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就像一个人的职业前途需要设计一样,经济前途也需要规划。我甚至认为后者比前者更重要。
我是那种手指并拢后缝隙挺大的人,按民间开玩笑的说法是一种漏财之人。从小,为了买书,我会花掉父母给我的每一分零花钱。在大学里我也会把奖学金很快花掉。我几乎没有受过任何理财教育,也不知道该如何处理手中的一点小钱。
1997年毕业到深圳工作那年,我决心要改变一下自己的用钱方式。毕竟我要开始自己养活自己了。为了锻炼自己的毅力,我将当时手头仅有的1000元余钱存了一个三年定期。当时的想法是要看看三年后当取这笔钱时,自己会变成什么样子。我应该表扬自己,三年里我没有提前支取这笔钱,即使是在我最想买衣服的时候。三年后当我取这笔小钱时,我已经有了一处单身公寓。又过了三年,我已开始换住到一套大房。处在一种比上不足、比下有余的状态,但回顾六年的理财生活,教训还是多于经验,实际上我应该有更好的理财规划和阶段性成果,但我没有做到。
尽早买保险
至今,我认为自己最英明的一项理财规划是在刚工作三个月的时候就买了保险,那时候我23岁零8个月。月收入仅在2500至3000元之间。当时我是冒着同事的不解和讽刺买了中保人寿的松鹤养老、一生安康、重大疾病定期三种险。以至于我在单位的外号变成了保险发烧友。“这么年轻就急着买养老险,真滑稽。”有人说。
那3个险种月缴需430元。虽然在深圳这只不过意味着一顿饭钱。但对当时的我而言却并非易事。因为对刚工作的人来说,想买和必须买的东西太多了,微薄的收入很容易如水流过,好在我还是坚持了下来,一次都没有误缴保费。在5年后的今天当我想加买保险再仔细翻看那些保单条款,对比现在的各类保险产品,我庆幸自己的先见之明。数次降息已使5年前高回报的保险产品绝迹了。
现在看来这三个险种真的非常合算。不仅所缴的保费会适时全部返还,而且数倍保障的险种设计对投保人非常有利。而且这三个险种设计涵盖了养老、健康和终身寿险三个方面,综合保障性比较强。
在距30岁还有一步之遥的今年,我又再度调整了保险计划,加大了保障额度。由于5年前买的健康险是只保障期到70岁的定期险,且额度较小。因此我在7月1日有关分红健康险停售之前,又加买了分红型的终身健康险。保险公司停售的一定是对其未来给付不利的险种,而且健康险一般都没有分红概念。买保险主旨是要重保障,而非其投资性能。但如果有一些险种既符合你的保障需要,又有一定的投资分红,何乐而不为?此外,我还加买了一些女性保障险种和惠而不费的一年期意外险。虽然为此我会增加数千元保费,以至于每年几乎会有一个月的工作是在为保险公司打工。但我真的感觉一个综合性保障计划会让自己很心安,它是督促自己存钱为未来做准备的一种有效方式。
我没有从事保险业,但却去考过一次保险代理人考试,以加强对保险知识的掌握。虽然有人会说,买保险实际上就等于在买一张纸(合同),但我认为一个人一定要在年轻时候做好人生的理财和保障安排。保险绝对不是可有可无的。另外,虽然保险被称为一种较为保守的理财计划,但我觉得必须从它起步,再做其它投资规划才是最安全的。
现在我经常建议比自己年轻的朋友,一定要趁早买保险。原因有二:同样的险种,年龄越轻,缴的保费越合算;要在年轻健康的时候投保健康险,否则一旦身体有问题再想去投保,就要付出很高的代价。
两大理财教训
除了安排保险计划之外,我对自己其它的理财规划并不满意,其中有相当多的教训。
一是没有养成记录收支账目的习惯,花钱随意性还是比较大。
实际上我还应该省下更多的钱,但我没有,这都是因为我没有控制花钱的习惯。经常冲动购物,表面上看没有花费多少,但积少成多,浪费了不少的钱。
二是过早买了过小的房子。在工作两年时,我看到工作单位附近有单身公寓推出“首期交一成,其余两成分两年四次交清”的购房计划,非常动心。因为当时交一成房款仅需两万多元钱,而这在我的支付能力之内。加之有一套自己房子的想法太强烈了,我几乎不假思索地就去买了。
但现在算来这套仅40平方米的小房子却并不省钱,首期加月供加入住时的一大堆费用,3年内我为这个小房子也付出了10余万元钱,如果这3年租房,恐怕只会花掉4万元左右。
虽然现在这个小房子已租出去了,房租完全可以用做月供,我不必再自己负担。但我觉得为了它我还是耗费了很多现金,而完成15年的按揭能取得回报时,我就40岁了。
在房子问题上,我始终未能及时总结经验教训,难以抵御拥有一个大房子的诱惑。去年我又耗费数年的积蓄买了一个大房子。由于是二手房,按揭期较短,因此月供高达3700多元,让我顿觉负担不轻,打乱了很多理财计划。
我感觉年轻人要抗拒房子的诱惑。早早投资其它领域会有更大的收获。实际上工作地点的转换和职业的调整都会使你必须调整居住地,过早买下房子,反而会受到束缚。我对此总结的经验就是一定要使你的第一套房子成为一项有益的投资。而且买房子最好一次到位,因为转换的成本太高了。虽然市场吹嘘先从小户型起步,然后二次置业。但我认为一次置业成本不仅仅是首期和月供,还有相当多的入住成本,即使不装修或简单装修,也会耗掉很多钱,而这些钱实际上至少可以负担数年内租房的费用。多积攒几年做较高回报的投资会比在年轻时买房更有利。如果碰到股市好,会有意想不到的收获,那时候再买房子几乎就不算什么大问题了。
现在我只能庆幸自己没有去冲动地买车,否则又会增加现金支出。年轻的时候为了面子为了派头而做的消费实际上是很不明智的,一定要减少带来持续现金支出的不智消费。
让基金成为生活的一部分
实际上我一直没有特别成习惯的投资规划,这也是6年理财生活的重大遗憾。
坦率地说,我在股市上收获并不多。由于在前两年的熊市前买了一只稳健的电力股,所以也没有损失多少。我感觉股市上要有收获与入市时机关系很大。我有点闲钱的时候,股市却不太好,而在股市向好时却又买了房子。现在投资方面我只好折衷选择了基金,而且希望能坚持长期投资。
投资基金虽然目前在国内还没有形成潮流,但我认为未来它会成为许多人生活的一部分。现在我购买了两家基金公司的产品,每月定额投入购买一些基金单位。而投资基金一定要有长期投资的打算,我买基金的目的是将其作为养老计划的一部分。我们这一代人已不可能依靠子女和单位退休金养老,而社保养老金又会少得可怜,所以必须在年轻的时候未雨绸缪。
我只是希望自己在年老的时候不会后悔自己所做的理财选择。我希望经过20-30年投入可以有一个无忧的未来生活。
现在刚毕业的年轻人应该比我更幸运,因为市场上会有很多好的理财选择。我觉得尽早做理财规划是比出去泡吧和旅游更重要的事儿。因为理财是一件对一生有益的事情,达到了财务自由才是人生自由的最高境界。
记得有人说过:“一个人劳动的最高赏酬不在于因为劳动有所获得,而在于通过劳动造就自己。”这句话对我极有震撼力。而有效的理财就是用劳动造就自己的一大方式。