个人档案：姓名：吴海江

　　职业：国企管理

　　理财目标：

　　1.合理的日常支出规划2.积极而又稳健的投资计划(15%/年)

　　3.增强以后新家庭的抗风险能力4.规划早日实现财务自由

　　吴海江新购了一套住房，打算用来和女友结婚。

　　从以往无忧无虑的单身生活到即将组成的家庭生活，老实说，吴海江心理压力蛮大的。他坦言：“我也曾看过不少理财方面的书籍，都谈到过财务自由，安逸度晚年。虽然现在还年轻，但是俗话讲，人无远虑，必有近忧。我希望理财专家帮助我在理财和投资方面提供一些建议，以使我们有计划的实现目标。”

　　收入中等生活节俭今年29岁的吴海江是一家国企的管理人员，月收入2500元。比他小1岁的女友在一家港资企业做财务，月薪3000元。两人的收入中等，所以生活上比较节省。

　　每个月的月初，两人都会从工资中各拿出400元作为家中饭贴，这部分资金是两人下班回家的晚饭费。其余早中饭两人都是在公司各自解决。一般情况，吴海江每月的早中餐费为150元，女友在200元左右。另外上班交通费分别为150元和100元。女友的手机费每月150元，书报杂志费100元，电脑宽带月租费120元。家中每月支出共1770元。这是每月的固定支出，另外每月两人变动支出，如娱乐、购物、出去吃饭等约为1000元。这样两人每月结余在1600元左右。

　　日前，吴海江在宝山区江杨北路/宝杨路的万科四季花城贷款买了新房，建筑面积92平米，2室2厅，南北朝向，一楼有花园。新房准备结婚用，但是房子到2004年才能拿到手，所以目前暂时和女友父母同住。

　　另外还有一处物业吴海江用于出租，每月收取租金750元左右。物业位于徐汇区龙吴路的龙南新村(1994年建造)，建筑面积55平米，2室1厅，北朝向，一楼有天井。市价28万元左右。

　　注重保障钟爱保险目前吴海江投资方式极为简单，除了买保险(基本也算不上投资，为了保障)，有时买些股票，但在去年大跌中损失较大。今后理想中的投资方式基本是股票、基金、适量的房产，其余的投资方式觉得变现能力不强，因此吴海江暂不考虑(除非专家有好的投资建议)。

　　目前两人的保险支出为每年6500元，保险产品如下：吴海江本人：1.友邦保险公司：分期支取储蓄终身寿险(增值红利)基本保额1万元+意外+肢残+暴乱+豁免5万元，每年反馈基本保额的3%. 2.友邦保险公司：守护神两全保险附加重大疾病保险5万元+10年定期寿险10万元+意外伤害10万元+医疗保险(意外医疗补偿5000元+双倍给付10万元+住院保障50元/日+重病监护50元/日+住院补偿5000元/次+手术补偿5000元/次)。

　　3.新华人寿保险公司：20年定期寿险20万元4.新华人寿保险公司：多保通吉祥卡10万-20万元女友：1.友邦保险公司：分期支取储蓄终身寿险(增值红利)基本保额1万元+意外+肢残+暴乱+豁免5万元，每年反馈基本保额的3%. 2.恒康天安保险公司：意外保险25万元+医疗5000元+双倍+重大疾病5万元3.恒康天安保险公司：安颐宝年金5万元+住院手术

　　四大理财目标

　　吴海江具体有四个理财目标：合理的日常支出规划；积极而又稳健的投资计划(15%/年)；增强以后新家庭的抗风险能力，包括自身经济和健康，双方父母的赡养和健康，房屋贷款等；规划早日实现财务自由的。

　　目前双方父母都健在，各自都有着自己的退休金。所以不需赡养费，但是老人目前没有买任何保险。

　　另外他计划每年的旅游费为1500-2500元，礼品费1000元左右。

　　每月收支状况单位/元收入支出本人收入：2500基本生活开销：2770女友收入：3000房屋贷款：1867其他收入：750合计：6250总计：4637结余：1613

　　年度性收支计划单位/元收入支出年终奖：11500保险费：6500其他：2500合计：14000总计：6500结余：7500家庭资产负债表单位/元家庭资产家庭负债现金和活存：30000房屋贷款：29万股票：20000信用卡未付款：4500房产(自用)：37.5万房产(投资)：28万资产总计：70.5万负债总计：29.45万净值：41.05万

　　专家建议1：家庭资产配置

　　家庭财务状况分析家庭收支情况分析：家庭年收入共89000元，其中稳定收入66000元，不确定收入大约23000元。

　　家庭年支出共65140元。其中强迫支出(还贷款)约22400元，基本生活支出21240元，灵活性支出12000元，保险支出6500元，计划中潜在支出(旅游、礼品)约3000元。

　　预计年度节余23860元。

　　吴海江和女友的收入在上海属于中等水平。总的支出水平以及各项支出的安排都甚为合理。只有灵活性支出的比例稍微高了一点。

　　家庭资产债务分析目前家庭总资产为705000元。其中金融资产50000元，房产资产655000元家庭总债务为294500元，包括4500元信用卡债务。

　　其家庭的资产负债比例基本是合理的。但其家庭债务中还有4500元的信用卡债务，应当尽快还清。

　　从其资产结构中我们看到吴先生家庭的资产主要集中在房产资产方面。房产资产达到家庭总资产的92.9%.而金融资产的比重过低，仅为7.1%.

　　家庭理财目标分析第一个理财目标，吴先生其实现在已经安排得很不错了，只是家庭的灵活性开支可以安排的更合理一点。另外，对于家庭今后成长过程中将会出现的大笔支出应当做好预算，提前安排。比如即将面临的新房的装修和布置、未来家庭新成员的到来等等。

　　第二个理财目标：积极稳健的投资计划。确实，随着吴先生成家立业，一个积极稳健的投资计划是十分必要的。但吴先生期望的收益率为15%明显太高了。要实现15%的预期收益，就必然无法做到稳妥二字。一般来说，一个积极稳妥的资产组合合理的收益率预期应当在8%左右。在当前相当低的利率水平下，对资产的收益预期更应当放低，大约在5%左右的收益预期比较合理。而且对投资组合计划不仅要考虑收益的问题，风险水平的控制、资金的流动性、时间性考虑等等方面也要结合自身的情况做好安排。

　　第三个理财目标是增强以后新家庭的抗风险能力。对于风险我们要客观地看待。风险是我们生活的一部分，我们不应当一味的回避风险，而应当正视风险，科学地分析、管理风险。在风险管理方面，有些风险应当规避，有险风险应当适当地降低或者分散或者转移，而有些风险则应当保留。在风险管理方面重要的是，第一不要冒无法承受的风险，第二要注意风险管理的成本。

　　至于第四个理财目标：规划早日实现财务自由，享受安逸的晚年。现在考虑并不能说太早。但是，首先我们需要的是对自己以及家庭的未来生活有一个比较明确的想法和计划。比如说最想拥有的是什么？最想过怎样的生活？事业发展计划？家庭成员发展计划？希望给孩子什么样的教育？打算何时退休？退休时希望达到怎样的生活水准？退休后打算干什么？自己对的社会理想和责任？等等人生过程中的问题都需要有一个比较明确的态度和想法才能够做出长期完整的理财规划，包括实现财务的自由。对于吴先生目前的人生阶段，首要的任务是完成成家立业的大事，并应当重点考虑事业的发展计划和养育孩子的问题。

　　家庭投资理财建议

　　1、调整资产结构。目前家庭资产的主要问题在于房产资产比重太高。金融资产不足。明年吴先生预计将要进行新家的装修、新家的安置以及与女友的成婚等大事。这些都需要相当的费用支出。目前家庭金融资产仅有5万元，还要还信用卡欠款4500元，这样即使全部拿出来也不敷应用。而且一个合理的家庭资产结构中一定的应急金和合理的金融资产比例是非常必要的。所以我们建议将目前的28万元的出租房在适当的时机出售。况且，该房产目前的出租收益也不甚理想。通过这样的安排，明年吴先生的家庭计划都可以轻松安排，并且可以在婚后有一定的资金做一个恰当的金融资产投资组合。

　　2、以长期的眼光投资金融市场。吴先生也提到今后投资的主要方向是股市、基金和适当的房产。其实，还有一个投资方向是不应当忽视的，这就是债券。尽管目前来看债券的品种和收益都不甚理想，但我们相信，随着利率的上升以及债券品种的增加，今后，债券必将成为普通百姓投资的一个重要的管道。股票市场投资、债券市场投资、房地产市场投资以及通过基金的方式来投资这三个市场将会是中国百姓最主要的方式。我们不应当也不需要去寻求什么新奇特别的投资渠道。在投资过程中重要的是要坚持长期投资的思路、把握住这些市场的中长期的变动趋势，趋利避害，就会获得最好的投资效果。对于吴先生来说，在明年将人生大事安排好以后，再安排好家庭的保障和应急金，其余的资金就应当做一个相对积极的金融资产投资组合，为实现未来的生活目标做好安排。比如债券和股票的比例为30：70.当然在目前情况下，无论是股市还是债券，通过基金来投资都是不错的考虑。当随着时间的推移，吴先生家庭的金融资产会越来越多。当金融资产的比例上升到一定比例后，结合市场的情况，可以考虑再适当增加房产资产。

　　专家建议2：保险投资建议吴海江和女友收入中等，当积蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性合理搭配。目前市面上，从最简单的银行存款到投机性最强的期货，投资工具品种繁多难易不等，一个积极而又稳健的投资计划，对于即将成家立业的吴先生是很有必要的。就目前的市场情况来看，通过稳妥的投资渠道达到15%的收益率有相当难度。吴海江目前存款为5万元，很难通过增加房产资产来获利。另一方面，明年两人需要面对新房装修和婚礼等事宜，必须准备好一定的流动资金，因此可以用于投资的资金并不是很充裕。不妨评估一下目前的资产状况，看看是否可以寻找到“开源节流”的途径。

　　吴海江两人具有较强的保险意识，从他们购买的保险产品来看，主要集中在意外伤残、重大疾病和医疗补偿等纯保障产品，这些产品可以在发生突发事件和疾病侵袭时，提供较高的经济援助，可见两人目前都具有了基本的抗风险能力。但是由于购买的产品比较杂乱，加上两人组成家庭后生活责任的加大，建议在保险品种和功能方面进行整理，以实现保障的极大化和有效性，避免不必要的浪费。

　　从长远考虑，也应该为退休生活早做规划。两人目前每年的保险支出为6500元，从投保的产品来看，两人可每三年各领取900元，吴海江在88岁满期可再领取5万元，女友的年金保险也只可领取10年，养老保障明显不足，但是如果再增加投入，保费的压力也会过大，在这种情况下，具有“联合人寿”功能的产品就可以发挥优势了，夫妻双方只需一张保单，可以同时获得人身保障，大大节省了家庭的保费支出。以“安联大众的金玉满堂两全保险”为例，保额10万元，交费25年，选择联合人寿功能的话，25年后可每年至少领取4758元，直至身故(保证领取20年)，晚年生活安逸无忧。到时也可以一次性领取满期金和红利从事其他投资。在保险期间，夫妻任何一方身故，另一方即可获得10万元身故保险金和分红。两人还可以根据各自需要分别附加其他意外、重疾、医疗等险种，使双方获得的保障利益最大化，保费也完全可以控制在目前的支出之内。

　　通过保险结构的调整，其余的资金可以投资基金或者债券。一些偏重储蓄的分红型保险也不失为一种相对稳妥的投资方式，固然它的收益率无法达到客户预期的投资回报率，但因其稳妥安全同时兼故保障，多种期限可灵活组合，银行销售购买便捷等优点也是很多小康之家的投资首选。(安联大众张婕)