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本栏目由天津电视台经济生活频道“今日经济报道”栏目与北方网“时代财经”联合推出
保险入旺季市场趋成熟
导语:据最新统计,今年上半年天津市保险实现保费收入40.8亿元,同比增长16.07%,共承担风险保额4013.1亿元。据了解,从1997年以后,天津市保险市场保费收入年均增速已达到16%。作为中国北方金融中心,透过天津竞争激烈的保险市场我们也可以看到中国保险业的发展。
解说词:热点之一:2003年1月1日新《保险法》正式实施
2003年1月1日,新保险法正式实施,这也是自1995年《中华人民共和国保险法》实施后做的第一次修订。新保险法中允许财政公司经营意外险,使国内传统的财险公司与寿险公司有了正面交锋的领域,另外品种开发权在下放,保险公司有权自己制定条款和费率,这就为各家保险公司实行差别费率和开发个性化险种创造了条件。
热点之二:2003年1月1日车险制度改革
在新保险法指导下,同时在1月1日开始实施的还有车险制度改革。与原来统一的车险费率相比,新车险由各保险公司自行制定费率和条款,个性化、差异化的险种使消费者有了更多的选择,成为了最大的受益者。据了解,今年第一季度全国共承保车辆564万辆,同比增长13.1%,车险保额13006.75亿元,同比增长30.6%;而同期车险保费收入130.28亿元,仅增长9.6%。专家认为这说明,投保人在支付相同保费的情况下获得了更多的保险保障。
热点之三:2003年5月"非典险"纷纷露面
就在人们正为国内保险业的变化做出种种预测之际,4月份,一场突发的非典疫情使中国保险业经历了一场严峻的考验。在4月底、5月初国内各家保险公司才纷纷推出各种非典险。对于保险市场的慢动作,专家却有着不同的看法。
(采访:天津财经学院金融系曹锡南副教授
险种的推出他不是很容易的,特别需要一些统计资料的积累,非典对我们国家、对世界来说都是一种新的疾病,不能够马上推出这一险种应该说是有情可缘的。)
解说词:另一方面,虽然非典险满足社会需求,但在各保险公司针对非典险高热度、高密度的开发计划下,对于保险公司的风险掌控能力,许多人也表示出种种担忧。
据中国保监会统计显示,截止6月底,全国寿险公司共接受非典
索赔477例,已赔付229例,总赔付金额348.62万元,不过这其中一大部分是购买传统健康类险种,比如住院医疗险等,而购买针对性非典险种的并不多。与保险公司高涨的开发热情相比,市场似乎冷淡了许多。不过醉翁之意不在酒,保险公司的力气也并没有白费。
(采访:泰康人寿保险股份有限公司天津分公司 周健业务部主管
sars这个险种虽然销售的不是特别多,但是它毕竟带动了健康类险种的销售,大家通过sars疫情健康保障意识有所增强。我们感觉从我们的销售险种来讲有一个提升,就是买健康险的人多了。)
解说词:从上半年健康险的销售情况来看,各家保险公司都有显著增长,据天津市保监办的最新统计,上半年天津健康险保费收入达3.02亿元,比全年同期增长了153.57%。其实非典使人们对保险产生更深的认识是可预见的。这种潜在的购买力自然成为各保险公司的竞争焦点。而非典期间的表现也成为了各家公司展现自我、争取市场的良机。
不论是用市场炒作还是勇于承担社会责任来评述非典险的涌现,中国保险业的表现的确取得了各方满意的结果。
热点之四:2003年7月1日分红类健康险停售
正当大家以为上半年中国保险业的大事记就此告一段落之际,6月份中国保监会再次正式发布通告从7月1日开始,将全面停售健康类分红险。一条并不显眼的决定却产生着影响中国保险市场未来发展趋势的作用。
导语:其实在7月1号停售健康类分红险之前,中国保监会还发布了《人身保险新型产品精算规定》,其中对分红保险、投资连结保险、万能保险的产品设计、负债评估及非保证性保险利益的确定方法做出了明确的定义,这个文件也被业内称为"中国寿险经营和寿险监管走向规范化的重要标志"。
解说词:中国保险市场通常被分为财险和寿险两大领域。而寿险市场按保障范围又可分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险三种。而在国内分红保险以往一般集中在人寿类保险和健康类保险上。
据统计,2002年寿险分红产品保费收入为1121.7亿元,占整个寿险市场总保费收入的49.3%。如此一个膨胀式的增长,又为什么要突然停售健康类的分红险呢?
(采访:中国保险监督管理委员会天津办公室蔡卫国主任
一个方面可以使保险公司防范风险,稳健经营;在有一个也是从维护广大投保人的利益出发。)
(采访:天津财经学院金融系曹锡南副教授
那么健康险本身就是管理难度比较大,比较复杂的一个险种,它的风险也比较大,主要是一个保障功能。它没有一种保单价值积累功能,所以健康险不适用于分红保险,把分红健康保险取消实际上是中国保监会对保险监管的加强。)
解说词:与其他寿险产品相比,健康险一般是保费较低,保障作用相对明显的险种。曹锡南教授为记者算了一笔帐,如果投保人投一个终身的健康重疾险,消费者一年可能只需要交300元,但是如果想购买此类分红险,那投保人要交的钱可能就至少每年要3500元。较高的保费使低收入家庭承担起来比较困难。而且分红险的变现功能较差,一旦退保要扣取管理费以及佣金等费用。另一方面,对于保险公司,健康类分红险也存在着较大的市场风险和繁琐的计算过程。所以在国际惯例中一般没有这类险种,而进入中国市场的洋保险也一直在坚持这一原则。
(采访:光大永明人寿保险有限公司 张敬臣副总裁
健康类的分红保险在监管方面式比较困难的,而且健康类型的保险要解释是比较复杂的,如果再加上分红解释,难度就更加大了。所以作为一个健康类型没有分红的保险是我们已开业就采取的一个做法。)
解说词:据统计2002年投资连接类产品保费收入比上一年度增长了近10倍,而分红类产品保费更是令人吃惊地猛增25倍以上。许多专家纷纷指出保费迅速膨胀的背后存在着一定的消费误区,很多人将保险看作一种投资方式而并非一种保障。
以市场较热的分红保险为例,它又有多大的红利可分呢?据了解,目前保监会给保险公司最大用于投资的保险金比例为25%左右,如果以投保者交付的100元保险金计算,最多只能用25元为投保人"理财"。具体有多大的红利又要看这25元怎么被保险公司利用了。目前国内保险公司资金运用的渠道由于政策所限一般分为三种,银行存款、债券及证券投资基金。去年由于基金市场的波动,使得2002年保险资金运用的收益率仅为3.14%。另外即使盈利部分也只能用其中的70%来分红。那么这份红利的大小可想而知了。
(采访:中国保险监督管理委员会天津办公室蔡卫国主任
为了防范你可能发生的风险,那你就去买保险,它对你不就更"保险"了嘛。但是你要是首先考虑买了这个就可以发财,或许听别人讲买完了几年以后就可以发大财了,这个本身的出发点就不正确,就可能要出风险和问题,真正的风险就可能从这种想法出来了,因为风险和收益是永远成正比的。)
解说词:投资自然就有风险,但单纯就投资功能而言,保险产品的竞争力远不如股票债券等。而保险区别其他金融产品的本质特征在于保障功能,这才是保险产生和发展的最终目的,投资效用也只是保证保障功能后衍生出来的而已。
(采访:天津财经学院金融系曹锡南副教授
只关注投资作用的话,他可以直接到,比如说股市或者其他投资渠道。保险主要还是一个保障,那么它的投资就是说在保险公司资金运用比较好的情况下能够得到保险公司的这块利润,它有这么一个"兼职"的功能,所以作为消费者投买保险的话,还是应主要关注它的保障功能。)
解说词:实际上从去年下半年开始,消费市场对投资类保险已经逐步降温。尤其是非典之后,人们对保险的保障意识日益加强,健康类保险的销售出现大幅增长,但在分红类保险将要停售的消息公布后,天津保险市场并没有出现对分红保险的抢购现象。可见保险的保障功能已经在消费者心中凸显出它应有的地位。另外据了解对于保险市场出现的个别夸大、误导分红类保险的现象,从保监会到保险公司目前都在采取各种积极的应对措施。
(采访:泰康人寿保险股份有限公司天津分公司 周健业务部主管
各家公司现在都非常关注对于投资类险种的销售误导情况,包括采取了各种方法来避免给投保人造成因为误导带来的损失。在销售投资类险种时,各公司都有严格的培训,要经过考试的。)导语:保险的根本意义在于通过保险这种契约关系使参加保险的人在因自然灾害或意外事故死亡、丧失劳动能力或年老退休后,由保险人给付保险金,借以维持自己的正常经济生活。它把单个家庭的风险分散到整个社会,由大家来共同承担,成为一种社会风险共担的机制,这同储蓄及其它投资方式也有着本质的区别。从保监会取消健康类分红险到非典过后人们对保险保障作用认识的增强,在保险业上半年诸多的大事记中,这些看似并不显眼的事件背后,正在对中国保险业的发展产生着重要影响。从保险的保障功能的回归中,人们欣喜地看到中国保险正在走向规范、步入成熟。