为家庭的主要经济支柱,一旦张女士或者张女士的丈夫发生意外,家庭财务将面临崩溃的局面。小孩作为家庭重要成员,也需要购买一定的人身保险。
张女士家庭应该在准备一定量的现金外,进行一些相对稳健的投资,比如购买基金等,以其获得更多的投资收益。
由于张女士和其丈夫还很年轻,又都是有一定资格的专业人士,未来收入预期良好。张女士家庭贷款占收入的比重比较高,尤其是在近3年内。张女士可以与办理房屋贷款的银行协商,把贷款期限相应地延长,以增加经济的稳定性。储蓄一够,立刻把车贷还清,节省利息。
再次,由于未来不确定的因素较多,张女士和其丈夫都应该做好准备,根据未来的情况变化,作出相应的职业安排。