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打开一些国外知名的理财网站,“个人金融”里头一个项目就是保险。其中尤以人寿保险的购买指南、品种介绍居多。许多人向这些网站的栏目编辑发出咨询信件,介绍一下自己的简单情况资料,想知道如何选择最适合自己的寿险规划。
而中国国内保险市场现在仍处于一个起步阶段,最直接的一个例证就是:大部分人们对保险漠不关心,还不会主动寻求适合自身的寿险规划。一个寿险代理人要想开始售卖一份保单,通常必须从介绍保险这种理财方式的必要性开始,费上一番唇舌之后(前提还得是有人愿意耐心听完),有50%的几率人们接受了,才开始操心考虑“什么保险适合我”这样的问题。
谁偷换了保险概念
从上面的例子不难看出,海外一些发达国家保险市场高度发达,社会对保险的接受程度很高,人们不需等待代理人来为其解说为什么要买保险,而开始自发地咨询应该如何购买保险。而国内,保险观念尚未深入人心,保险作为理财工具的一种,其意义和价值并未得到真正的诠释。
据有关专家分析指出,中国人有三个传统习惯或观念与现代意义的理财不符合。
首先是节俭生财。节俭是一种美德,但如果现在还秉持节俭的理财习惯,实在是一种滞后于时代发展的理财习惯。节俭本身并不生财,并不能增大资产蛋糕规模,而仅仅是减少支出,这会影响现代人生活质量的改善。俗话说,理财,关键是开源节流,节俭虽然符合后面一项,但依靠节俭,断不会成为富翁。
其次,理财的观念有偏差,认为理财投资是投机活动。因为投机是投机取巧,是用损人利己的行为来谋取不义之财,而投资是“以钱赚钱”活动,两者有着本质区别。当然,投资与投机就像孪生兄弟,相伴而生,有投资必有投机。
最后,如何理财的方式也存在问题,认为只有把钱放在银行才是理财。应该说储蓄理财最安全、最稳妥。但在如今利率一降再降的情况下,如果扣除20%的利息税,结果是不划算的。
因此,理财的意义,简而言之,在于将钱用活,实现个人资金的最大化受益。然而如何才能将钱用活呢?这就要用各种理财手段来理财,不仅仅可以单独使用这些理财手段、策略工具,还要将他们进行策略组合,应该说,市场经济发展到今天,提供给人们的理财手段、投资工具越来越多,一扇扇理财的大门正在向人们打开。
事实上,保险可谓是排在储蓄之后的第二种最基本的理财选择。保险的本义是为了规避不确定事件所带来的风险,这与理财定义中的规避风险相符合。因而保险也成了一种理财手段。保险分为财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、投资保险等。要结合自己的实际情况,分析自己的保险需求,然后决定要购买的险种和保额。
高速发展
虽然中国保险市场的基础还需要不断再夯实,但不可否认的是,保险业也正以极高的速度向前发展着。
世界各国保险业务发展并不平衡,通过对几种类型国家进行实证分析看出,第一类型国家主要是一些经济发达国家和地区,代表着当今世界保险业发展的最高水平。第二类型以一些亚太国家和地区为主。这些国家和地区在20世纪50年代时,与中国经济条件基本相似,但在70年代以来,保险业务发展较快,与中国保险业水平逐步拉开了差距,进入了世界保险业务较发达国家和地区的行列。
第三类型可以拿印度作为比较。印度是世界上第二人口大国,经济发展状况基本上与中国相近,有些社会环境影响比中国还要严重,如人口自然增长率等。即使与印度作比较,也容易发现中国保险业的不足之处。
从世界保险业务发展的速度来看,中国保险业的发展速度很快,为世界保险发展史上所罕见。1968-1992年世界保险业务发展主要经历了两个阶段,20世纪70年代至80年代初为稳步发展时期,保费收入的平均增长速度为9%;80年代中期至90年代为高速发展时期,保费收入的平均速度为15%。
按险种分类来看,各国寿险业务的发展速度要快于非寿险业务发展,尤其是亚洲一些国家和地区,寿险业务发展速度更为明显。中国的寿险业务起步较非寿险晚了近三年时间,1982年起恢复寿险业务,1982-1994年寿险平均增长速度在50%以上,远远超过了非寿险的发展速度。
综上所述,同各国发展速度相比,由于中国的保险业务起步较晚、基数小,所以十几年来长期处于高速发展阶段,发展速度明显快于世界保险业的发展。
同台竞技
中国入世之后,国际大型保险集团陆续进军中国市场,从而给中国日趋成熟的保险市场再添一份亮色。
随着外国保险公司的进入,中国保险市场消费环境、消费需求、保险公司资金规模、服务水平、行业监管以至整个市场体系都发生着深刻变化。为此,国务院发展研究中心市场所与中国保险学会在入世一年之际共同组织了一次保险市场调研。
调查结果显示,中国消费者对保险的认知程度非常有限。根据调查,有36%的被访者表示对保险知识的了解甚少,甚至完全不了解。同样,被访者对保险公司的服务和所推出的保险产品了解程度也很低。
由于消费者对保险认知水平低,从而导致消费者对保险购买支出比较少,另一方面保险公司能提供的保险品种、服务既不丰富也不适合消费者的要求,致使中国保险市场不能形成良性发展。
如今,在中外保险同台竞技的环境下,持观望态度的消费者大有人在。有消费者表示,由于中资保险公司在最初的运作中存在一些不规范的行为,所以对购买它们的保险产品暂时还没有信心。而外国保险公司刚刚进入国内市场,虽然拥有巨额的资金、先进的管理体制、丰富的保险品种,但要适应中国市场的实际情况尚需时日,他们在国内建立完善的网络至少要五年的时间。
现在正是中外保险公司逐鹿中原之时,烽烟刚起,鹿死谁手尚未可知。作为一个成熟的消费者,她更愿意等待一段时间,看中外保险公司谁能提供更好的保险产品、更人性化的服务。
不过,中国入世一年多来,保险代理人也敏锐地感觉到了消费市场与以往不同的一些变化。过去消费者不愿意与保险代理人接触,不愿意听关于保险品种的介绍,总认为这和自己没有关系或者是还不需要这方面的服务。而近年来许多消费者开始主动与保险公司联系,打听保险公司的保险产品。2003年一场突如其来的“非典”疫情也大大加快了消费者保险观念的转变,这无疑将是一个十分关键的实质性飞跃。